Дело № 2-704/2022

(УИД 74RS0037-01-2022-000563-30)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Сатка 14 июля 2022 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барчуковой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Барановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 655 рублей 77 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8713 рублей 23 копейки, а также с момента вступления решения суда в законную силу и до полной уплаты взысканной суммы; расходов по оплате госпошлины в сумме 2582 рубля, расходов по направлению досудебной претензии (требования) в размере 60 рублей, по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 138 рублей.

В обоснование иска ссылается на то, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В заявлении на получение потребительского кредита ответчик просила выдать кредитную карту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, в связи с чем, банком был открыт банковский счет и присвоен №. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 51 600 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, однако заемщик погашение по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ переданы ООО «АФК».

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела надлежаще извещена, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения кредитного договора) (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.

В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор №, по которому Банк на основании заявления заемщика предоставил ей кредит в размере 12 778 руб. на 10 месяцев под 47,7 % годовых (полная стоимость кредита 59,63 % годовых) на приобретение швейной машины и мясорубки (л.д.12).

В п.2 заявления на получение потребительского кредита ФИО1 просила, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – Тарифы), открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами (л.д. 13).

ФИО1 присоединилась к Правилам, Тарифам и обязалась их соблюдать, что подтверждено подписью заемщика в заявлении, предоставив Банку право неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, установленных в п.2 заявления. Также стороны установили, что действия Банка по открытию заемщику банковского счета считаются акцептом банка оферты об открытии банковского счета, по установлению клиенту кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты клиента об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банком ее оферт – 10 лет с даты подписания настоящего заявления – ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, 45,36 % годовых.

Пунктом 5.2.1 раздела 5.2 Порядка учета операций кредитования вышеуказанных Правил установлено, что для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п.5.2.2.Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному счету и банковскому счету клиента (п.5.2.4. Правил).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, а банк открыл на ее имя банковский счет №. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №.

Согласно выписке по счету клиента ФИО1 были получены кредитные средства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав (требования) №, по которому право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, уступлено ООО «АФК».

Согласно выписке из актуального реестра заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 70 655 руб. 77 коп., в том числе: основной долг 50 680 руб. 47 коп., проценты – 18 647 руб. 30 коп., комиссии – 1 328 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» в адрес ФИО1 направило досудебную претензию о погашении задолженности в размере 70 655 рублей 77 копеек и уведомление об уступке права требования.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 г. Сатка и Саткинского района о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 70 655 руб. 77 коп.

Согласно ответа на судебный запрос, в Саткинском ГОСП УФССП России по Челябинской области на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное на основании судебного приказа № в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя ООО «АФК», в рамках которого взыскания не производились. Производство прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, заключенный между Банком и ответчиком договор о выпуске и обслуживании банковской карты, носящий бессрочный характер, включает в себя самостоятельную услугу - кредитования, что прямо следует из заявления и Правил (раздел 5).

При этом в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк», кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа.

Так, п. 8.1.10.1 Правил, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора предусматривает, что клиент уплачивает проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Разделом 12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» предусмотрен в качестве Приложения № Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» являющийся неотъемлемой частью названных Правил.

Пунктом 1.2 названного Порядка установлено, что платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

По смыслу приведенной выше нормы закона и акта ее толкования моментом начала течения срока исковой давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору является дата, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента наступления просрочки исполнения обязательств по договору.

Из материалов дела следует, что ежемесячный минимальный платеж по договору рассчитывался в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Согласно Тарифу по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи»: льготный период - 55 дней, плата за безналичную оплату товаров и услуг – 0 руб.; плата за обслуживание карты – 99 руб.; плата за пользование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) – 59 руб.; лимит за снятие наличных денежных средств – 45000 руб.; кредитный лимит 0-150000 руб.; проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств – 0% годовых; проценты по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых; по иным операциям (в том числе, получение наличных денежных средств) - 36,6% годовых; ежемесячный минимальный платеж 5% (мин. 300 руб.); неустойка за просрочку оплаты минимального платежа – рассчитывается по ставке рефинансирования Банка России, определяемой на день погашения просроченной задолженности (ее части) по кредиту и процентам за пользование кредитом, оплата за предоставление ежемесячной выписки 0 руб., плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 39 руб.

Таким образом, с учетом условии кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст. 203 ГК РФ.

Положениями п.1 ст.204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно представленным в материалы дела документам от мирового судьи судебного участка №2 г.Сатка и Саткинского района Челябинской области, с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «АФК» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ (штемпель почтового отделения на конверте), то есть в период шести месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, срок исковой давности истек по платежам до ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что кредитором сумма основного долга окончательно определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 680 руб. 47 коп. Таким образом, с настоящим иском истец обратился за пределами срока исковой давности.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 70 655 руб. 77 коп.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 713 руб. 23 коп., и с момента вступления решения суда в законную силу до полной уплаты взысканной суммы

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом, в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является требованием производным от основного, в удовлетворении которого истцу отказано, то истцу следует отказать и в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом разъяснений – по день вынесения решения судом), а также с момента вступления решения суда в законную силу до полной уплаты взысканной суммы.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, при отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда с подачей жалобы через Саткинский городской суд.

Председательствующий: подпись Ю.В. Барчукова

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2022 года.

Копия верна.

Судья: Ю.В. Барчукова

Помощник судьи: М.А. Баранова