Решение по делу № 2-3380/2023 от 14.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к ОАО «Банк24.ру» о признании договора незаключенным.

Дело №2-3380/2023

УИД 66RS0005-01-2022-000568-68

Решение в окончательной форме принято 14.12.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 08 декабря 2023 года

Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Матвеевой Ю.В.,

Помощника судьи Сысолятина Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк24.ру» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ОАО «Банк24.ру» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк24.ру» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 27.08.2012: основной долг - 53969 рублей 15 копеек, просроченная задолженность по процентам – 13561 рубль 43 копейки, проценты на просроченный кредит – 112326,81 рублей, с продолжением начисления процентов на сумму непогашенного основного долга в размере 32% годовых, начиная с 25.01.2022 года по день фактического погашения задолженности, пени на просроченный кредит - 64115,35 рублей, пени на просроченные проценты - 19824,09 рублей, с продолжением начисления пени на сумму основного долга и процентов в размере 0,05% за каждый день просрочки, начиная с 25.01.2022 года по день фактического погашения задолженности, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5838 рублей.

В обоснование иска указано, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № *** от ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования на сумму 60000 руб., с начислением 32% годовых сроком до 2042 года. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения. 20.09.2017 истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 04.10.2017, но в дальнейшем 18.08.2021 отменен мировым судьей, что явилось основанием для обращения в суд с иском.

Ответчик ФИО1 предъявил встречный иск к ОАО «Банк24.ру» о признании кредитного договора № *** от 27.08.2012 незаключенным. В обоснование исковых требований указал, что 27.08.2012 года он обращался в банк с заявлением об открытии счета. Договор № *** от 27.08.2012, в котором были бы определены условия выдачи и погашения кредита, он не подписывал

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании представил расчет требований по состоянию на 08.12.2023: проценты на просроченный кредит – 155904,31 рублей, пени на просроченный кредит - 24423,84 рублей, пени на просроченные проценты - 24423,84 рублей, требования о взыскании основного долга и просроченной задолженности по процентам оставлены без изменений.

Ответчик в судебное заседание не явился, направил для участия в деле представителя.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании поддержал встречные исковые требований, возражал против удовлетворения первоначального иска, указав на пропуск срока исковой давности.

С учетом статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.420,421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено настоящим кодексом или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и ответчиком не оспорено, что 25.08.2012 ФИО1 обратился в ОАО «Банк 24.ру» с заявлением-анкетой открытие счета и выдачу банковской карты VISA, в которой указал желаемую сумму кредита – 100000 рублей, срок 360 месяцев, цель кредита – на потребительские нужды, подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также с перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (л.д.204-205 т.1).

Согласно распоряжению банка от 27.08.2012 (л.д.27 т.1) в соответствии с соглашением об овердрафте № *** от 27.08.2012 ФИО1 установлен лимит овердрафта 60000 рублей, счет *** в Банк 24.ру (ОАО), срок возврата кредита 27.08.2042 года.

*** ФИО1 обратился в банк с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и на предоставление банковской карты «Банк 24.ру» (ОАО), в котором своей подписью подтвердил свое согласие с условиями Правил, полностью к ним присоединился и обязался их выполнять, а также присоединился к тарифному плану «Базовый», просил выпустить банковскую карту VISA, открыть специальный карточный счет, согласился с тем, что договор банковского счета, счета по вкладу, специального карточного счета будет заключенным с момента получения Банком настоящего заявления и (или) с момента внесения (перечисления) денежных средств, что составными частями настоящего договора будут являться Правила, а также Тарифы Банка, согласился с тем, что для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, банк установит лимит и будет осуществляться кредитование счета (овердрафт) в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, размер лимита овердрафта будет установлен банком самостоятельно, но не будет превышать 500000 рублей, лимит овердрафта устанавливается на срок 30 лет. В заявлении также указано, что с момента проставления Банком отметки о приеме заявления договорные отношения между ФИО1 и Банком считаются установленными в соответствии со ст.428 ГК РФ. Также ФИО1 подтвердил, что им получена банковская карта VISA ***. В заявлении также содержится номер открытого ФИО1 счета (л.д.25 т.1).

*** ФИО1 подписал уведомление о полной стоимости кредита, в котором указаны условия кредитования: максимальная сумма – 500000 рублей, процентная ставка – 32% годовых, срок кредита 360 месяцев, тарифный план «Базовый», а также приведен расчет полной стоимости кредита (л.д.12 т.2).

В соответствии с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и на предоставление банковской карты «Банк 24.ру» (ОАО), заключение договора производится в порядке присоединения Клиента к настоящим Правилам в порядке ст.428 ГК РФ путем подачи письменного заявления и его акцепта Банком. Согласно п.5.15.1 Правил, банк предоставляет клиенту для совершения операция по счету с использованием банковской карты на сумму, превышающую остаток денежных средств на счете (овердрафт) в пределах лимита. При совершении клиентом расходной операции, сумма которой превышает остаток средств на счете, банк производит кредитование счета клиента на недостающую сумму, отражая задолженность на открываемом ссудном счете. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит в виде овердрафта на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, с начислением процентов, предусмотренных тарифным планом.. За пользование кредитными средствами банк начисляет проценты на сумму задолженности. Клиент вправе отказаться от использования лимита овердрафта, подав в банк соответствующее заявление и возвратив банку сумму кредита и уплатив проценты за пользование кредитом (л.д.28-30 т.1).

Тарифами, утвержденными ***, по выбранному ответчиком тарифному плану «Базовый» предусмотрены процентная ставка 32% годовых, пени – 1% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.31-34 т.1).

Судом установлено, что ответчику была выдана банковская карта, которая была им активирована, ответчик осуществлял использование предоставленных банком денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д.235-247 т.1).

Таким образом, кредитный договор между банком и ответчиком был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты, заявления о присоединении, уведомления о полной стоимости кредита) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор заключен на условиях, установленных в заявлении, Правилах и Тарифах, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что между ОАО «Банк24.ру» и ФИО1 заключен кредитный договор № *** от ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 60000 рублей, с начислением 32% годовых сроком до ***.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора незаключенным суд не усматривает, в удовлетворении встречного иска суд отказывает. Кроме того, ответчиком по встречному иску заявлено о применении срока исковой давности (л.д.11 т.2).

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ). Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст.200 ГК РФ). Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Суд приходит к выводу, что истцом по встречному иску ФИО1 пропущен срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора незаключенным, поскольку договор заключен ***, иск предъявлен ***, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований (ст.ст.196, 199 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пени за несвоевременное исполнение обязательств установлено Тарифами банка в размере 1% от суммы просроченной задолженности. Истцом сумма пени снижена до 0,05% за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки из лицевого счета ответчиком нарушались сроки погашения кредита, предусмотренные договором.

07.07.2015 года ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения (л.д.39-40 т.1).

Доказательств отсутствия своей вины в неисполнении обязательств по кредитному договору ответчик суду не представил (статья 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, доказательств отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательств ответчиком суду не представлено (статья 401 Гражданского кодекса Российской Федерации), требование истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита, неустойки является законным, обоснованным (статьи 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности судом отклоняются по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 24 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 названного постановления).

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч.1 ст.204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что по заявлению взыскателя ОАО «Банк 24.ру», направленного посредством почтовой связи 20.09.2017 (л.д.41-43 т.1), мировым судьей судебного участка №7 Октябрьского судебного района г. Екатеринбурга 04.10.2017 года был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.44). 18.08.2021 мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа (л.д.45). Обращение с иском в суд последовало 02.02.2022, и с этого времени осуществляется судебная защита. Таким образом, срок исковой давности банком не пропущен.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредитному договору суд полагает возможным исходить из расчета, представленного истцом, правильность которого у суда сомнений не вызывает, соответствует условиям кредитного договора, выписки по счету. Размер пени снижен истцом добровольно до 0,05% за каждый день просрочки.

Согласно указанному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 08.12.2023 составляет: основной долг - 53969 рублей 15 копеек, просроченная задолженность по процентам – 13561 рубль 43 копейки, проценты на просроченный кредит – 155904,31 руб., пени на просроченный кредит - 82545,81 рублей, пени на просроченные проценты - 24423,84 руб.

При этом суд исключает период для начисления неустойки с 01.04.2022 по 01.10.2022 года на основании Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", согласно которому на период с 01.04.2022 по 01.10.2022 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Расчет неустойки следующий.

Пени на кредит:

53969,15 * 0,05% * 183 дня = 4938,17 рублей подлежит исключению.

82545,81 - 4938,17 = 77607,64 руб.

Пени на проценты:

13372,8 * 0,05% * 183 дня = 1223,61 рублей подлежит исключению.

24423,84 - 1223,61 = 23200,23 руб.

Также суд считает, что размер предъявленной истцом к взысканию неустойки из расчета 0,05% в день явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поскольку установленная ставка неустойки значительно превышает ключевую ставку ЦБ РФ, установленную в спорный период, соразмерно которой возможны убытки кредитора при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года N 263-0, Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 7-О).

Принимая во внимание размер взыскиваемой неустойки, характер допущенных нарушений и степень вины ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о возможности снижения размера пени на просроченный кредит до 65000 рублей, пени на просроченные проценты до 15000 рублей.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № КК*** от ***: основной долг - 53969 рублей 15 копеек, просроченная задолженность по процентам – 13561 рубль 43 копейки, проценты на просроченный кредит – 155904 рублей 31 копеек, с продолжением начисления процентов на сумму непогашенного основного долга в размере 32% годовых, начиная с 09.12.2023 года по день фактического погашения задолженности, пени на просроченный кредит - 65000 рублей, пени на просроченные проценты - 15000 рублей, с продолжением начисления пени на сумму основного долга и процентов в размере 0,05% за каждый день просрочки, начиная с 09.12.2023 года по день фактического погашения задолженности.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5838 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ОАО «Банк24.ру» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<...>) в пользу ОАО «Банк24.ру» (ОГРН <***>) в погашение задолженности по кредитному договору № *** от ***: основной долг - 53969 рублей 15 копеек, просроченная задолженность по процентам – 13561 рубль 43 копейки, проценты на просроченный кредит – 155904 рублей 31 копеек, с продолжением начисления процентов на сумму непогашенного основного долга в размере 32% годовых, начиная с 09.12.2023 года по день фактического погашения задолженности, пени на просроченный кредит - 65000 рублей, пени на просроченные проценты - 15000 рублей, с продолжением начисления пени на сумму основного долга и процентов в размере 0,05% за каждый день просрочки, начиная с 09.12.2023 года по день фактического погашения задолженности, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5838 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Банк24.ру» - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании договора незаключенным – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Екатеринбурга.

Судья Ю.В.Матвеева