Решение по делу № 2-1713/2023 от 13.04.2023 - о расторжении договора страхования взыскании задолженности по оплате страховой премии, расходов по оплате госпошлины.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2023 г. город Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Жильчинской Л.В.,

при секретаре судебного заседания Хорун А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

УИД 38RS0036-01-2023-000800-94 (производство № 2-1713/2023) по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования взыскании задолженности по оплате страховой премии, расходов по оплате госпошлины,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что <Дата обезличена> между истцом АО «СОГАЗ» и ответчиком ФИО1 заключен договор страхования <Номер обезличен> IS 0162 на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от <Дата обезличена> и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от <Дата обезличена> (далее - правила страхования).

Согласно пункту 4.1. договора страхования, договор вступает в силу и действует: с 00 часов 00 минут <Дата обезличена>, но не ранее даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет Заемщика) до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно <Дата обезличена>

Согласно пункту 4.1.2. договора страхования, в процессе действия Договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего Договора в силу и заканчивается в 24 часа <Дата обезличена>. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания

Согласно пункту 6.1. договора страхования, по настоящему Договору по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12%, но не более действительной стоимости Квартиры. Под действительной стоимостью понимается рыночная стоимость объекта недвижимости, указанная в отчете об оценке.

По настоящему Договору по страхованию жизни и здоровья Страхователя страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12%.

На дату заключения настоящего Договора страховая сумма составляет:

- по страхованию жизни и здоровья Страхователя - 2 473 108,98 (Два миллиона четыреста семьдесят три тысячи сто восемь и 98/100) рублей;

- по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения - 2 473 108,98 (Два миллиона четыреста семьдесят три тысячи сто восемь и 98/100) рублей;

На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об Остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

В соответствии с пунктом 6.3 Договора страхования, Страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования).

Исходя из пункта 6.5 Договора страхования, в соответствии с условиями настоящего Договора страховая премия за первый год страхования в размере 10 139,75 рублей уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания Договора.

Согласно пункту 6.6 Договора страхования, при предоставлении Страхователем информации, указанной в п. 6.1. настоящего Договора, Страховщик в течение 5 (Пяти) рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет Страхователю.

В соответствии с пунктом 6.7 Договора страхования, днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу Страховщика.

Исходя из пункта 7.4. Договора страхования, действие настоящего Договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе в случае досрочного исполнения Заёмщиком обязательств по Кредитному договору и при условии письменного подтверждения Банком или Кредитом (если Банк не является текущим кредитором) прекращения обязательств Заёмщика. В последнем случае Страхователь подает соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие настоящего Договора и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение Банка /Кредитора (если Банк не является текущим кредитором) об отсутствии у Заемщика задолженности по Кредитному договору.

При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 10139,75 рублей.

Срок оплаты очередного страхового взноса в сумме 7 753,64 руб. истек <Дата обезличена>, в связи с чем, Истец направил Ответчику письмо (Исх. <Номер обезличен> от <Дата обезличена>), предложив оплатить возникшую задолженность. Указанное письмо было направлено по адресу регистрации Ответчика.

Ответчиком письмо страховой компании было проигнорировано, страховая премия по договору страхования не уплачена.

Задолженность по настоящее время не оплачена, договор не расторгнут.

Поскольку ответчик сведения о сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору истцу не представил, заявление о расторжении договора не представил, истец самостоятельно произвел расчет неоплаченной в его адрес страховой премии исходя из размера страховой суммы на последний оплаченный страхователем год страхования (1 803 172 рублей 18 копеек), таким образом, период просрочки по оплате страховой премии составил:

за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (Страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователю 1 803 172,18 * 0,310% = 5 589,83; страхование имущества от гибели и повреждения 1 803 172,18 * 0,120 % = 2 163.81; 5 589,83 + 2 163,81 = 7 753,64);

За период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (Страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователю 1 803 172,18 * 0,320% = 5 770,15; Страхование имущества от гибели и повреждения 1 803 172,18 * 0,120 % = 2 163,81; 5 770,15 + 2 163,81 = 7 933,96);

За период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (346 дней) (Страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователю 1 803 172,18 * 0,350% = 5 982,58; Страхование имущества от гибели и повреждения 1 803 172,18 * 0,120 % = 2 051,17; 5 982,58 + 2 051,17 = 8 033,75).

Итого задолженность ответчика перед истцом составляет: 7 753,64 + 7 933,96 + 8 033,75 = 23 721,35 рубль.

Обязанность по оплате страховой премии, возложенную на ответчика договором страхования, последний не исполнил, вследствие чего сберег денежные средства, которые обязан был уплатить страховщику за страховую услугу.

Согласно пункту 5.1 правил страхования под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 5.3. правил страхования страховая премия страховая премия может быть уплачена Страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку (страховые взносы за отдельные периоды страхования уплачиваются в порядке и в сроки, указанные в договоре страхования) наличными деньгами или путем безналичных расчетов Конкретный порядок и сроки уплаты страховой премии (страховых взносов) определяется договором страхования.

Размер страховой премии (страховых взносов) указывается по каждому из объектов страхования в договоре страхования.

Пунктом 6.6.5 правил страхования при ипотечном кредитовании, на условиях которых был заключен Договор страхования, установлено, что вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договоров страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

При предъявлении настоящего иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6 912 рублей.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть договор страхования <Номер обезличен> IS 0162 от <Дата обезличена>, взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в сумме 23721,35 рубль, расходы по оплате государственной пошлины 6 912 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления по указанному в иске адресу, являющимся также адресом регистрации ответчика по месту жительства, судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении, возвращенной в суд по истечению срока хранения. От получения повестки ответчик уклонился, не явившись за судебным извещением в организацию почтовой связи, что является его надлежащим извещением, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии с п.1 ст.20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В соответствие со ст. 165.1 ГК РФ и согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (п.68) судебное извещение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Таким образом, суд предпринял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. Однако, в нарушение ст.35 ГПК РФ, ответчик не получает почтовую корреспонденцию без уважительных причин.

В соответствии с ч. 2 ст. 233 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, не сообщил суду об уважительных причинах своей неявки и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражений на иск не представил, суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства, о чем вынесено определение суда с отражением в протоколе судебного заседания в порядке ч.2 ст. 224 ГПК РФ.

Обсудив доводы иска, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО «СОГАЗ» исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования <Номер обезличен> IS 0162, по которому предметом договора в силу положения п. 2.1 договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных с:

- причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного;

- владением, пользованием и распоряжением Имуществом - страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения Имущества.

Согласно п. 1.1.5, 1.1.7-1.1.8 договора страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен> IS 0162 «Заемщик» означает Страхователя, заключившего Кредитный договор; «Застрахованный» означает Страхователя; «Квартира» или «Имущество» означает объект недвижимости, передаваемый Страхователем в ипотеку Банку, расположенный по адресу: <адрес обезличен>, указываемый в Заявлении на страхование.

Согласно пункту 4.1. договора страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен> IS 0162, договор вступает в силу и действует: с 00 часов 00 минут <Дата обезличена>, но не ранее даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет Заемщика), до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно <Дата обезличена>

В соответствии с пунктом 6.3 Договора страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен> IS 0162, Страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования).

Пунктом 6.4 договора страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен> IS 0162 установлен размер страхового тарифа.

Исходя из пункта 6.5 договора страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен> IS 0162, в соответствии с условиями настоящего Договора страховая премия за первый год страхования в размере 10 139,75 рублей уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания Договора.

В соответствии с пунктом 6.7 Договора страхования, днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу Страховщика.

Как следует из п. п. 7.2.2 Правил страхования, страхователь обязан уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанном в договоре страхования.

Согласно п. 5.1 Правил страхования при ипотечном кредитовании от<Дата обезличена>, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 5.3. Правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Из квитанции <Номер обезличен> серия УУУ, кассового чека от <Дата обезличена> на сумму 10139,75 рублей следует, что ФИО1 производилась оплата страховой премии за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> После указанного периода оплата страховой премии не производилась.

<Дата обезличена> АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Однако, в адрес страховой компании подписанное соглашение второй стороной договора о его расторжении не возвращено, договор не расторгнут.

Оценив представленные доказательства, суд установил, что подписывая договор страхования,ФИО1 был ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования, уведомлен об основаниях прекращения договора страхования.

Учитывая невнесение ответчиком очередного страхового взноса, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю соглашения о расторжении договора по соглашению сторон, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, а также то, что на момент направления страхового соглашения о расторжении договора страхования и обращения с иском в суд, кредитный договор не прекратил своё действие, обязательства по возврату кредитных денежных средств в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании задолженность по оплате страховой премии обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по оплате страховой премии за период с<Дата обезличена> по <Дата обезличена>составляет 23721,35 рубль исходя из следующего расчета:

с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> 1 803 172,18 * 0,310% = 5 589,83 (Страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователю); 1 803 172,18 * 0,120 % = 2163,81; 5 589,83 + 2 163,81 = 7 753,64 (Страхование имущества от гибели и повреждения);

с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> 1 803 172,18 * 0,320% = 5 770,15 (Страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователю); 1 803 172,18 * 0,120 % = 2 163,81; 5 770,15 + 2 163,81 = 7 933,96 (Страхование имущества от гибели и повреждения);

с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (346 дней) 1 803 172,18 * 0,350% = 5 982,58 (Страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователю); 1 803 172,18 * 0,120 % = 2 051,17; 5 982,58 + 2 051,17 = 8 033,75 (Страхование имущества от гибели и повреждения);

всего: 7 753,64 + 7 933,96 + 8 033,75 = 23 721,35 руб.

При таких обстоятельствах, сумма задолженности ответчика по оплате страховых взносов по договору страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен> IS 0162 составляет 23721,35 рубль, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «СОГАЗ».

Требование истца о расторжении договора страхования, суд также находит подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В судебном заседании установлено, что соглашение об оплате задолженности по договору страхования и расторжении договора, между истцом и ответчиком до настоящего времени не достигнуто,ФИО1 к истцу для подписания названных документов не явился.

Неоплата страховой премии судом признается существенным нарушением договора со стороны страхователя и влечет в соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора страхования.

При изложенных обстоятельствах, поскольку ответчиком существенно нарушены условия договора страхования в части неуплаты страховой премии, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для расторжения договора страхования и, исходя из п. 2 ст. 453 ГК РФ, предусматривающего, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства, взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с<Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 23721,35 рубль

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6912,00 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>

С учетом удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6912,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования<Номер обезличен> IS 0162 от <Дата обезличена>, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» иФИО1.

Взыскать сФИО1 в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии в размере 23721,35 рубль расходы по оплате государственной пошлины в размере 6912,00 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.В. Жильчинская

Решение в окончательной форме принято судом 18 апреля 2023 г.