Дело №2-642/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 января 2023 года г.Смоленск
Ленинский районный суд г.Смоленска
в составе:
председательствующего судьи Фроловой С.Л.
при секретаре Юрьевой К.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Смоленское отделение № к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № обратилось в суд с указанным выше иском к предполагаемым наследникам умершей ДД.ММ.ГГГГ М.З.В. – ФИО3, ФИО2, отметив, что ДД.ММ.ГГГГ с М.З.В. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 72 010 руб. на срок 36 месяцев, с условием оплаты 18% годовых. Поскольку заемщик нарушил сроки платежей по сделке, что привело к образованию соответствующей задолженности, в иске поставлен вопрос о расторжении упомянутого кредитного договора, взыскании с ответчиков 70 740 руб. 48 коп.
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.
ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленных письменных возражениях на иск, возражал против удовлетворения требований истца.
Изучив иск, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ займодавцу (кредитору) предоставлено право требовать досрочного возврата займа в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно части 1, части 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно части 4 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» допускается размещение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием ин-формационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее квалифицированная электронная подпись).
Из части 2 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
На основании части 2 статьи 6 Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.
Пример использования простой электронной подписи – регистрация парой «логин-пароль» на любом Интернет-ресурсе, а так же подтверждение платежа путем ввода кода, полученного в СМС-сообщении.
Проставление электронной подписи в индивидуальных условиях, устанавливающих условия предоставления займа, по смыслу вышеприведенных норм расценивается судом как проставление собственноручной подписи.
Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По правилам пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как предусмотрено абзацем 1 статьи 1112, пунктами 1, 2 статьи 1153 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В качестве действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), осуществление оплаты коммунальных услуг. В целях подтверждения фактического принятия наследства наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги (пункт 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
В пункте 37 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
В силу пунктов 1, 3 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).
Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (пункт 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018).
По делу установлено, что М.З.В. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Между ПАО «Сбербанк России» и М.З.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере 72 010 руб., на срок 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 18 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
М.З.В. самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Согласно условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента и логин.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Заёмщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции были подтверждены одноразовыми паролями
Банк выполнил свои обязательства по договору перед заёмщиком в полном объёме, денежные средства были перечислены заёмщику.
В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и Индивидуальными условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов производится заёмщиком ежемесячными аннуитентными платежами.
Согласно условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов с суммы просроченного платежа за период каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Между тем, заёмщиком допущено неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчёту задолженность заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 70 740 руб. 48 коп.
Указанная сумма включает в себя: просроченный основной долг (62 539 руб. 32 коп.), просроченные проценты (8 201 руб. 16 коп.).
М.З.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Комитетом записи актов гражданского состояния Администрации г. Смоленска (отдел государственной регистрации смерти).
Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу умершей М.З.В., наследниками первой очереди после её смерти являются её сын ФИО2, который в установленный срок обратился с заявлением о принятии наследства, и её мать С., которая ДД.ММ.ГГГГ подала нотариусу заявление об отказе от причитающегося ей наследства.
После смерти М.З.В., открылось наследство в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; страховой выплаты, причитающейся в связи со смертью застрахованного лица, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, включающей сумму по договору страхования №№, заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 848 руб. 33 коп., принадлежащей наследодателю на основании справки № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ; страховой выплаты, причитающейся в связи со смертью застрахованного лица, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, включающей сумму по договору страхования №№, заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 343 руб. 14 коп., принадлежащей наследодателю на основании справки № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве собственности на наследство по закону на страховые выплаты, причитающейся в связи со смертью застрахованного лица, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, включающей сумму по договору страхования №№, заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 848 руб. 33 коп., принадлежащей наследодателю на основании справки № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховые выплаты, причитающиеся в связи со смертью застрахованного лица, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, включающей сумму по договору страхования №№, заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 343 руб. 14 коп., принадлежащей наследодателю на основании справки № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.
Из справки СМУП «ВЦ ЖКХ» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> совместно с М.З.В. был зарегистрирован ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
Согласно данным филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 1237818,34 руб.
Из материалов дела также следует, что брак между ФИО4 (после заключения ДД.ММ.ГГГГ брака - Щербаков) Н.Н. и М.З.В. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о расторжении брака, выданным ДД.ММ.ГГГГ Комитетом записи актов гражданского состояния Администрации <адрес>.
Таким образом, ФИО2, являясь наследником имущества М.З.В., как универсальный правопреемник по правовому положению встал на сторону заемщика в указанном договоре, поскольку этот договор действует до фактического исполнения обязательств заёмщиком, установленных сделкой. Тем самым правоотношение по договору фактом смерти заёмщика не прекратилось, а продолжило существовать в правовом поле с изменением на стороне заёмщика субъекта правоотношения на тех же условиях, что и до обстоятельства, обусловившего универсальное правопреемство - смерть заемщика. При этом, становясь должником по денежному обязательству, возникшему на основании договора, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором в том же объёме, как и наследодатель - до фактического исполнения обязательства по договору займа.
Учитывая обстоятельства принятия ФИО2 наследства в виде страховых выплат, а также причитающейся ему 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принявшим данное имущество фактически, поскольку на момент смерти М.З.В. он был зарегистрирован по месту жительства совместно с последней в указанной квартире, суд с учетом положений абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ о том, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, взыскивает в пользу Банка заявленные в иске денежные средства в общей сумме 70 740 руб. 48 коп.
В удовлетворении иска к ФИО1 надлежит отказать.
По правилам статьи 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу Банка подлежит также взысканию 8 322 руб. 21 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194, 197 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО Сбербанк и М.З.В..
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 740 руб. 48 коп., а также 8 322 руб. 21 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины
В удовлетворении иска к ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья С.Л. Фролова
Мотивированное решение изготовлено 03.02.2023
Ленинский районный суд г. Смоленска
УИД: 67RS0002-01-2022-006468-59
Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-642/2023