Гражданское дело № 2- 3912/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]
Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе
председательствующего судьи Мороковой Е.О.,
при секретаре судебного заседания Пумбрасовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка ПАО [ С ] к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка ПАО [ С ] обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что истец и ФИО1 [ДД.ММ.ГГГГ] заключили кредитный договор [Номер], по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 213 174,16 рублей под 18,20% годовых на срок по [ДД.ММ.ГГГГ]. Счет [Номер] это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенного с клиентом, отражается в ссудном счете [Номер]
Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, выписка из системы [ ... ] сведения о подключении и регистрации с системе [ ... ]Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы [ ... ] и [ ... ]
Возможность заключения договора через удавленные каналы обслуживания (далее УКО), предусмотрена условиями договора банковского обслуживания ( далее ДБО). Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
Ответчик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта [ ... ] со счетом [Номер], что подтверждается заявлением на получение карты. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание м Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.1. установлено, что договор банковского обслуживания считает заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.
[ДД.ММ.ГГГГ] заемщик (ответчик), самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе [ ... ] по номеру телефона [Номер], получила СМС-сообщение пароль для регистрации в системе [ ... ]». [ДД.ММ.ГГГГ] в 9:53:11 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «[ ... ] и направлена заявка на получение кредита.
В этот же день заемщику поступило сообщение в предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом налогом его собственноручной подписи.
[ДД.ММ.ГГГГ] в 12:34:28 ч. должником вновь выполнен вход в систему [ ... ] для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. 1 [ДД.ММ.ГГГГ] в 12:44:35ч заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента [Номер] и выписке из журнала СМС- сообщений в системе [ ... ] банком выполнено зачисление кредита [ДД.ММ.ГГГГ] в 12:55:11 ч. в сумме 213 174,16 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 10 663,14 рублей в платежную дату - 10 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременно перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору возникла задолженность, которая по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 177 799,16 рублей, из которой основной долг- 143 622,93 рублей; проценты за пользование кредитом- 1936,06 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита- 32240,17 рублей. Указанная задолженность образовалась за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ] кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако данное требования оставлено ответчиком без удовлетворения, задолженность не погашена.
В связи с изложенным истец просит расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер], взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 177 799,16 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 10 755,98 рублей.
Представитель ПАО [ С ] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
При указанных обстоятельствах, суд находит, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.
В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
В соответствии со ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В соответствии со ст.ст. 450, 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договора может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что на основании заключенного [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ответчиком кредитного договора [Номер], ответчику был выдан кредит на сумму 213 174,16 рублей сроком до [ДД.ММ.ГГГГ] года с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами 18.20 % годовых [ ... ]
Счет [Номер] это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенного с клиентом, отражается в ссудном счете [Номер]
Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, выписка из системы [ ... ], сведения о подключении и регистрации с системе [ ... ]». Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы [ ... ] и [ ... ]
ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» регулирует отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и использует понятие «электронная подпись» как информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии со ст.4 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» принципами использования электронной подписи (аналога собственноручной подписи) являются:
1) право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия;
2) возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей;
3) недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с п.1 ст.3 ФЗ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы [ ... ] и [ ... ] Возможность заключения договора через удавленные каналы обслуживания (далее УКО), предусмотрена условиями договора банковского обслуживания ( далее ДБО). Порядок заключения договора в электроном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
Ответчик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта [ ... ] со счетом [Номер], что подтверждается заявлением на получение карты. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание м Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.1. установлено, что договор банковского обслуживания считает заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.
[ДД.ММ.ГГГГ] заемщик (ответчик), самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе [ ... ] по номеру телефона [Номер], получила СМС-сообщение пароль для регистрации в системе [ ... ]». [ДД.ММ.ГГГГ] в 9:53:11 ч. ответчиком был выполнен вход в систему [ ... ]» и направлена заявка на получение кредита.
В этот же день заемщику поступило сообщение в предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом налогом его собственноручной подписи.
[ДД.ММ.ГГГГ] в 12:34:28 ч. должником вновь выполнен вход в систему «[ ... ] для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. 1 [ДД.ММ.ГГГГ] в 12:44:35ч заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента [Номер] и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «[ ... ] банком выполнено зачисление кредита [ДД.ММ.ГГГГ] в 12:55:11 ч. в сумме 213 174,16 руб.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 10 663,14 рублей в платежную дату - [ДД.ММ.ГГГГ] месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременно перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет заемщика всю сумму запрашиваемого кредита.
Ответчик взятые на себя обязательства перед банком надлежащим образом не исполняет, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается представленным расчетом [ ... ] выпиской из лицевого счета ([ ... ]
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств погашения кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.
В порядке предусмотренном кредитным договором заемщику [ДД.ММ.ГГГГ] было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора [ ... ]), однако до настоящего времени обязательства по заключенному кредитному договору ответчиком не исполнены.
Согласно представленному истцом расчету [ ... ] задолженность ответчика по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 177 799,16 рублей, из которой: основной долг- 143 622,93 рублей; проценты за пользование кредитом- 1936,06 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита- 32240,17 рублей. Указанная задолженность образовалась за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ].
Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит рассматриваемые требования о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по основному долгу - в размере 143 622,93 рублей, суммы задолженности по процентам- в размере 1936,06 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное погашение кредита в размере 32240,17 рублей, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 69).
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, о взыскании которых просит истец, по своей сути являются неустойкой.
Определяя размер подлежащих взысканию неустоек, суд принимает во внимание компенсационную природу выплат, период срока нарушения обязательств.
Также суд принимает во внимание правовую природу данных выплат, как меры гражданско-правовой ответственности, которая не является способом обогащения, а направлена на стимулирование исполнения обязательств при соблюдении баланса интересов обеих сторон по делу.
С учетом изложенного, суд определяет подлежащую к взысканию неустойку в размере 16 000 рублей, считая, что неустойка в указанном размере отвечает требованиям разумности и справедливости, будет в достаточной мере способствовать восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по договору.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 161 558,99 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям, данным в п. 21, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). В случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 10 755,98 руб. [ ... ]). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка ПАО [ С ] к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер], заключенный между ФИО1 и ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка ПАО [ С ]
Взыскать ФИО1 в пользу ПАО [ С ] в лице [Адрес] Банка ПАО [ С ] задолженность по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 161 558,99 рублей, из которой: основной долг- 143 622,93 рублей; проценты за пользование кредитом- 1936,06 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита- 16 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 10 755,98 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Морокова Е.О.