РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 апреля 2023 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,
при секретаре Минибаевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-397/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что ПАО Сбербанк принято от ФИО2 заявление на получение кредитной карты, согласно которому последний просил банк открыть ему счет и выпустить кредитную карту с лимитом кредита в размере 150 000 рублей. Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления заемщику возобновляемой кредитной для проведения операций по карте под 23,9% годовых. В указанном заявлении заемщик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка, а также обязался их выполнять. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа. В результате работы с просроченной задолженностью кредитору поступило сообщение о смерти заемщика <дата>. После смерти заемщика остались его долговые обязательства, вытекающие из договора в виде непогашенной задолженности в размере 176 465,22 рублей, из которых: просроченный основной долг – 149962,75 рублей, просроченные проценты – 26502,47 рублей. Просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору № в размере 176 465 рублей 22 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4729 рублей 30 копеек.
Протокольным определением от <дата> к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО1, как законный представитель несовершеннолетних детей ФИО и ФИО, принявших наследство, оставшееся после смерти ФИО2
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, представила возражение на исковые требования, где с расчетом истца не согласилась, указав, что истцом неверно рассчитана сумма ссудной задолженности, не отражены денежные средства вносимые заемщиком на счет кредитной карты и как следствие не распределены в счет частичного или полного погашения основного долга. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности за период с <дата> по <дата>, следовательно, требование истца в размере 161 156,44 рублей не подлежат удовлетворению. Задолженность за период с <дата> по <дата> составляет 19 845,02 рублей в связи с частичным погашением в указанный период основного долга и процентов.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что <дата> ФИО обратися в ПАО Сбербанк с заявлением, являющимся по сути офертой, на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.
Банк акцептовал оферту и заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от <дата> и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк выпустил и передал под роспись ФИО2 кредитную карту № с лимитом кредитования 150 000 рублей и с установлением процентов в размере 23,9 % годовых.
В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее -Индивидуальные условия) настоящие Условия в совокупности с Памяткой держателя карты, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги банка в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Учитывая, что ФИО2 обратился к истцу с заявлением о выпуске для него кредитной карты и установлением на ней кредитного лимита, а банк выпустил и передал ему кредитную карту с установленным лимитом, суд приходит к выводу, что между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор № от <дата>, условия которого содержатся в индивидуальных и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятке держателя карт, памятке по безопасности использования карт, альбоме тарифов на услуги физическим лицам.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1.1, 1.4 Индивидуальных условий для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит в размере 150 000 рублей. Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений. В случае если клиент не уведомил банк о своем согласии /несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется путем направления смс-сообщения.
Согласно п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 индивидуальных условий.
В соответствии с тарифами банка процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых.
Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету держателя (п.5.2 Общих условий).
Согласно п.п.5.6, 5.7 Общих условий, ежемесячно до даты наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.
Отчетом движения по кредитной карте (№ счета карты №) за период с <дата> по <дата> подтверждается, что ФИО2 предоставленными ему истцом денежными средствами кредитной карты пользовался, но свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял ненадлежащим образом.
Из п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка и составляет 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Согласно п.5.9 Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся суму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.
Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской ФЕдерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
<дата> ФИО2, родившийся <дата>, умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I- ПН №, выданным <дата> Управлением ЗАГС администрации г. Нижневартовска ХМАО-Югры.
Согласно ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Исходя из смысла указанной нормы права, в данном случае обязательство смертью должника ФИО2 не прекратилось.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата>, заключенному с ФИО2 составила сумму 176 465,22 рублей, в том числе: 149 962,75 рубля – просроченный основной долг; 26 502,47 рублей – просроченные проценты.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктами 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
В соответствии со ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Согласно требованиям ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Из материалов наследственного дела № к наследственному имуществу ФИО2, умершего <дата>, установлено, что наследниками умершего ФИО2 являются: ФИО, <дата> года рождения, - сын, ФИО, <дата> года рождения, - дочь, ФИО1 - супруга, ФИО – мать, ФИО - отец.
Согласно заявлениям от <дата> и от <дата> соответственно, ФИО1, ФИО и ФИО от наследства причитающегося им по закону, после умершего <дата> ФИО2 отказались в пользу несовершеннолетних детей ФИО и ФИО
Таким образом, наследниками умершего ФИО2 являются несовершеннолетние дети наследодателя - ФИО и ФИО
ФИО и ФИО <дата> выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю двухкомнатной <адрес>, расположенной по адресу: г.Нижневартовск, <адрес>, стоимостью по договору передачи квартиры от <дата> – 3 100 000 рублей, кадастровой стоимостью - 3 810 140,24 рубля
Поскольку наследниками после смерти ФИО2 являются его несовершеннолетние дети, законным представителем которых выступает ФИО1, размер принятого наследства после смерти заемщика превышает размер задолженности по кредиту, следовательно, требования истца о взыскании задолженности с наследников являются обоснованными.
Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за период с <дата> по <дата>.
Из п. 2.1-2.2 индивидуальных условий № от <дата>, заключенных между ПАО Сбербанк и ФИО2 следует, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; при отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.
Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнение договора (п. 2.6 индивидуальных условий).
В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст.ст.196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно абз.2 п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Материалами дела подтверждается, что ФИО2 обязательства по возврату кредита и уплате процентов, исполнял минимальными платежами, задолженность сложилась за период с <дата> по <дата>.
Таким образом, срок исковой давности исчисляется с <дата> и заканчивается <дата>.
Настоящий иск подан истцом в форме электронного документа, подписанного электронной подписью посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» <дата>. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о пропуске ПАО Сбербанк срока исковой давности за период с <дата> по <дата>.
Согласно расчету, составленному ответчиком на основании выписки по счету, представленному ПАО Сбербанк, проверенному судом и признанному верным, ФИО2 за период с <дата> по <дата> были сняты наличные денежные средства в общем размере 386 694 рубля 85 копеек, а также проведены расчеты по операциям на сумму 225 590 рублей 20 копеек, всего 612 285 рублей 05 копеек, тогда как истцом заявлена сумма 713 265, 70рублей.
Согласно выписке по счету истцом за период с <дата> по <дата> не учтены внесенные ФИО2 на счет карты денежные средства в размере 30 568 рублей 29 копеек.
За период с <дата> по <дата> ссудная задолженность составила 363 819 рублей 41 копейка. За указанный период заемщиком была внесена сумма 217 929 рублей 47 копеек, таким образом, задолженность по основному долгу составляет 145 889 рублей 94 копейки (363 819,41 рубль – 217 929,47 рублей); сумма начисленных процентов за указанный период – 58 697 рублей 90 копеек, за минусом внесенных платежей – 43 431 рубль 40 копеек, задолженность по процентам составила – 15 266 рублей 50 копеек, таким образом, задолженность, сложившаяся за период с <дата> по <дата> в размере 161 156 рублей 44 копейки (145889,94 рубля + 15266,50 рублей) удовлетворению не подлежит в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности за период с <дата> по <дата>, суд также считает возможным принять во внимание расчет ответчика, произведенный на основании Выписки по счету, представленной ПАО Сбербанк.
Так, за период с <дата> по <дата> задолженность по основному долгу составила 349 446 рублей 29 копеек, заемщиком за указанный период были внесены денежные средства в размере 337 817 рублей 37 копеек, следовательно, задолженность по основному долгу составляет – 11 628 рублей 92 копейки (349 446,29 рублей – 337 817,37 рублей); за указанный период проценты на сумму основного долга - 11 628 рублей 92 копейки составят - 8 216 рублей 10 копеек. Исходя из чего по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> составит сумму 19 845 рублей 02 копейки (11 628,92 рубля + 8216,10 рублей), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк.
На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (4729,30 х 11%) в размере 520,22 рубля, подтвержденные платежным поручением № от <дата>.
Руководствуясь ст.ст.198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 19 845 рублей 02 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 520 рублей 22 копейки, всего взыскать сумму 20 365 (двадцать тысяч триста шестьдесят пять) рублей 24 копейки, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Судья Е.Е. Свинова
Мотивированное решение изготовлено 02 мая 2023 года.
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья ______________ Е.Е.Свинова
Секретарь с/з ______О.В. Минибаева
« ___ » _____________ 2023 года
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле № 2-397/2023
Секретарь с/з _______О.В. Минибаева