УИД № 58RS0025-01-2023-000669-85
Производство №2-391/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Нижний Ломов 08 августа 2023 года
Нижнеломовский районный суд Пензенской области
в составе судьи Суховой Т.А.,
при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО2, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 02.08.2021 выдало кредит ФИО2 в сумме 568181,82 руб. на срок 60 месяцев под 16,8 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии с п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.10.2022 по 06.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 614606,25 руб., в том числе: - просроченные проценты – 91194,20 руб.; - просроченный основной долг – 523412,05 руб.
Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако, требование до настоящего времени не выполнено.
На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст.160, 432, 434, 450, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просил расторгнуть кредитный договор №715941 от 02.08.2021 и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору №715941 от 02.08.2021 за период с 18.10.2022 по 06.06.2023 (включительно) в размере 614606,25 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15346,06 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, согласно представленному заявлению просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования Банка признала.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и ответчика ФИО2
Проверив материалы дела, суд приходит к следующему:
пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 п. п. 1, 3 ГК РФ).
В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО3 (ныне ФИО2) в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита был заключен кредитный договор №715941 от 02.08.2021, в соответствии с которым ответчику банком был предоставлен кредит в сумме 568181,82 руб. на срок 60 месяцев под 16,8 % годовых сроком действия до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе после досрочного погашения заемщиком части кредита. Полная стоимость кредита – 16,800 % годовых, 279603,14 руб. (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий…).
Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №.
Платежи по погашению кредита определены в размере 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 14059,75 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 18 число месяца (п. 6 Индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора определена неустойка в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12 Индивидуальных условий).
С содержанием Общих условий заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий).
Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. Заемщик признал, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ (п. 22 Индивидуальных условий).
Истец в полном объеме исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору, ответчик же в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту (движение просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движение срочных процентов на просроченный основной долг, движение неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 06.06.2023).
30 ноября 2021 года ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключила брак с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о чем составлена запись акта о заключении брака №, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО2 (сведения ТО ЗАГС Нижнеломовского района Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области №023-95800090-И00162 от 15.07.2023).
06 апреля 2022 года ФИО2, в дистанционном режиме, посредством простой электронной подписи в системе «Сбербанк Онлайн» подписала Условия проведения реструктуризации задолженности, предложив ПАО Сбербанк внести в кредитный договор №715941 от 02.08.2021 изменения, согласно которым, реструктуризация проведена в форме предоставления отсрочки в погашении задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом с установлением льготного ежемесячного платежа в счет погашения начисляемых процентов и изменения срока возврата кредита. Кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении задолженности по кредиту, начисляемых процентов с установлением льготного ежемесячного платежа в счет их погашения в размере 10 % от суммы начисленных процентов за пользование кредитом на дату платежа сроком на 6 месяцев. Срок возврата кредита увеличен и составляет 66 месяцев, считая с даты зачисления кредита на счет кредитования.
Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06.06.2023 задолженность ответчика составила 614 606,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 523412,05 руб., просроченные проценты – 91194,20 руб. Дата последней оплаты по кредиту – 18 октября 2021 года.
Требование о взыскании неустойки истцом не заявлено.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Расчет задолженности истцом произведен правильно, поскольку он соответствует условиям договора, является методологически и арифметически верным, ответчиком по существу не оспорен.
Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.
06 мая 2023 заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.
Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, принятые на себя обязательства ФИО2 не исполнила до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 346 руб. 06 коп. на основании платежного поручения № 471808 от 06.07.2023, которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 02 августа 2021 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 (ныне ФИО2) Н.А..
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 02 августа 2021 за период с 18 октября 2022 года по 06 июня 2023 года (включительно) в размере 614 606 (шестьсот четырнадцать тысяч шестьсот шесть) рублей 25 копеек, в том числе: - просроченные проценты – 91 194 (девяносто одна тысяча сто девяносто четыре) рубля 20 копеек; - просроченный основной долг – 523 412 (пятьсот двадцать три тысячи четыреста двенадцать) рублей 05 копеек и возврат государственной пошлины в размере 15 346 (пятнадцать тысяч триста сорок шесть) рублей 06 копеек, а всего 629 952 (шестьсот двадцать девять тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 31 копейку.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия.
Судья Т.А. Сухова