КОПИЯ

75RS0031-01-2023-000482-97 2-2852/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре Марукян Г.М.,

помощник судьи Филянина Е.С.,

с участием ФИО5,

представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО5, в котором просит взыскать с последней в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 201 077 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5210,77 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ...). По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 160261,23 рублей. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ... ФИО1 умерла ..., до настоящего времени задолженность не погашена.

Определением Оловяннинского районного суда Забайкальского края от 03.05.2023, произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ФИО5

Определением, занесенным в протокол судебного заседания от 30.08.2023, привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ".

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», третье лицо ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились, не представили сведения о причинах неявки, представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО5 исковые требования признала в части основного долга, представив заявление о признании иска в части, где указано, что положения ст.ст. 35, 39, 173 ГПК РФ последствия признания иска ей судом разъяснены и понятны.

Представитель ответчика ФИО6 в ходе судебного заседания согласился с исковыми требованиями в части, пояснил, что со взысканием процентов, неустойки не согласны, так как, банк имел возможность обратиться с иском в суд ранее, ответчик о кредитных обязательствах узнала только при получении искового заявления, требования истца также не получали.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Как установлено п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают в частности из договора, которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления от 07.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № ...

Согласно индивидуальным условиям договора кредитования №..., с ФИО1 был заключен договор на следующих условиях: лимит кредитования – 165 000 рублей, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций– 27,00% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций – 11,50% годовых, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548%. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения (п.п. 1, 2, 4, 6, 12 договора).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита, договор банковского счета – договор, который заключается между банком и заемщиком на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, акцепте условий потребительского кредита, установленных настоящими общими условиями. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия банковского счета. Договор банковского счета состоит из заявления-оферты на открытие банковского счета и настоящих общих условий.

Договор потребительского кредита – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

В силу п. 3.3 общих условий, предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 настоящих условий; выдача заемщику банковской карты.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора 07.04.2021, ФИО1 ознакомлена с общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно выписке по счету ... за период с 07.04.2021 по 10.03.2023, 07.04.2021 банк открыл ФИО1 счет и перечислил на счет сумму кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту ФИО1., исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Таким образом, у ФИО1 возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных договором кредитования №... от 07.04.2021, общими условиями потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО "Восточный экспресс банк".

14.02.2022 ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", о чем свидетельствует запись в ЕГРЮЛ.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный» перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, судом установлено правомочие истца на обращение в суд с настоящим иском.

Согласно свидетельству о смерти ... от ..., ФИО1 ... года рождения, умерла ....

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела №..., представленного нотариусом ФИО3. с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратились её дочери ФИО5, ФИО2., ФИО4 других заявлений о принятии наследства, либо отказе от наследства не имеется. ФИО5 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: ... кадастровый номер ..., с кадастровой стоимостью 653419,8 рублей.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Поскольку на день смерти и открытия наследства у ФИО1 имелась задолженность, соответственно обязательство по его оплате в порядке ст. 1175 ГК РФ также переходит его наследнику, принявшему наследству.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 10.03.2023 сумма задолженности перед банком составляет 201077,00 руб.: просроченная ссудная задолженность – 160261,23 руб., просроченные проценты – 21852,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 80,29 руб., неустойка на просроченные проценты– 4875,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14007,27 руб.

Проверив указанный расчет, суд признает его арифметически верным и считает согласиться с ним в части задолженности по просроченной ссудной задолженности в размере 160261,23 руб., просроченных процентов в размере 21852,24 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 80,29 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО5, представила заявление о признании иска в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере 160261,23 руб., где указано, что положения ст.ст. 35, 39, 173 ГПК РФ последствия признания иска ей разъяснены и понятны.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом, суд выносит решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Данные последствия ответчикам разъяснены и понятны, что указано в тексте заявлений, приобщенных к материалам дела.

Признание иска не противоречит требованиям закона и не нарушает прав и законных интересов других лиц, в связи с чем, суд считает возможным принять признание иска.

Согласно абз. 2 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Однако ответчик в пояснениях указывает, что в части взыскания процентов и неустойки не согласен.

Согласно с п. 4.2.3 Общих условий в случае смерти клиента банк вправе прекратить начислений процентов за пользование кредитом на период со дня смерти до дня принятия наследства/приобретения выморочного имущества включительно (например, до дня выдачи свидетельства о праве на наследство включительно).

Начисленные проценты суд признает верными и обоснованными, поскольку прекращение начислений процентов в случае смерти клиента является правом банка.

Учитывая указанное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по просроченной ссудной задолженности в размере 160261,23 руб., просроченных процентов в размере 21852,24 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 80,29 руб.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика, как наследника, неустойки по договору в заявленном размере по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548%.

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиками своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

За неисполнение условий договора о возврате суммы кредита Банком начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 14007,27 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 4875,97 руб. за период с 02.09.2021 по 07.03.2023.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что ответчик знал о наличии кредитных обязательств наследодателя до предъявления Банком исковых требований, истцом в дело не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства заемщиком и применяется только за виновное поведение заемщика, тогда как в действиях ответчика суд не усматривает такового, во взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 14007,27 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 4875,97 руб. надлежит отказать.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 ГПК РФ.

Как следует из п.п. 1, 2 ст. 333.20. НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче исковых заявлений, содержащих требования имущественного характера, в пределах цены иска, которая определяется истцом.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ предусмотрено, что при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Платежным поручением № 73 от 22.03.2023 подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины по данному делу в сумме 5210,77 руб.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в размере 182193,76 руб., исходя из присужденной в пользу истца суммы, а также сущности требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 843,88 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору №... от 07.04.2021 в размере 182193,76 рублей, из которых: 160261,23 рублей - просроченная ссудная задолженность, 21852,24 рублей - просроченные проценты, 80,29 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4843,88 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 25.09.2023.

Судья А.Ю. Кучеренко

Подлинник в деле № 2-2852/2023 Октябрьского районного суда г. Томска

УИД 75RS0031-01-2023-000482-97