Решение по делу № 2-2113/2023 от 23.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов.

Дело № 2-2113/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-003230-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23.10.2023 г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Карнаух Т.В.,

при секретаре Литвиновой Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1, по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заключил с А А Кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные на него в соответствии с настоящим Договором. За пользование предоставленным в рамках настоящего Договора Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 11,99% процентов годовых. В соответствии с п.7.2. Кредитного договора, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем-осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном в разделе 4 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке. Согласно п.4.6. Общих условий, Датой Ежемесячного платежа устанавливается календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи Кредита, соответствующая дате, в которой Заемщику был предоставлен Кредит. В случае если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца. Заключая Договор, Заемщик предоставляет Кредитору заранее данный акцепт на списание Ежемесячных платежей, платежей в счет полного досрочного погашения Кредита и иных сумм по Договору с Банковского счета, а в случае недостаточности на нем средств - с любого открытого Заемщиком у Кредитора счета физического лица для исполнения обязательств Заемщика по Договору без дополнительных распоряжений Заемщика, а также на списание суммы Кредита в случае, предусмотренном п. 3.7 Общих условий. При наличии Просроченной задолженности денежные средства в размере Просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на Банковский счет, независимо от Даты ежемесячного платежа (п.4.9. Общих условий). Обязательства Ответчика по п. 18 Кредитного договора обеспечиваются недвижимым имуществом: -жилой дом, общей площадью 307,1 кв. м., находящейся по адресу: <адрес> Кадастровый №; земельный участок, общей площадью 1000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровый №. Согласно п.19 Кредитного договора, стоимость недвижимого имущества по Договору купли- продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: стоимость недвижимого имущества-1 составляет <данные изъяты> рублей; стоимость недвижимого имущества-2 составляет <данные изъяты> рублей. Залоговая стоимость: <данные изъяты> рублей, из которых: залоговая стоимость недвижимого имущества-1 составляет <данные изъяты> рублей; залоговая стоимость недвижимого имущества-2 составляет <данные изъяты> рублей. Пунктом 22.4. <данные изъяты> Стороны договорились, что: размер первоначального взноса составляет <данные изъяты> рублей; заемщик осуществляет расчеты с продавцом посредством расчетов через Эскроу в порядке, предусмотренном п.3.6.2. Общих условий. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и А А (Депонент), О (Бенефициар) заключен ФИО2 № счета эскроу, в соответствии с которым Банк обязуется открыть специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от Депонента в счет оплаты по Договору купли-продажи недвижимого имущества по адресу <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемому между Бенефициаром и Депонентом, в целях их передачи Бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных настоящим Договором. Истец надлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору. Факт перечисления подтверждается выпиской по лицевому счету, прилагаемому к настоящему исковому заявлению. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату Истцу Кредита в оговоренные в Договоре сроки не выполнил. Должником допущены нарушения по уплате в установленные Договором сроки процентов за пользование Кредитом, а также суммы основного долга. Пунктом 5.4.1. Общих условий, потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата Процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного Ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п.6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.4.3. Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору. ДД.ММ.ГГГГ - Банком было направлено требование Заемщику о возврате кредита. Таким образом, Заемщик, не возвратив в срок сумму Кредита и не уплатив начисленные проценты, нарушил условия Договора, и нормы действующего законодательства, следовательно, Истец вправе потребовать взыскания неполученных в срок денежных средств в судебном порядке. Заемщик нарушил п.7. Кредитного договора, не возвратил сумму кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рубля; Заемщик нарушил п.4. Кредитного договора- не уплатил надлежащим образом проценты за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты> рубля; Истец рассчитал неустойку(пени) на просроченную сумму неоплаты основного долга, которая составила <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; Истец рассчитал неустойку (пени) на просроченную сумму процентов, которая составила <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; Задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду составляет <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по комиссии в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ответчика составляет <данные изъяты>. На основании вышеизложенного истец просит:

взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> рубля; задолженность по уплате процентов за пользование ФИО2 <данные изъяты> рубля; неустойка (пени) на просроченную сумму неоплаты основного долга <данные изъяты> рублей; неустойка (пени) на просроченную сумму процентов <данные изъяты> рублей; задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей; задолженность по комиссии <данные изъяты> рублей;

обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, общей площадью 307,1 кв. м., находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей;

земельный участок, общей площадью 1000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, находящейся по адресу: <адрес> Кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей;

взыскать задолженность по процентам, начисленным по ставке 20,24 % годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

В ходе рассмотрения дела представителем истца уточнил исковые требования в части требований о взыскании задолженности по процентам, просит взыскать с А А в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по процентам, начисленным по ставке 20,24% годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

В судебном заседание представитель истца ФИО1, исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, с учетом заявленных уточнений.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, уведомлена о месте и времени судебного заседания.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, на основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований п.1 ст. 810 этого же Кодекса, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и А (заемщик) заключен кредитный договор №, на сумму <данные изъяты> руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, договор действует до полного исполнения заемщиком/залогодержателем своих обязательств по кредитному договору и по настоящему договору (п. 12.2), под 11,99 % годовых, Настоящая процентная ставка действует в случае, если Заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках: Имущественного страхования; Личного страхования; Титульного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 (Одну целую семьдесят пять сотых) процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (Две целых семьдесят пять сотых) процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: Заемщик не подключился к Имущественному страхованию; Заемщик не подключился к Личному страхованию; Заемщик не подключился к Титульному страхованию; Неоплата/неполная оплата каждого из договоров, указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных Банком от имени и по распоряжению Заемщика. Порядок изменения процентной ставки и информирования Заемщика о таком изменении определен в п. 6.3 Общих условий.

Согласно п. 10 договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является: 1) залог предмета ипотека, 2) имущественное страхование по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик, 3) личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик.

Цели использования кредита: 1) на неотделимые улучшения объекта недвижимости, 2) для внесения финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости (п. 11 договора).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 13 договора).

В соответствии с п.п. 17, 18 договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору – залог (ипотека) объекта недвижимости, в соответствии с которыми предметом залога являются объекты недвижимости: жилой дом, общей площадью 307,1 кв. м., находящейся по адресу: <адрес> Кадастровый № (далее - «Недвижимое имущество-1»); земельный участок, общей площадью 1000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровый № (далее- «Недвижимое имущество-2»), принадлежащие на праве собственности залогодателю А

Стоимость недвижимого имущества по Договору купли- продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (далее- «Договор купли-продажи») составляет <данные изъяты> рублей, из которых: -стоимость жилого дома составляет <данные изъяты> рублей; стоимость земельного участка составляет <данные изъяты> рублей. Залоговая стоимость: <данные изъяты> рублей, из которых: залоговая стоимость жилого дома составляет <данные изъяты> рублей; залоговая стоимость земельного участка составляет <данные изъяты> (п. 19).

Согласно выписке по лицевому счету А за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банком кредит по договору предоставлен, свои обязательства заемщик по кредитному договору надлежащим образом не выполняла.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела: кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №, информационным графиком платежей, выпиской по лицевому счету А заявлением о предоставлении ипотечного кредита, распиской от ДД.ММ.ГГГГ, договором № счета эскроу, заявлениями, подписанными А собственноручно.

Как следует из выписок из ЕГРН право собственности за А на объекты недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>А, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, установлено обременение объектов недвижимости в виде ипотеки в силу закона, зарегистрированное в пользу ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 5.4.3. Общих условий, определено, что в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течении 30 календарных дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору. Осуществлять все предусмотренные законодательством права Кредитора, являющегося Залогодержателем в силу Закона (п. 5.4.4).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: <данные изъяты> руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование ФИО2 -<данные изъяты> руб., неустойка(пени) на просроченную сумму неоплаты основного долга-<данные изъяты> руб., неустойка (пени) на просроченную сумму процентов - <данные изъяты>., задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду-<данные изъяты> руб., задолженность по комиссии -<данные изъяты>.

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, не оспорен ответчиком, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями.

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, последний состоит из равнозначных по юридической силе и применяются в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления ФИО2 под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» и «Общих условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в совокупности именуемые – Договор.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Как установлено судом, ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору было направлены ФИО3

Согласно с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Согласно статье 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

В соответствии с частью 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с частью 1 статьи 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования истца ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку судом удовлетворены требования истца, в связи с чем в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд, сумма которой составляет <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с А, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов за пользование ФИО2 -<данные изъяты> руб., неустойку (пени) на просроченную сумму неоплаты основного долга <данные изъяты> руб., неустойку (пени) на просроченную сумму процентов-<данные изъяты> руб., задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду -<данные изъяты> руб., задолженность по комиссии – <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание не предмет залога:

жилой дом, общей площадью 307,1 кв.м, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.,

земельный участок, общей площадью 1000 кв.м, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для строительства индивидуального жилого дома, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО3 А в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по процентам, начисленным по ставке 20,24% годовых на сумму основного долга в <данные изъяты> руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края:

ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда;

иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 30.10.2023.

Судья Т.В. Карнаух