РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 февраля 2025 г. г. Октябрьск Самарской области
Октябрьский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Филатовой О.Е.
при секретаре судебного заседания Молодкиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.09.2013 в размере 349014,13 рублей, из которых: сумма основного долга - 199755,13 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 28593,85 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 98784,49 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 21880,66 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 6690,14 рублей.
В обоснование заявленных требований указало, что 06.09.2013 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым предоставило ответчику денежные средства в размере 212070 рублей (в том числе: 190000 рублей - сумма к выдаче, 22070 рублей - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование) под 29,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. В соответствии с Условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7617,55 рублей. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п.10 Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами Банка устанавливается неустойка за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.07.2014 по 16.08.2017 в размере 98784,49 рубля. Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.01.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 06.09.2013 составляет 349014,13 рублей, из которых: сумма основного долга - 199755,13 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 28593,85 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 98784,49 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 21880,66 рублей.
Заочным решением Октябрьского городского суда Самарской области от 16.04.2024 были удовлетворены исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.09.2013 в размере 349014 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6690 рублей 14 копеек, а всего 355704 рубля 27 копеек. (л.д.43-45).
На основании заявления ФИО1 определением Октябрьского городского суда Самарской области от 14.01.2025 указанное заочное решение от 16.04.2024 отменено (л.д.68-69).
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о судебном заседании, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4-5).
Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором также просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д.64).
Суд, проверив и исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 06.09.2013 был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 212070 рублей, состоящий из суммы к выдаче (к перечислению) в размере 190000 рублей и страхового взноса на личное страхование в размере 22070 рублей, под 29,90% годовых, количество процентных периодов - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа - 26.09.2013, ежемесячный платеж - 7617,55 рублей (л.д.14).
Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.
В тот же день ответчик получила заявку, график погашения по кредиту. Также он была ознакомлена с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Согласно п.1 раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для погашения задолженности клиент должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа (л.д.17-20).
Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (п.1 раздела III Условий договора).
За нарушение заемщиком сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, Банк вправе потребовать оплаты неустойки (п.2 раздела III Условий договора).
В тарифах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», которые являются общедоступными и размещены на сайте Банка, предусмотрена неустойка за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела III Условий договора).
На основании п.4 раздела III Условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, которое клиент должен осуществить в течение 30 календарных дней.
Выдача кредита произведена 06.09.2013 путем перечисления денежных средств в размере 190000 рублей и 22070 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.21).
Также по распоряжению заемщика (л.д.15) денежные средства в размере 22070 рублей были перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Судом установлено, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, в нарушение принятых обязательств заемщик не осуществила ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком сроки, допустила неоднократные просрочки платежей.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 26.01.2024 задолженность ответчика по кредитному договору № от 06.09.2013 составила 349014,13 рублей, из которых: сумма основного долга - 199755,13 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 28593,85 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 98784,49 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 21880,66 рублей (л.д.22-23).
Расчет Банка судом проверен и признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства Российской Федерации, ответчиком не опровергнут.
Доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности, а также контррасчета ответчиком суду не предоставлено.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
По правилам п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Пунктом п. 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Если условия договора кредитования предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Материалами дела установлено, что в кредитном договоре срок действия заключенного договора указан - 48 процентных (л.д.14). Согласно графику платежей (л.д.22), последний платеж должен быть внесен ответчиком 16.08.2017.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось 20.07.2020 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06.09.2013 в размере 349014,13 рублей, однако 14.12.2020 мировым судьей судебного участка №71 судебного района г.Октябрьска Самарской области было вынесено определение об отмене судебного приказа по гражданскому делу № (л.д.23).
Таким образом, к мировому судье истец обратился в течение срока исковой давности, который определен до 17.08.2020 (срок действия договора до 16.08.2017, о нарушенном праве истец узнал 17.08.2017 + 3 года).
В суд с настоящим исковым заявлением истец обратился 28.02.2024 (л.д.6), то есть по истечении срока исковой давности, который с учетом периода судебной защиты с 20.07.2020 по 14.12.2020 и с учетом удлиннения срока исковой давности в силу положений ст.204 ГК РФ (с 17.08.2017 до обращения к мировому судье истекло 2 г. 11 мес. 2 дн., соответственно после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, поэтому она удлиняется до 6 месяцев, а именно, до 14.06.2021), истек еще 14.06.2021.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).
Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлялось.
На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении действий, которые в силу положений ст.203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать в полном объеме по всем заявленным истцом требованиям в связи с истечением срока исковой давности.
В судебном заседании также установлено и подтверждается материалами дела, что 16.04.2024 было вынесено заочное решение по гражданскому делу №, которым исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 06.09.2013 в размере 349014 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6690 рублей 14 копеек, а всего 355704 рубля 27 копеек. Решение вступило в законную силу и обращено к исполнению (л.д.43-45).
На основании исполнительного листа серии ФС №, выданного 02.07.2024 по заочному решению о взыскании с ФИО1 355704 рублей 27 копеек было возбуждено исполнительное производство №-ИП от 29.10.2024 и взысканы денежные средства в сумме 16392 рубля 47 копеек, что подтверждается справкой судебного пристава-исполнителя ОСП г.Октябрьск ГУ ФССП по Самарской области №СП-2 от 24.01.2025.
14.01.2025 года определением суда вышеуказанное заочное решение № отменено.
Статьей 443 ГПК РФ предусмотрено, что в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).
На основании ч. 1 статьи 444 ГПК РФ суд, которому дело передано на новое рассмотрение, обязан по своей инициативе рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда и разрешить дело в новом решении или новом определении суда.
Установленный Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации институт поворота исполнения решения суда (статьи 443 и 444), предусматривающий право ответчика возвратить все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда, направлен на установление дополнительных гарантий защиты прав стороны по делу вследствие предъявления к ней необоснованного требования (определение Конституционного Суда РФ от 24.06.2014 N 1398-О).
На основании вышеизложенного, учитывая, что судом по настоящему гражданскому делу принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований, задолженность при исполнении заочного решения от 16.04.2024 по гражданскому делу № частично была взыскана с ответчика службой судебных приставов, суд полагает необходимым произвести поворот исполнения заочного решения от 16.04.2024 в части взысканной с ответчика суммы в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ в размере 16392 рубля 47 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.09.2013 в размере 349014 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6690 рублей 14 копеек - отказать.
Обязать общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) возвратить ФИО1 (<данные изъяты> денежные средства в размере 16392 (шестнадцать тысяч триста девяносто два) рубля 47 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области.
Председательствующий судья О.Е. Филатова
Мотивированное решение суда изготовлено в полном объеме 06.02.2025.
Председательствующий судья О.Е. Филатова