Дело ....-э295/2022

УИД 36RS0028-02-2022-000454-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Эртиль 20 декабря 2022 года

Панинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Ледовской Е.П.

при секретаре Фроловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании 326 891 руб. 54 коп. задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании 326 891 руб. 54 коп. задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что 15.05.2007 года ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, то есть сделал банку оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора ФИО1 просил открыть ему банковский счет (далее - счет клиента), предоставить кредит в сумме 378 000 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия); график платежей (далее - график), каждый из которых является неотъемлемой частью оферты, а впоследствии - кредитного договора. В оферте, сформулированной в виде совокупности вышеуказанных документов (заявление, Условия и график платежей), содержались все существенные условия договора. Соответственно, кредитный договор, заключенный с клиентом, полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ. Рассмотрев оферту ФИО1, изложенную в совокупности документов: заявлении от 15.05.2007 года, Условиях и графике, банк открыл счет клиента ...., то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и клиентом в простой письменной форме был заключен кредитный договор №63987457. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 378 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ..... Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по кредитному договору, включая сумму основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, сумму плат за пропуск очередного платежа, сумму начисленной неустойки, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ФИО1 заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 346 891 руб. 54 коп. и сроке его погашения - до 16.05.2008 года. Однако сумма, указанная в заключительном требовании, клиентом не была оплачена в срок. До настоящего времени задолженность по кредитному договору №63987457 ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет, в соответствии с расчетом задолженности (с учетом процентов и неустойки) 346 891 руб. 54 коп.. В связи с изложенным просят взыскать в пользу банка с ФИО1 задолженность по кредитному договору №63987457 в размере 326 891 руб. 54 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 468 руб. 92 коп., а всего 333 360 руб. 46 коп..

В судебное заседание представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» - не явился; о времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.74, 80-81); в своем заявлении просят рассмотреть дело в их отсутствие, иск поддерживают в полном объеме (л.д.7).

Ответчик ФИО1 также в судебное заседание не явился; о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.62-73, 76-77, 82-89); в своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признает по тому основанию, что истцом пропущен срок исковой давности, так как кредитная карта была ему выдана в 2007 году со сроком действия 60 месяцев; последнее погашение задолженности им было произведено в 2008 году; просит в иске отказать, применив срок исковой давности (л.д.77).

Принимая во внимание, что в соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неявка в суд лиц, участвующих в деле и надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения и разрешения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит данный иск подлежащим удовлетворению.

В силу положений пунктов 2, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

А, согласно ч.ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. ст. 309, 310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании, 16.05.2007 года между АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита, был заключен договор потребительского кредита №63987457, по условиям которого АО «Банк Русский Стандарт» предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 378 000 руб. на срок 1827 дней – с 16.05.2007 года по 16.05.2012 года с взиманием за пользование кредитом 11,99% годовых. При этом сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей - не позднее 16 числа каждого месяца - в размере 12 150 руб. 00 коп., кроме последнего месяца, когда размер платежа составляет 12 261 руб. 04 коп. (л.д. 24-28).

Таким образом, размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек согласованы сторонами в условиях кредитного договора, состоящих из заявления о предоставлении потребительского кредита от 16.05.2007 года, Условий предоставления и облуживания кредитов «Русский Стандарт», графика платежей (л.д. 24-28, 31-34).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в сумме 378 000 руб., перечислив на расчетный счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету .... (л.д.35).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 16.11.2022 года образовалась задолженность в размере 326 891 руб. 54 коп., из которых: 324 589 руб. 12 коп. – задолженность по основному долгу; 302 руб. 42 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 2 000 руб. - плата (штраф) за пропуск платежей по графику, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету ...., требованием (заключительным) (л.д.8-10, 35, 36).

Доказательств, опровергающих изложенное, ответчиком суду не представлено.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом и включающий в себя задолженность по основному долгу; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; плату (штраф) за пропуск платежей по графику, суд находит верным, и учитывает, что ответчик свой расчет исковых требований не представил.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 в Панинском судебном районе Воронежской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №3 в Панинском судебном районе Воронежской области, от 19.01.2022 года с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» была взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка №3 в Панинском судебном районе Воронежской области от 28.09.2022 года судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.21).

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как разъяснено в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 (ред. от 22.06.2021) также разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен ФИО1 на срок – 1827 дней – с 16.05.2007 года по 16.05.2012 года (л.д.24-25); ответчик ФИО1 последний платеж произвел 16.05.2008 года (л.д.35), последний платеж по кредиту должен был быть осуществлен 16.05.2012 года (л.д.31-33).

В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ФИО1 заключительное требование, содержащее сведения о размере его задолженности в сумме 346 891 руб. 54 коп. и сроке его погашения - до 16.05.2008 года.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности по платежам, которые должны были осуществляться ФИО1 после 16.05.2008 года, установлен до 16.05.2011 года включительно; по платежам, которые должны были осуществляться ФИО1 до 16.05.2008 года - еще ранее.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №3 в Панинском судебном районе Воронежской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 15.05.2007 года 24.12.2021 года; настоящее исковое заявление истец направил в Панинский районный суд Воронежской области по почте 23.11.2022 года (л.д.53); в суд исковое заявление поступило 25.11.2022 года (л.д.5), то есть банк обратился за защитой своих прав за пределами срока исковой давности.

Ответчик в своем заявлении заявил о применении срока исковой давности (л.д.77).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Учитывая изложенное, суд находит необходимым в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании 326 891 руб. 54 коп. задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 468 руб. 92 коп. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его вынесения.

Судья