Дело № 2-466/2025

УИД 18RS0004-01-2024-008862-42

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2025.

19 февраля 2025 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 01.11.2022, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору за период с 09.01.2024 по 05.08.2024 (включительно) в размере 2 326 639,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 075 771 руб., просроченные проценты – 167 412,57 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 79 317,54 руб., неустойка за просроченный основной долг – 447,08 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 691,61 руб., а также судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 25 833,20 руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., площадью 30 кв. м., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 672 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 01.11.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 2 110 000 руб. под 11,9 % годовых на срок 240 мес., а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно – квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: ..., площадью 30 кв.м.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик предоставляет кредитору залог имущественных прав требования на приобретаемый объект недвижимости.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным ответчику, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

Определением суда от 19.02.2025 требование об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., площадью 30 кв. м., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 672 000 руб., выделено в отдельное производство.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивала, суду пояснила, что неустойка начислена за неисполнение не денежного обязательства – неисполнение обязанности по страхованию.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривал размер задолженности, просил снизить размер взыскиваемой неустойки.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к следующим выводам.

01.11.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №1299407, согласно которому банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 110 000 руб. под 10,90 % годовых на срок 240 месяцев, то есть по 01.11.2042, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями кредитования.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с графиком составила 21 635,76 руб. (последний платеж – 18 715,60 руб.).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3. Общих условий). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (подпункт 3.3.1 Общих условий кредитования).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора (пункт 9 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитный договор заключается с целью приобретения заемщиком объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ....

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита указанный объект недвижимости в залог. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 11 Индивидуальных условий).

В силу пункта 4.3.4 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По определению пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других – применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Состоявшийся между сторонами Кредитный договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признаётся судом заключённым и действительным.

Факт передачи ПАО «Сбербанк» кредитных денежных средств в сумме 2 110 000 руб. подтверждён представленными суду письменными доказательствами, в частности, выпиской по счету и справкой о зачислении суммы кредита, что свидетельствует об исполнении истцом условий договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации на заёмщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 ГК РФ).

Как указывает истец, Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи для погашения кредита не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Изложенные обстоятельства установлены в судебном заседании письменными доказательствами, представленными сторонами.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств, установленной договором по дату погашения просроченной заложенности (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ? процентной ставки, установленной пунктом 4 Индивидуальных условий, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за неисполнение условий договора – 79 317,54 руб., неустойку за просроченный основной долг – 447,08 руб., неустойку за просроченные проценты – 3 691,61 руб.

По определению статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из смысла указанной нормы следует, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является правом суда; основанием к этому может быть только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер неустойки, установленный договором, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга, размер текущей задолженности, а также период просрочки, суд считает, что оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки за неисполнение денежного обязательства, не имеется.

Что касается неустойки за неисполнение условий договора в части неисполнения обязанности по страхованию объекта недвижимости в размере 79 317,54 руб., суд полагает, что она подлежит снижению до 10 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки подлежащими удовлетворению частично.

Расчёт взыскиваемых сумм проверен судом, является арифметически верным и поэтому может быть положен в основу решения.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведённого истцом расчёта задолженности, ответчиком в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменён или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения договора другой стороной.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (пункт 2 статьи 453 ГК РФ).

В связи с нарушениями заемщиками условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, 03 июля 2024 года банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 02 августа 2024 года, а также о расторжении договора, которые до настоящего времени не исполнены.

Учитывая продолжительность нарушения заёмщиком условий Кредитного договора, невнесение платежей в счёт погашения основного долга и процентов, принимая во внимание значительный размер образовавшейся перед Банком задолженности, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий Кредитного договора являются существенными.

Таким образом, исходя из совокупности исследованных в судебном заседании письменных доказательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора <***> от 01.11.2022, заключённого между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, и необходимости, в связи с этим, удовлетворения требования истца о расторжении данного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом уплачена государственная пошлины в общем размере 25 833,20 руб. (19 833,20 руб. за требования имущественного характера и 6 000 руб. за требования об обращении взыскания на заложенное имущество).

Как указано выше, определением суда от 19.02.2025 требование об обращении взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., площадью 30 кв. м., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 672 000 руб., выделено в отдельное производство.

Как разъяснено в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, при снижении судом неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик не может считаться стороной, частично выигравшей спор и имеющей право претендовать на возмещение за счет истца судебных расходов пропорционально объему требований последнего, в удовлетворении которых судом было отказано. Соответственно, истец в данной ситуации не считается частично проигравшим спор.

Таким образом, с учетом удовлетворения требований истца по требованиям имущественного характера, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы на уплату государственной пошлины в размере 25 833,2 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 01.11.2022, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <***> от 01.11.2022 за период с 09.01.2024 по 05.08.2024 (включительно) в размере 2 326 639,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 075 771,00 руб., просроченные проценты – 167 412,57 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 10 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 447,08 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 691,61 руб.

Взыскать с ФИО1 пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 25 833,2 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Э.Л. Чернышова