Дело № 2-253/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Подгорное Чаинского района 26 декабря 2022 года

Чаинский районный суд Томской области в составе:

Председательствующего судьи: Николаенко Н.Г.,

при секретаре: Пахомовой Г.С.,

помощник судьи: Тимасова Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском указывая, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. (дата) По состоянию на (дата) задолженность ответчика по указанному договору перед банком составляет <данные изъяты>., из которой просроченная ссудная задолженность составляет <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду составляет <данные изъяты>.; иные комиссии составляют <данные изъяты>. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя <данные изъяты> руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки суд в известность не поставила, об отложении дела не просила.

Изучив исковое заявление, материалы дела, оценив письменные доказательства, представленные стороной истца, в их совокупности, определив на основании ч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, нормами ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в простой письменной форме как посредством составления сторонами единого документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письменно изложенными офертой и акцептом, направленными и составленными, в том числе и с использованием электронных документов.

В соответствии с ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Судом установлено, что (дата) между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. карту "Халва" (порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора), под 0% годовых в льготный период, сроком на 120 месяцев (согласно Тарифам Банка), а заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства. При неоплате минимального ежемесячного платежа начисляется неустойка в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) начисляется штраф за 1-ый раз выхода на просрочку в размере <данные изъяты> руб., за 2-ой раз подряд в размере 1% от суммы полной задолженности + <данные изъяты> руб.; в 3-ий раз подряд и более в размере 2% от суммы полной задолженности + <данные изъяты> руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просрочку задолженности при сумме задолженности свыше <данные изъяты> руб.. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" и Тарифами банка также предусмотрена уплата заемщиком комиссий банка, в том числе за предоставление услуг "Защита платежа». В этой связи между сторонами был заключен договор, условия которого носили смешанный характер, содержали в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом (ст. 421 ГК РФ). При подписании заявления заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита от (дата), общими условиями договора потребительского кредита, выпиской по счету с (дата)-(дата), расчетом задолженности.

Факт заключения договора, также как и факт получения сумм кредита, использования карты «Халва» ответчиком не оспорен. Истец предоставил ответчику карту «Халва», которая последней активирована, денежные средства банком предоставлены, ответчик регулярно производила снятие наличных денежных средств, покупки, что подтверждается выпиской по счету, следовательно, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Ответчик обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности.

В нарушение условий договора ФИО1 платежи в счет оплаты долга по кредиту и процентов вносила несвоевременно, не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика в сумме <данные изъяты>. образовалась в период с (дата) по (дата) включительно и состоит из <данные изъяты>. - просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. - иные комиссии, <данные изъяты>. - неустойка на просроченную ссуду, после (дата) ответчик обязанности по внесению минимального платежа не исполнял в полном объеме.

В соответствии с 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что истцом в порядке досудебного регулирования (дата) в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита с требованием погасить образовавшуюся задолженность в сумме <данные изъяты>. в течение 30 дней с момента отправления уведомления, которое оставлено ответчиком без внимания.

Кроме того, установлено, что ранее ПАО "Совкомбанк" обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, вместе с тем (дата) мировым судьей судебного участка Чаинского судебного района Томской области отменен судебный приказ № от (дата) в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В настоящее судебное заседание ответчик ФИО1 возражений в части наличия кредитных отношений, размера задолженности суду не представила.

Таким образом, данные требования заключенного между истцом и ответчиком соглашения, а также действующего федерального законодательства, применительно к установленным по делу обстоятельствам, позволяют сделать вывод о неисполнении ответчиком взятых на себя обязательств, а также необходимости понуждения последнего к исполнению таковых в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 5 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Комиссия за обслуживание карты, выдачу наличных денежных средств взимается Банком за оказание клиенту самостоятельных услуг, которые, не относятся к плате за пользование кредитом. Данные комиссии являются платой за обеспечение возможности использования карты, получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно, и, фактически, являются компенсацией затрат банка за обеспечение данных возможностей.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с данными условиями, содержащимся в Тарифном плане и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (раздел 4), что подтверждается ее подписью в заявлении, учитывая, что в силу ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора и определении его условий.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредите в объеме, предусмотренном статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", в том числе относительно плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, с которыми последняя согласилась, подписав договор. Все указанные платы согласуются с подписанными ответчиком условиями и не противоречат нормам действующего законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету истца, по состоянию на (дата) задолженность составляет <данные изъяты>., из которой просроченная ссудная задолженность составляет <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду составляет <данные изъяты>.; иные комиссии составляют <данные изъяты>. Представленный истцом расчет отражает в себе размер задолженности, период ее образования, соответствует условиям кредитного договора, движению денежных средств по счету с учетом вносимых ответчиком сумм в погашение долга.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, ответчиком не было представлено относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих как о надлежащем исполнении ею условий кредитного договора, так и необоснованности расчета взыскиваемых сумм истца. Доказательства иного размера суммы долга ответчиком суду не представлены, другой расчет задолженности и процентов по кредитному договору не приведен. Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено. Учитывая изложенное, суд считает правомерным требование истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности в размере <данные изъяты>.

Что касается штрафных санкций, то суд приходит к следующему.

Исходя из ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Исходя из ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п. 69, 71, 73-75 Постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая сумму взятых в кредит денежных средств, размер задолженности по основному долгу, суд не усматривает оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>.

Что касается требования о взыскании иных комиссий: за банковскую услугу "Минимальный платеж" в размере <данные изъяты>., комиссии за услуги Подписки без НДС в размере <данные изъяты> руб., то суд приходит к выводу об отказе в указанном требовании, поскольку истцом не представлено в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств обоснованности взыскания указанных комиссий, так как кредитный договор не содержит условия начисления (вид комиссии, за какие услуги и т.д.) указанных комиссий ответчику, обязанности их оплатить. В качестве обоснования в материалы дела представлена Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва». Доказательств, свидетельствующих о согласии ответчика на подключение к комиссиям "Минимальный платеж", Подписки без НДС, истцом в материалы дела не представлены.

Требование о взыскании суммы в размере 176 рублей, понесенной при оплате услуг нотариуса по заверению копии доверенности, суд находит не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле.

Перечень судебных издержек, предусмотренный кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети "Интернет"), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Согласно статье 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В соответствии с п. 4 ст. 35, ч. 1 ст. 77 Основ законодательства РФ о нотариате нотариус свидетельствует верность копий документов и выписок из документов, выданных органами государственной власти, органами местного самоуправления, юридическими лицами, гражданами.

Помимо общепринятого нотариального способа заверения документов, в качестве альтернативы ему допускается, чтобы достоверность копии доверенности была засвидетельствована руководителем организации, от которой исходит этот документ, либо иным должностным лицом, наделенным полномочием на удостоверение верности копий документов, но не самим лицом, на имя которого выдана такая доверенность. Иное противоречило бы смыслу совершаемого поручения. Также подпись заверившего лица следует скреплять печатью организации.

Порядок оформления копий документов регламентирован в абзаце 4 пункта 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 4 августа 1983 г. N 9779-X "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями, организациями копий документов, касающихся прав граждан", в соответствии с которым верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

Кроме того, указанный порядок регламентирован ГОСТ Р 7.0.8-2013 "Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения", утвержденным приказом Росстандарта от 17.10.2013 N 1185-ст, национальным стандартом Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97 - 2016 "Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов", утвержденным приказом Росстандарта от 08.12.2016 N 2004-ст.

Принимая во внимание перечисленные нормы права, суд приходит к выводу о том, что понесенные истцом расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя не являются необходимыми, поскольку данная доверенность могла быть представлена в суд в оригинале или в виде копии, заверенной самим банком. Кроме того, истец вправе получить указанную заверенную нотариально копию доверенности представителя обратно.

Исходя из ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчика в пользу истца с учетом удовлетворенных исковых требований подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», ОГРН № к ФИО1, паспорт №, выдан (дата) <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) задолженность в размере <данные изъяты>., из них: просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>.; расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Н.Г. Николаенко