РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 января 2023 года Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Раскарзенок Н.Н., при секретаре Кравец О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-106/2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском,указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 175740,00 руб., в том числе: 150000,00 руб. – сумма к выдачи, 25 740,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.Процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 740,00руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25 740,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Как указывает истец, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.
Истец указывает, что в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4934,78 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. – 867,79 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. – 4349,57 руб.
Как указывает истец, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взносастраховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с указанным, ДД.ММ.ГГГГ. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ., однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 50381,97 руб., что является убытками банка.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 193449,95 руб., из которых: сумма основного долга –128735,97 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6939,47 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –50381,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7392,54 руб.
Истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.в размере 193449,95 руб., из которых: сумма основного долга – 128735,97 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6939,47 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 50381,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7392,54 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме5069,00 руб.
Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась,согласно представленному заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие,заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей432Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья434ГК РФ).
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении клиента.
Как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита составляет 175 740,00 руб., в том числе: сумма к выдаче - 150000,00 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 25 740,00 руб., процентная ставка по кредиту - 22,90 % годовых, полная стоимость кредита – 25,71% годовых, количество процентных периодов – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячный платеж – 4934,78 руб.
Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуги «Извещения по почте»,Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
В соответствии с п. 2 распоряжения заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.
Ответчик обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ФИО1 при заключении договора, как заемщику, была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг.
Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия, в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок ихопределения.
В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.
Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме путем подачи ответчиком заявки и выдачи кредита с условиями, указанными в заявке.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ. заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 175 740,00 руб., что подтверждается выпиской по счету №.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к общим условиям, подписав заявку на предоставление кредита, и получив кредит, заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в заявке и условиях договора, с которыми согласился заемщик путем подписания кредитного договора.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Вместе с тем, как следует из материалов дела, заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки ежемесячных платежей.
Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.
Согласно п. 11 раздела «О правах банка» Условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении условий договора; расходов банка по взысканию просроченной задолженности по договору.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 193449,95 руб., в том числе: сумма основного долга – 128735,97 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6939,47 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 50381,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7392,54 руб.
Судом проверен и признан математически верным представленный банком расчет суммы задолженности.
Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении к данным требованиямисрокаисковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, исходя из смысла правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В связи с указанным, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пунктах 17, 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления овынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 86 по г. Тайшету и Тайшетскому району был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 193449,95 руб.
Согласно определению мирового судьи судебного участка № 86 по г. Тайшету и Тайшетскому району от ДД.ММ.ГГГГ., указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика.
Настоящее исковое заявление направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Тайшетский городской суд ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами установленного шестимесячного срока после отмены судебного приказа, в связи с чем оснований для продления срока исковой давности не имеется.
Как следует из материалов дела, последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. должен был быть произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, настоящее исковое заявление направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд по истечению трехлетнего срока исковой давности в отношении всех платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с указанным, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 193449,95 руб. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения с указанными требования в суд.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины за подачу данного искового заявления в размере 5069,00 руб. возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 193449,95 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5069,00 отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца с момента изготовления судом мотивированного решения.
Судья: Н.Н. Раскарзенок