Дело № 2-1601/2022
УИД 34RS0019-01-2022-002291-98
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 октября 2022 года г. Камышин
Волгоградская область
Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Пименовой А.И.,
при секретаре судебного заседания Голубятниковой К.В.,
с участием ответчика ФИО1
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Самарское отделение № 6991 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № 6991 (далее по тексту ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор № № .... от 13 ноября 2019 года, взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по указанному кредитному договору за период с 14 декабря 2019 года по 30 мая 2022 года (включительно) в размере 224 310 рублей 54 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 156 543 рубля 52 копейки, просроченный проценты – 67 767 рублей 02 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 443 рублей 11 копеек.
В обоснование заявленных требований указало, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № № .... от 13 ноября 2019 года выдало кредит ФИО1 в сумме 156 543 рублей 52 копеек на срок 24 месяца под 17,05% годовых. Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. По условиям заключенного кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а также производить уплату процентов. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 14 декабря 2019 года по 30 мая 2022 года (включительно) образовалась задолженность в размере 224 310 рублей 54 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 156 543 рубля 52 копейки, просроченный проценты – 67 767 рублей 02 копейки. Направленные в адрес ответчика требования о возврате всей суммы кредита и о расторжении кредитного договора оставлены последней без удовлетворения. До настоящего времени задолженность не погашена.
Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 12 сентября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Центральный Банк Российской Федерации.
Истец ПАО «Сбербанк» извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных к ней требований, просила применить срок исковой давности, ссылалась на то, что кредитный договор не заключала, не подписывала, истец не мог заключить с ней кредитный договор ввиду отсутствия у нее дохода, кроме того, по ее заявлению о хищении денежных средств было возбуждено уголовное дело по пункту «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, она признана потерпевшей, однако в настоящее время производство по уголовному делу приостановлено до установления лиц, подлежащих привлечению к уголовной ответственности.
Представитель третьего лица Центрального Банка Российской Федерации извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о причинах неявки суд не уведомил.
С учётом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела при данной явке.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований с учетом следующего.
Статьей 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).
Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) отношения в области использования электронных подписей регулируются данным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона об электронной подписи под электронной подписью подразумевается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
В силу части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно статье 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 - 18 данного Закона.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)
Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Положениями статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В пункте 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При рассмотрении дела судом установлено, что 13 ноября 2019 года на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита, а также подписанных простой электронной подписью ФИО1 индивидуальных условий, между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту Общие условия), в рамках которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 156 543 рублей 52 копеек сроком возврата кредита – по истечении 24 месяцев с даты предоставления кредита под 17,05% годовых (л.д. 42).
По кредиту предусмотрено 24 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 7 743 рублей 63 копеек, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 13 число месяца (пункт 7 индивидуальных условий).
В пункте 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
С содержанием Общих условий заемщик была ознакомлена и согласна (пункт 14 индивидуальных условий).
При этом ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет № № ....пункт 17 индивидуальных условий).
В пункте 18 индивидуальных условий ФИО1 поручила кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета № № ....
Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. При этом ФИО1 признала, что подписание ею индивидуальных условий является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (пункт 21индивидуальных условий).
Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью ФИО1 13 ноября 2019 года 15:55:23, номер мобильного телефона + № ....
Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» (далее - Условия) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (далее по тексту ДБО) (л.д. 29).
Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий (л.д. 30 обр.).
В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита.
В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий клиента (пункт 3.9.1.2 Условий).
В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее - Порядок).
Исходя из пунктов 2.46, 2.47, 2.41 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система «Сбербанк Онлайн», Услуга «Мобильный банк»), Контактный Центр Банка.
В силу пункта 1.2 Порядка клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания (далее УКО): Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк» Устройства самообслуживания банка, контактный центр банка.
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством Услуги «Мобильный банк» - подключение Клиента к Услуге «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.2 Порядка) (л.д. 32).
Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что совершение операций через SMS-банк, в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.
Согласно пунктам 2.11, 2.12 Порядка Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.
Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (л.д. 32).
В соответствии с пунктом 3.2 Порядка услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия) (л.д. 25).
В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (л.д. 32 обр.).
Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного ФИО2 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн».
Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении.
Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; - при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».
При подаче заявлений-анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
С учетом изложенного выше в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса банка, посредством использования услуги «Мобильный банк», системы «Сбербанк Онлайн».
В заявлении-анкете ФИО1 по получение потребительского кредита от 13 ноября 2019 года, имеющейся в материалах гражданского дела № 2-17-4902 /2021, указано, что подписывая простой электронной подписью 13 ноября 2019 года в 15:50:32, она подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях, предоставление поручения, дает согласие на обработку ее персональных данных банком.
При этом спорный договор потребительского кредита, в котором указана контактная информация заемщика ФИО1, а также номер мобильного телефона № .... подписан простой электронной подписью ФИО1 13 ноября 2019 года 15:55:23, номер мобильного телефона № .... (л.д. 42).
Кроме того, в материалах гражданского дела № 2-17-4902 /2021 имеется детальная информация по заявке 0001_0000000000023885243, согласно которой указано, что нужна сумма кредита в размере 156 544 рублей на срок 24, минимальная ставка по кредиту 12,9%, максимальная ставка по кредиту 19,9%, личные данные Елена В. Витальевна, мобильный телефон + № ...., паспортные данные, среднемесячный доход 35 000 рублей.
Согласно журналу регистрации входов в «Сбербанк Онлайн» ФИО1 осуществляла вход 13 ноября 2019 года через «Мобильный банк».
Кроме того, в представленной истцом анкете ответчика указан номер мобильного телефона ФИО1 № .... изменения в анкету внесены 1 ноября 2019 года (л.д. 46 обр.).
Таким образом, судом установлено, что договор потребительского кредита заключен между сторонами в соответствии с действующим законом в офертно-акцептном порядке путем направления ФИО1 в банк индивидуальных условий, подписанных ею простой электронной подписью, на получение кредита и акцепта со стороны ПАО «Сбербанк» посредством зачисления денежных средств на счет указанный ответчиком, в связи с чем между сторонами, вопреки доводам ответчика, был заключен кредитный договор.
Кроме того, как следует из копии лицевого счета № № .... открытого на имя ФИО1, с указанием паспортных данных ответчика, на счет ответчика 13 ноября 2019 года была зачислена сумма в размере 156 543 рубля 52 копейки (л.д 7).
Из движения по указанному лицевому счету следует, что в период с 14 ноября 2019 года по 15 ноября 2019 года осуществлялось списание денежных средств со счета, что также подтверждается представленным истцом отчетом о всех операциях по счету № № .....
Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 23 августа 2021 года оставлено последней без удовлетворения (л.д. 36).
В связи с чем 29 октября 2021 года истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору.
9 ноября 2021 года года мировым судьей судебного участка № 17 Камышинского судебного района Волгоградской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по договору № № .... от 13 ноября 2019 года за период с 14 декабря 2019 года по 29 сентября 2021 года в размере 237 736 рублей 23 копеек, а также расходы по оплате госпошлины, однако указанный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 17 Камышинского судебного района Волгоградской области от 10 января 2022 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
Задолженность ответчика за период с 14 декабря 2019 года по 30 мая 2022 года (включительно) составляет 224 310 рублей 54 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 156 543 рубля 52 копейки, просроченные проценты – 67 767 рублей 02 копейки.
В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указанный размер задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет, а также доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, ответчиком не представлено.
Поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему в период действия договора представляет собой существенное нарушение кредитного договора, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № № .... от 13 ноября 2019 года, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, а также взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору за период с 14 декабря 2019 года по 30 мая 2022 года (включительно) в размере 224 310 рублей 54 копеек.
Доводы ответчика о не подписании кредитного договора не могут быть приняты во внимание, поскольку договор был заключен дистанционно при использовании мобильного устройства.
При этом суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в силу следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В пункте 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору <***> от 13 ноября 2019 года предусмотрено внесение 24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 743 рублей 63 копеек, платежная дата 13 число месяца (пункт 7 индивидуальных условий).
Таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять по каждому аннуитетному платежу, то есть с 13 декабря 2019 года по 13 ноября 2021 года.
Учитывая, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 29 октября 2021 года, при этом вынесенный 9 ноября 2021 года судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 10 января 2022 года, а в суд с настоящим иском истец обратился 13 июля 2022 года, срок исковой давности истцом не пропущен.
Доводы ответчика о том, что 25 ноября 2019 года она признана потерпевшей по уголовному делу № № ...., не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку согласно уведомлению Межмуниципального отдела МВД России «Камышинский» от 29 января 2020 года предварительное следствие по уголовному делу № № .... возбужденному 25 ноября 2019 года по пункту «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации по факту хищения принадлежащего ФИО1 имущества, по которому она признана потерпевшей, приостановлено производством по основанию пункта 1 части 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации до момента установления лиц, подлежащих привлечению к уголовной ответственности.
В рассматриваемом случае оспариваемый договор заключен дистанционно при использовании мобильного устройства.
Подписание кредитного договора электронной подписью, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.
Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании.
Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления ответчика.
При этом доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении ответчика, представлено не было.
Возбуждение уголовного дела и признание ответчика потерпевшей не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора, при этом материалами дела подтвержден факт совершения всех оспариваемых операций с использованием не только телефона истца, но и реквизитов банковского счета и системы «Сбербанк Онлайн», что свидетельствует о самостоятельном проведении ответчиком таких операций либо лицом, которому ответчик в нарушение условий договора банковского обслуживания разгласил данные как банковского счета, так и постоянного/одноразовых паролей, что освобождает банк от ответственности.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По общему правилу, установленному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.
Согласно платежным поручениям № 9734028 от 13 октября 2021 года, № 35250 от 10 июня 2022 года истец при обращении в суд понес судебные расходы в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по уплате государственной пошлины в общей сумме 5 443 рублей 11 копеек.
Принимая во внимание, что решение состоялось в пользу ПАО «Сбербанк», расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 443 рублей 11 копеек подлежат взысканию с ответчика в его пользу.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Самарское отделение № 6991 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № № .... от 13 ноября 2019 года, заключённый между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 ( в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № № .... от 13 ноября 2019 года за период с 14 декабря 2019 года по 30 мая 2022 года в размере 224 310 рублей 54 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 443 рублей 11 копеек.
Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.И. Пименова
Мотивированное решение составлено 10 октября 2022 года
Судья А.И. Пименова