Решение по делу № 2-1282/2022 от 28.06.2022 - о признании недействительным договора страхования в части, взыскании страховой выплаты, морального вреда, неустойки, штрафа.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд в составе председательствующего судьи Касимовой А.Н., при секретаре судебного заседания Петровой А.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38MS0094-01-2022-000627-22 (2-1282/2022) по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования в части, взыскании страховой выплаты, морального вреда, неустойки, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ФИО1 указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее - истец, Страхователь, Застрахованный, потребитель) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - ответчик, Страховщик, финансовая организация) был заключен договор страхования жизни по программе «» (данные изъяты) (далее - Договор) на основании «» к программе страхования «», определенных Страховщиком в приложении (данные изъяты) к Договору (далее - Полисные условия). Срок действия Договора 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 Договора). Страховой взнос по договору предусмотрен в сумме рублей, который оплачивается периодически раз в полгода (п.7.1. Договора).

Согласно пункта 7.1. Договора основными страховыми рисками являются:

- Смерть Застрахованного по любой причине (п. 3.1.1. «ПУ»);

- Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора страхования (п. 3.1.2. «ПУ»).

В соответствии с пунктом 2.1. Полисных условий объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем Застрахованного, а также дожитием Застрахованного до даты окончания срока действия Договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.2. ПУ при наступлении страхового случая «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», страховая выплата осуществляется единовременно Застрахованному в размере страховой суммы, указанной в договоре страхования по указанному страховому риску, увеличенной на начисленный Страховщиком в соответствии с п. 10.3 Полисных условий дополнительный инвестиционный доход.

Поскольку в данном случае имеет место накопительное страхование на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста, то выплата по накопительному страхованию жизни в отличие от рискового производится всегда.

Истцом (Страхователем) ДД.ММ.ГГГГ был внесен первый страховой взнос в размере рублей на основании квитанции (данные изъяты) Серия 220 на получение страховой премии (взноса), утвержденной приказом Министерства финансов Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты)н Форма № (данные изъяты)

В дальнейшем страховые взносы истцом (Страхователем) не уплачивались по причине материальных трудностей, в связи с чем она осознавала, что не могла рассчитывать на выплаты по рискам для жизни и здоровья Застрахованного. Вместе с тем, в связи с дожитием ее, как Застрахованного до окончания срока действия договора страхования (п. 3.1.2. ПУ), она рассчитывала на возврат уплаченного ДД.ММ.ГГГГ накопительного взноса в размере руб., используемого Страховщиком в течение 5 лет для формирования в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ закончился срок действия Договора. Однако, в нарушение пункта 7.2. Полисных условий, ст.309 ГК РФ, ст.ст. 9, 10 Закона об организации страхового дела в РФ ответчик не осуществил возврат суммы страховых взносов в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования по страховому риску «Дожитие до окончания действия договора страхования», чем нарушено право потребителя услуг.

После окончания срока действия Договора при обращении ДД.ММ.ГГГГ в клиентскую службу СК «Ренессанс жизнь» на сайте Страховщика https://www.renlife.ru/, и после авторизации ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете клиента: истцу стало известно, что Договор расторгнут Страховщиком в одностороннем порядке, а в личном кабинете в разделе Договора «Страховые риски» отсутствует такой риск как «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора страхования».

Одностороннее расторжение страховщиком договора страхования противоречит нормам действующего законодательства, запрещающим юридическим лицам в одностороннем порядке расторгать публичные договоры с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью.

Кроме того, страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страховых взносов. Письменных уведомлений в адрес истца от Страховщика не поступало, а личным кабинетом клиента на сайте Страховщика истец до ДД.ММ.ГГГГ не пользовалась, обязанности отслеживать и получать через личный кабинет документы на сайте страховщика ни законом, ни договором не предусмотрено.

Указанное обстоятельство одностороннего расторжения Страховщиком Договора, ставшее известным истцу (Страхователю) только ДД.ММ.ГГГГ после авторизации на сайте Страховщика https://www.renlife.ru/, нарушает ее право на возврат уплаченных страховых (накопительных) взносов по риску в связи с дожитием до окончания действия Договора.

В связи с окончанием договора страхования она, как Страхователь, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» через личный кабинет клиента с претензией на неправомерные действия Страховщика по расторжению договора страхования в одностороннем порядке, нарушающие права страхователя (потребителя услуг), и одновременно - с заявлением на страховую выплату при дожитии до окончания действия договора страхования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ и претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без ответа с пометкой от ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете клиента, что «договор расторгнут по неоплате очередного взноса по истечении льготного периода. Ответ направлен через ОКО», что фактически является отказом в добровольном удовлетворении заявления. Кроме того, ответ в адрес истца, в том числе «через ОКО» (не определенный вид связи) так и не поступил.

По спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования, установлен двухгодичный срок исковой давности, который исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного договором страхования (ст. 966 ГК РФ)

При этом, моментом истечения срока выплаты по договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ является наступление страхового случая «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора страхования» (п. 7.2. «ПУ») - т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

С исковыми требованиями о взыскании с ответчика страхового возмещения истец обратилась в установленный ст. 966 ГК РФ срок.

Таким образом, недопустимо автоматическое прекращение действия договора страховщиком просто по факту просрочки страхователем внесения страхового взноса.

Ссылаясь на положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты) «О защите прав потребителей», статью 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит признать недействительным договор страхования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ,заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в части условия, предусмотренного пунктами 6.4., 9.2.1. Полисных условий к программестрахования «», определенных Страховщиком в приложении (данные изъяты) кДоговору страхования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, закрепляющего право Страховщикарасторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без выплаты выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва;

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца, которым является КсеневичНаталья Ивановна, рублей, в том числе:

страховую выплату при дожитии до окончания действия договора страхования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ - рублей;

компенсацию морального вреда - рублей;

неустойку (пени), предусмотренную законом за неисполнение требований потребителя - рублей;

штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - (данные изъяты)% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 на уточненных исковых требованиях настаивает по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 76), в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, ранее представила возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 71-75).

Третье лицо Ф.И.О6 в судебное заседание не явилась, по неизвестным причинам, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 433 ГК ОФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе «» (данные изъяты) со сроком страхования 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании письменного заявления ФИО1.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий к программе страхования «», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «

В соответствии с Договором страхования размер страхового взноса составил с периодичностью оплаты 1 раз в полгода.

Первый страховой взнос был оплачен истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией (данные изъяты).

Сведения и документы, подтверждающие дальнейшую уплату истцом страховых взносов по Договору страхования, не предоставлены.

Пунктом 1.15 Полисных условий предусмотрен льготный период продолжительностью 30 календарных дней для уплаты очередного страхового взноса. Льготный период исчисляется с даты, установленной в Договоре страхования в качестве даты уплаты очередного взноса.

В Договоре страхования содержатся все существенные условия, в том числе сведения о Страховщике, Страхователе, Застрахованном лице, валюте договора, сроке действия Договора страхования, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии (о размере страховых взносов и периодичности их оплаты - раз в полгода, с указанием даты оплаты первого и последующих страховых взносов), территории и времени действия страховой защиты, Выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/Застрахованного.

При заключении Договора страхования Страхователь имела возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре страхования/Полисных условиях. При наличии в Договоре страхования/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, Страхователь имела право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать Договор страхования.

Договор страхования был подписан лично ФИО1, тем самым подтвердила согласие с Полисными условиями и их получением на руки.

Таким образом, оснований полагать, что ФИО1 не была ознакомлена с условиями предоставляемой Страховщиком услуги страхования по программе страхования «Семейный депозит» и/или услуга страхования была ей навязана, не имеется.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец, через личный кабинет клиента, обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Дожитие Застрахованного».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом (данные изъяты) уведомило истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи с тем, что Договор страхования был расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неоплатой истцом очередного страхового взноса за ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 8.3.3 Полисных условий страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае неоплаты (неполной оплаты) Страхователем страхового взноса в сроки, указанные в договоре страхования.

Согласно пункту 6.4 Полисных условий если Страхователь не уплатил очередной страховой взнос по истечении льготного периода, то Страховщик освобождается от обязанности производить страховые выплаты и имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке. При этом размер выкупной суммы рассчитывается на дату, установленную договором страхования для уплаты этого взноса.

Договор страхования прекратил действие с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неоплатой Страхователем очередного страхового взноса.

Согласно пункту 9.2.1 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе Страховщика на основании, в том числе, пункта 6.4 Полисных условий.

Согласно пункту 9.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора страхования в соответствии с пунктами 9.1-9.2 Полисных условий Страхователю выплачивается выкупная сумма, выраженная в процентах от страховой суммы на момент прекращения договора страхования (значения выкупных сумм указываются в Приложении (данные изъяты) к Договору страхования).

В соответствии с таблицей Выкупных сумм (приложение (данные изъяты) к Договору страхования), выкупная сумма в первых год действия Договора страхования равна нулю.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой просил осуществить выплату страхового возмещения в размере неустойки в размере , штрафа в размере , компенсации морального вреда в размере .

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом (данные изъяты) уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с частью 4 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

В связи с отказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в удовлетворении предъявленного требования истцом ФИО1 было направлено обращение в Службу финансового уполномоченного.

ФИО3 О6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-(данные изъяты), в удовлетворении требований Ф.И.О1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, неустойки отказано. Требования ФИО4 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании штрафа, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Установлено, что после ДД.ММ.ГГГГ истец не производил оплату очередных взносов по Договору страхования, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ начался срок льготного периода, по истечении которого ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования прекратил своё действие и был расторгнут ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в одностороннем порядке.

На дату расторжения Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ, процент от страховой суммы, подлежащий выплате Заявителю в соответствии с Приложением (данные изъяты) к Договору страхования составляет 0,00 %.

Доказательств, подтверждающих тяжелое финансовое положение истца, суду не представлено.

Разрешая исковые требования о признании недействительным договора страхования в части, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о признании недействительным договора страхования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в части условия, предусмотренного пунктами 6.4., 9.2.1. Полисных условий к программе страхования «», определенных Страховщиком в приложении (данные изъяты) к Договору страхования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, закрепляющего право Страховщика расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без выплаты выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва, поскольку заключение истцом договора страхования носило добровольный характер, доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав истца при оказании истцу услуг страхования, материалы дела не содержат, своей подписью ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие со всеми условиями договора страхования, в том числе, с размером выкупных сумм и порядке их выплаты при досрочном прекращении действия договора.

Доводы истца о несогласованности существенного условия договора страхования сторонами, а также о том, что по Закону Российской Федерации "О Защите прав потребителей" у ответчика имеется обязанность по возврату денежных средств, основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Соответственно, исковые требования о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными по отношению к требованию о признании недействительным договора страхования в части, в связи с чем в рассматриваемом случае являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования в части, взыскании страховой выплаты, морального вреда, неустойки, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Усольский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.Н. Касимова