Решение по делу № 2-865/2023 от 02.06.2023 - о взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-865/2023

УИД 23RS0021-01-2023-000892-18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Полтавская 02 июня 2023 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Никитиной С.В.,

при секретаре Лесняк Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» (далее ООО МФК «КЭШДРАЙВ») к Заточной А.Г о взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО МФК «КЭШДРАЙВ» в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в Красноармейский районный суд <адрес> с иском к Заточной А.Г о взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и Заточная А.Г заключили договор дистанционного потребительского займа №. В соответствии с п. 1 Договора займа истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 495 000 рублей, ответчик в свою очередь обязался вернуть заем в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить истцу установленные п. 4 Договора займа проценты за пользование займом в размере до 256 дней 60%; от 257 и более дней 50% от суммы текущей задолженности путем внесения ежемесячных платежей в размере 26 150 рублей (п. 6 Договора займа).

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили дополнительное соглашение, согласно которому процентная ставка – 50%, размер платежа – 22 849 рублей.

Договор займа и все сопутствующие документы были подписаны простой электронной подписью.

Подписывая согласие на обработку персональных данных, клиент подтвердил, что ознакомлен с текстом соглашения об использовании простой электронной подписи и выражает свое согласие на присоединение к условиям соглашения об использовании простой электронной подписи, размещенной на официальном сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ: https://cashdrive.ru.

Заемщик в п. 14 Индивидуальных условий Договора займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: https://cashdrive.ru/. Все положения вышеуказанных документов заемщику понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Согласно п.10 Договора займа заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору займа предоставил в залог Транспортное средство: BMW ХЗ, год выпуска 2009, цвет: ЧЕРНЫЙ, VIN номер: №.

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается уведомлением о возникновении залога № от ДД.ММ.ГГГГ в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты: https://www.reestr- zalogov.ru/search/index.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 495 000 рублей на банковскую карту заемщика, ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по Договору займа. По настоящее время указанное требование ответчиком не исполнено.

Просит суд расторгнуть Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МФК «КЭШДРАИВ» и Заточной А.Г; взыскать с Заточной А.Г в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ» сумму задолженности по договору займа в размере 628 172 рубля 79 копеек, из которых: 479 773 рубля 81 копейка - задолженность по основному долгу, 147239 рублей 58 копеек - задолженность по процентам за пользованием суммой займа, 1 159 рублей 40 копеек - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа; взыскать сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 50% за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора займа включительно; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 482 рубля; обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: BMW ХЗ, год выпуска 2009, цвет: ЧЕРНЫЙ, VIN номер: №, определив порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, согласно требований искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.1).

В судебное заседание ответчик Заточная А.Г не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика Заточной А.Г по доверенности ФИО2 не явилась, направила возражение на исковое заявление, согласно которому просит снизить заявленные истцом проценты до разумных пределов в порядке ст.333 ГК РФ, применив принцип баланса и равенства интересов сторон, в части обращения взыскания на залоговое имущество отказать.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику (п. 5 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 1 и п. 2 ст. 808Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и Заточной А.Г заключен договор дистанционного потребительского займа №, согласно которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 495 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался вернуть предоставленные денежные средства и уплатить истцу установленные п. 4 Договора займа проценты за пользование займом в размере до 256 дней 60%, от 257 и более дней 50% от суммы текущей задолженности путем внесения ежемесячных платежей в размере 26 150 рублей (п. 4, 6 Договора займа) (л.д.23).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЭ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор займа и все сопутствующие документы были подписаны простой электронной подписью.

Согласно Правил предоставления займов ООО МФК «КЭШДРАИВ», размещенных на официальном сайте Общества: https://cashdrive.ru (далее - Правила), простая электронная подпись (ПЭП) - аналог собственноручной подписи заявителя, представленная в виде одноразового кода, состоящего из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей Обществу однозначно идентифицировать заявителя при подписании документов, в том числе заявления о предоставлении потребительского займа/заявления на транш; согласия на обработку персональных данных; договора потребительского займа и др. Код отправляется ООО МФК «КЭШДРАИВ в виде sms-сообщения на основной номер мобильного телефона заявителя, указанный им в соответствующем заявлении.

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Клиент подала заявку в Общество на заключение договора потребительского займа по продукту «Заем под залог». Заявка на заключение договора была сформирована путем заполнения заявления на предоставление займа на сайте Общества, размещенном в телекоммуникационной сети «Интернет» (https://cashdrive.ru).

Для подачи заявки на сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» физическое лицо должно зарегистрироваться. Без процедуры регистрации на сайте невозможно зайти в раздел заполнения анкеты. По указанному номеру сотового телефона клиент получает sms- сообщение с персональным кодом. После регистрации на сайте потенциальный клиент переходит по персональной ссылке, направленной ему в sms-сообщении в раздел подачи заявки и со своей учетной записи заполняет раздел электронной Анкеты-заявки (это можно сделать только при помощи мобильного устройства). Для отправки необходимо ввести код из поступившего на указанный при оформлении заявки на сайте номер телефона sms- сообщения - это аналог собственноручной подписи клиента, то есть аутентификация Клиента.

Заемщик в пункте 14 Индивидуальных условий Договора займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: https://cashdrive.ru/. Все положения вышеуказанных документов заемщику понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили дополнительное соглашение, согласно которому процентная ставка – 50%, размер платежа – 22 849 рублей (л.д. 27).

Факт исполнения истцом своих обязательств по предоставлению займа Заточной А.Г подтвержден банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36).

В соответствии с п. 12 указанного договора в случае нарушения срока возврата сумы займа и процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20% годовых на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством РФ (л.д.24).

Ответчик Заточная А.Г принятых на себя обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом исполняла ненадлежащим образом (л.д.45-47).

Требование истца о возврате суммы займа оставлено ей без исполнения (л.д.41).

Доказательств иного ответчиком и его представителем суду не представлено.

Общая сумма задолженности Заточной А.Г по договору займа 21/04/77/010690 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 628 172 рубля 79 копеек, из которых: 479 773 рубля 81 копейка - задолженность по основному долгу, 147239 рублей 58 копеек - задолженность по процентам за пользованием суммой займа, 1 159 рублей 40 копеек - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа. Арифметический расчет задолженности признается судом верным.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Поскольку материалами дела подтвержден факт уклонения ответчика Заточной А.Г от исполнения принятых на себя обязательств по договору займа, суд приходит к выводу о законности и обоснованности исковых требований ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному договору в размере 479 773 рубля 81 копейка и расторжении указанного договора на основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.2.2 Общих условий договора займа кредитор передает в собственность заемщику денежные средства в размере, согласованном сторонами в Индивидуальных условиях. Заемщик обязуется вернуть кредитору потребительский заем и проценты за пользование потребительским займом в сроки и в порядке, предусмотренные договором (л.д.31).

Согласно предоставленному расчету, задолженность по процентам за пользование суммой займа составляет 147239 рублей 58 копеек. Арифметический расчет задолженности признается судом верным и ответчиком не оспорен.

В силу п.2.7 Общих условий договора займа после возникновения просроченной задолженности исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа кредитор вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга (л.д. 31).

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении заявленные истцом процентов до разумных пределов в порядке ст.333 ГК РФ, применив принцип баланса и равенства интересов сторон, относительно которого суд выводу об отказе в удовлетворении данного ходатайства на основании следующего.

С учетом разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления N 13/14, насчитываемые в порядке статьи 823 ГК РФ проценты за пользование коммерческим кредитом являются не мерой ответственности, а платой за пользование денежными средствами.

Однако, суд приходит к выводу, что снижение судом размера задолженности по процентам за пользованием суммой займа, ввиду злоупотребления правом является единственным средством реализации требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что к процентам за пользование заемными средствами не применяются правила статьи 333 ГК РФ снижение судом размера процентов ввиду злоупотребления правом является единственным средством реализации требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом суд считает возможным снизить размер, подлежащих взысканию процентов за пользование суммой займа по ставке 50% за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату расторжения договора займа включительно.

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании статьи 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение, обеспеченное залогом обязательства, незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1. сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; 2. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца.

Согласно Договору займа стоимость заложенного имущества по договоренности сторон на дату заключения договора составляет 591 760 рублей. Следовательно, 5% от стоимости автомобиля составит 29 588 рублей.

Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 628 172 рубля 79 копеек, что существенно превышает сумму 5% от стоимости автомобиля.

Поскольку просрочка исполнения обязательств допущена более трех раз в течение 12 месяцев, сумма задолженности превышает 5% стоимости предмета залога, то суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», и в силу п.1 ст.85 закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ. Исходя из положений п.1 и п.2 ст.89 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством РФ право проводить торги по соответствующему виду имущества.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, в силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии с ч.3 ст.1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона от 29.05.1992 г. №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014 г. Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Таким образом, суд учитывает, что порядок установления начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случае обращения на него взыскания в судебном порядке в настоящее время законом прямо не урегулирован, а оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, которым и будет установлена начальная продажная цена заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 15 482 рубля 18 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.ст.309, 310, 330, 334, 337, 348, 350, 807-811 Гражданского кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» (далее ООО МФК «КЭШДРАЙВ») к Заточной А.Г о взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Заточной А.Г, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ», ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 630007, <адрес>, этаж 9, пом.19 сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 628 172 рубля 79 копеек, из которых: 479 773 рубля 81 копейка - задолженность по основному долгу, 147239 рублей 58 копеек - задолженность по процентам за пользованием суммой займа, 1 159 рублей 40 копеек - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа; взыскать сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 50% за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора займа (ДД.ММ.ГГГГ) включительно в размере 20 000 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 482 рубля; обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: BMW ХЗ, год выпуска 2009, цвет: ЧЕРНЫЙ, VIN номер: №, определив порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путём подачи жалобы в Красноармейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Красноармейского районного суда Никитина С.В.