Решение по делу № 2-443/2023 от 02.05.2023

Дело № 2-443/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Разиной Л.В.

при секретаре Морозовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований истец ссылается, что 09.09.2020 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты номер с лимитом задолженности 93000,0 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 18.11.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) номер. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, задолженность Ответчика перед Банком составляет 91833,85 рубля, из которых 90834,15 рубля просроченная задолженность по основному долгу, 999,70 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.07.2022 года по 18.11.2022 года включительно в размере 91833,85 рубля, состоящую из: 90834,15 рубля просроченная задолженность по основному долгу, 999,70 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебные расходы связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2955,02 рублей.

Истец извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании оправления (л.д. 74), представитель истца в судебное заседание не явился, в заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6, 69).

Ответчик ФИО1. о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, извещение получено, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 75). В своих письменных возражениях, просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку не допускал просрочек по минимальному платежу, обязательства выполнял и вносил платежи. (л.д. 57,58-59).

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, с последующим направлением в их адрес копии решения суда.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В связи с этим, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров не установлена определенная форма.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, определенном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты ФИО1 от 09.09.2020 года, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 09.09.2020 года был заключен договор кредитной карты номер с кредитным лимитом 93000,0 рублей. Полная стоимость кредита для Тарифного плана ТП 10.9, при полном использовании лимита задолженности в 300 000,00 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,27% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 28,699% годовых (л.д. 13,14).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Своей подписью в Заявлении-Анкете, ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими УКБО, Тарифами, индивидуальными условиями Договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно тарифному плану 10,9 лимит задолженности составляет до 700000 рублей, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,9%, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 39,9 %, плата за обслуживание основной кредитной карты – 1890 рублей, плата за обслуживание дополнительной кредитной карты – 590 рублей, комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2% плюс 390,00 руб., оповещение об операциях 59,00 руб. в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600,00 руб., штраф за неоплату минимального платежа за первый раз - 590,00 рублей: за второй раз - 1% от задолженности плюс 590 рублей, за третий раз и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (л.д. 25 оборотная сторона).

Факт исполнения банком своих обязательств, подтверждается выпиской по номеру договора номер (л.д. 10-12).

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Из представленного расчета задолженности по договору кредитной линии номер видно, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (л.д.10-12).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств 17.11.2022 года банк выставил ему заключительный счет (л.д.8). Размер задолженности ответчика по состоянию на 17.11.2022 года составил 118548,36 рублей, из которых 98872,18 рублей просроченная задолженность по основному долгу, 18676,48 рублей просроченные проценты, 999,70 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчику было предложено погасить задолженность по договору, уплатив ее в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен, расчет соответствует условиям договора, заключенного между сторонами, суд соглашается с ним. Контррасчет ответчиком не представлен, из чеков об оплате задолженности по кредитной карте от 02.03.2023 года, от 01.02.2023 года, от 08.01.2023 года, от 09.12.2022 года, следует вывод, что ответчиком предпринимались меры к погашению образовавшейся задолженности, однако внесенной суммы не достаточно для погашения задолженности в целом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд пришёл к выводу, что требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору номер от 09.09.2020 года подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2955,02 рублей, уплаченные по платежным поручениям №3547 от 27.02.2023 года и №713 от 22.11.2022 года (л.д. 3).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору номер от 09.09.2020 года за период с 14.07.2022 года по 18.11.2022 года включительно, в размере 91833,85 рубля, состоящую из: 90834,15 рубля - просроченная задолженность по основному долгу, 999,70 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2955,02 рублей, а всего 94788,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Разина

Решение в окончательной форме изготовлено 10.05.2023 года.