Решение по делу № 2-4543/2025 от 12.11.2025 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

34RS0008-01-2025-011263-03

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

« 29» октября 2025 года г.Волгоград

Центральный районный суд г.Волгограда

в составе председательствующего судьи: Могильной Е.А.

при секретаре судебного заседания: Горкавченко О.Ю.

представителя службы финансового уполномоченного ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обосновании заявления указал, что финансовый уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 28.08.2025 вынесено решение № У-25-94437/5010-005, которым были частично удовлетворены требования ФИО3, с АО «АЛЬФА-БАНК» взысканы пользу ФИО3 денежные средства, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу ООО «АВТО СОЮЗ», предложенную ФИО3 при заключении договора потребительского кредита в размере 404 000 (четыреста четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Однако АО «Альфа-Банк» считает, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 вынесено в нарушение норм ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 12 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», которое подлежит отмене.

Между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор автокредитования № №... от 15.04.2025 года, который состоит из индивидуальных условий договора автокредитования и из общих условий договора автокредитования, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», согласие на присоединение к которому было выражено ФИО3 собственноручной подписью в заявлении-анкете на автокредит от 15.04.2025 года.

В соответствии с пунктом 3.27 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа-Банк» предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (в т.ч., СОПД, заявление-анкета на автокредит, индивидуальные условия договора автокредитования, заявление (поручение) на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредств услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора автокредитования; заявление об участии в государственной программе льготного авто кредитования посредством Интернет-канала в целях заключения договора автокредита.

Договор потребительского кредита признается заключенным электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подпись индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный им в собственноручно подписанном заявлении-анкете на автокредит, поданном в банк.

Сведения, содержащиеся в простой электронной подписи, фиксируются программном обеспечении банка («Электронный архив») и подтверждают факт подписания конкретным клиентом и банком электронного документа простой электронной подписью в указанные в электронном документе дату и время его подписания.

Согласно п. 5.9.2 Приложения № 12 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания.

15.04.2025 года ФИО3 подала в АО «Альфа-Банк» собственноручно подписанное заявление-анкету на автокредит, по результату рассмотрения которого АО «Альфа-Банк» было принято положительное решение, о чем АО «Альфа-Банк» уведомил ФИО3 15.04.2025 в 21:06:01 (мск) направленным на номер телефона ФИО3: №... сообщением: «Татьяна, вам одобрен автокредит.

Для подписания договора перейдите по ссылке: ...». После открытия ссылки ФИО3 была предоставлена возможность ознакомиться с документами и принять решение о заключении договора кредита на предложенных условиях в течение 5 рабочих дней.

Документы по договору актокредитования № F0AUTO10S25041501401 от 15.04.2025 года были подписаны ФИО3 посредством самостоятельного ввода ФИО3 одноразового пароля, направленного 15.04.2025 в 21:08:15 (мск) на номер телефона: №...: «Пароль для подписания договора на автокредит - ****. Никому не сообщайте данный пароль».

Таким образом, между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» 15.04.2025 года был заключен договор автокредитование № №....

15.04.2025 денежные средства в размере 2 747 366.40 рублей были переведены на счет ФИО3 № №... (п.17 договора), с которого согласно оформленным ФИО3 поручениям на перевод денежных средств, денежные средства были перечислены, в том числен по следующим реквизитам:

Оплата дополнительной услуги ДКАСКО (GAP) Получатель ООО «АВТО СОЮЗ» ИНН Получателя 3459086640 сумма платежа 404000.00 руб. Назначение платежа оплата дополнительной услуги ДКАСКО (GAP) по счету № 9 от 15.04.2025, плательщик ФИО3, в т.ч. НДС 67333.33 руб. Счет Получателя №... Банк Получателя АО «АЛЬФА-БАНК», БИК №..., к/с №....

В результате проведенной проверки установлено, что дополнительные услуга ДКАСКО (GAP) приобретена клиентом при заключении договора купли-продажи транспортного средства при содействии продавца транспортного средства ООО «АВТО СОЮЗ», действующего в интересах поставщика спорной услуги ДКАСКО (GAP).

Приводит доводы том, что банк участие в предложении клиенту спорной услуги не принимает, не является представителем поставщика услуги, не осуществляет действий, направленных на привлечение клиентов для заключения договора с поставщиком услуги, решение о предоставлении кредита или условия кредитования не зависят от получения Клиентом спорной услуги.

02.07.2025 года в АО «Альфа-Банк» от ФИО3 поступило обращение, зарегистрированное за номером №... в котором ФИО3 сообщала, что отказалась от услуги ДКАСКО (GAP).

Однако ООО «АВТО СОЮЗ» денежные средства за услугу не вернуло.

Истец указывает, что финансовый уполномоченный ФИО2 пришла к выводу, что в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) указана одна услуга (ДКАСКО (GAP)), а по факту ФИО3 оказана другая (установлено дополнительное оборудование), в связи, с чем ФИО3 вправе отказаться от договора и потребовать возмещения стоимости услуг (товаров).

При этом финансовым уполномоченным ФИО2 проигнорирован абзац второй ч.1 статьи 12 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому при отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

От дополнительного оборудования ФИО3 не отказывалась.

Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 28.08.2025 года №У-25-94437/5010-005.

Представитель АНО «СОДФУ» ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк» в полном объёме, просил признать вынесенное решение законным.

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно, поступило возражение на заявление АО «Альфа-Банк» в котором просит вынесенное решение финансового уполномоченного ФИО2 оставить без изменения, просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ООО «Авто Союз» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещены, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя АНО «СОДФУ» ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу требований пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (пункт 1).

В соответствии с подпунктом 3 пункта 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в числе прочего, платежи заемщика по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования). При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (пункт 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: стоимость услуги (работы, товара); право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара) (подпункты 1, 2 пункта 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (пункт 2.9 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар) (пункт 2.10 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (пункт 2.11 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В судебном заседании установлено, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 28.08.2025 вынесено решение № У-25-94437/5010-005, которым были частично удовлетворены требования ФИО3, с АО «АЛЬФА-БАНК» взысканы пользу ФИО3 денежные средства, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу ООО «АВТО СОЮЗ», предложенную ФИО3 при заключении договора потребительского кредита, в размере 404 000 (четыреста четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор автокредитования № №... от 15.04.2025 года, который состоит из индивидуальных условий договора автокредитования и из общих условий договора автокредитования, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», согласие на присоединение к которому было выражено ФИО3 собственноручной подписью в заявлении-анкете на автокредит от 15.04.2025 года.

В заявлении-анкете на автокредит от 15.04.2025 года ФИО3 просила АО «Альфа-Банк» выдать кредит на срок 96 месяцев в размере 2 747 366 рублей 40 копеек на приобретение нового автомобиля Lada Vesta в ООО «Авто Союз», стоимость автомобиля по договору купли-продажи 2 750 000 рублей. Одновременно в заявлении-анкете отказывалась от дополнительных услуг от АО «Альфа-Банк», что подтверждается поставленной галочкой рядом словом «нет», а также отказывалась от всех других дополнительных услуг указанных в заявлении-анкете, такие как: «добровольное медицинское страхование», «страхование финансовых рисков заемщика», «добровольное страхование при ДТП», «страхование автомобиля».

В соответствии с пунктом 3.27 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа-Банк» предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (в т.ч., СОПД, заявление-анкета на автокредит, индивидуальные условия договора автокредитования, заявление (поручение) на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредств услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора автокредитования; заявление об участии в государственной программе льготного авто кредитования посредством Интернет-канала в целях заключения договора автокредита. Договор потребительского кредита признается заключенным электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подпись индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подпись, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в собственноручно подписанном заявлении-анкете на автокредит, поданном в Банк.

ФИО3 заявлении-анкете на автокредит от 15.04.2025 года была указана электронная почта: ... на которую поступали подписанные простой электронной подписью электронные документы либо ссылки для доступа к указанным документам. Также ФИО3 в заявлении-анкете на автокредит от 15.04.2025 года был указан телефон: №... на который в последующем приходили сообщения.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц сведения, содержащиеся в простой электронной подписи, фиксируются программном обеспечении банка («Электронный архив») и подтверждают факт подписания конкретным клиентом и банком электронного документа простой электронной подписью в указанные в электронном документе дату и время его подписания.

Согласно п. 5.9.2 Приложения № 12 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания.

Вместе с тем, 15.04.2025 года ФИО3 подала в АО «Альфа-Банк» собственноручно подписанное заявление-анкету на автокредит, по результату рассмотрения которого АО «Альфа-Банк» было принято положительное решение, о чем АО «Альфа-Банк» уведомил ФИО3 15.04.2025 в 21:06:01 (мск) направленным на номер телефона ФИО3: №... сообщением: «Татьяна, вам одобрен автокредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: ...». После открытия ссылки ФИО3 была предоставлена возможность ознакомиться с документами и принять решение о заключении Договора кредита на предложенных условиях в течение 5 рабочих дней.

Заявлением о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) ФИО3 выразила согласие на приобретение дополнительных необязательных услуг, работ, товаров, а именно одна из которых: «ДКАСКО (GAP)» Поставщик/Продавец: ООО «Авто Союз» на срок 12 мес. стоимостью: 404 000 рублей, что подтверждается простой электронной подписью ФИО3, а именно: 21:05:51 (мск) 15.04.2025 г.,

Документы по договору актокредитования № F0AUTO10S25041501401 от 15.04.2025 года были подписаны ФИО3 посредством самостоятельного ввода ФИО3 одноразового пароля, направленного 15.04.2025 в 21:08:15 (мск) на номер телефона: №....

Факт подписания договора актокредитования № №... от 15.04.2025 года также подтверждается простой электронной подписью ФИО3, а именно: 21:08:19 (мск) 15.04.2025 г., а также отчётом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» 15.04.2025 года был заключен договор автокредитование № №..., на счет ФИО3 № №... были переведены денежные средства в размере 2 747 366 рублей 40 копеек.

Право распоряжения денежными средствами на банковском счете в силу требований ст.845 ГК РФ принадлежит владельцу счета, в данном случае на банк возложена обязанность выполнить распоряжения клиента о перечислении денежных средств.

Заявлением (поручением) на перевод денежных средств ФИО3 просила составить от её имени расчётный документ и осуществить перевод получателем денежных средств по реквизитам, одним из получателем был ООО «Авто Союз», оплата дополнительной услуги ДКАСКО (GAP) по счёту № 9 от 15.04.2025 года в размере 404 000 рублей, что подтверждается простой электронной подписью ФИО3, а именно: 21:08:19 (мск) 15.04.2025 г.

Согласно ответу на требование ООО «Авто Союз» от 07.08.2025 года при заключении договора купли-продажи, между ООО «Авто Союз» и ФИО3 было подписано соглашение № 9, которым на основании заявления о расторжении договора (заказ-наряд № 9) от 15.04.2025 года, денежные средства в размере 404 000 рублей согласно п.2.3 договора купли-продажи № №... от 15.04.2025 года предоставляются покупателю (ФИО3) в качестве скидки за автомобиль Lada Vesta, 2024 года выпуска.

Согласно п.2 соглашения № 9 стороны подтверждают, что не имеют друг другу финансовых и прочих претензий, все разногласия, если они имеются полностью урегулированы.

В соответствии с п.2.3 договора купли-продажи № №... от 15.04.2025 года заключенный между ООО «Авто Союз» в лице директора ФИО4 и ФИО3 в цену автомобиля, указанную в п.2.1 договора, включена дополнительная скидка в размере 404 000 рублей по заказ-Наряду № 9 от 15.04.2025 года, с которой покупатель ознакомлен при подписании настоящего договора.

Согласно с п.4.5 договора купли-продажи № №... от 15.04.2025 года заключенный между ООО «Авто Союз» в лице директора ФИО4 и ФИО3 договор № 9 от 15.04.2025 года на установку дополнительного оборудования является неотъемлемой частью настоящего договора купли-продажи №... от 15.04.2025 года.

Покупатель полностью ознакомлен перечнем, предоставляемого ему за отдельную плату, дополнительного оборудования, согласно Заказ-наряду № 9 от 15.04.2025 года и финансовых или иных претензий не имеет. Покупатель подтверждает, что приобретение данного дополнительного оборудования (без установки), было осуществлено исходя из его собственного волеизъявления, без какого-либо психологического или физического воздействия со стороны продавца.

Вместе с тем, 15.04.2025 года между ООО «АВТО СОЮЗ» и ФИО3 был заключен заказ-наряд № 9 об установке дополнительного оборудования на сумму 404 000 руб. в счет возврата стоимости услуги ДКАСКО (GAP), что подтверждается подписанным ФИО3 собственноручно заказ-наряд № 9, где указывается, что покупатель (ФИО3) получила товар в соответствии с п.4.5 договора купли-продажи №... от 15.04.2025 года.

Данные обстоятельства подтверждаются и тем, что 02.07.2025 года в АО «Альфа-Банк» от ФИО3 поступило обращение, зарегистрированное за номером №... в котором ФИО3 сообщала, что отказалась от услуги ДКАСКО (GAP), однако ООО «АВТО СОЮЗ» денежные средства за услугу не вернуло.

При рассмотрении АО «Альфа-Банк» указанных обращений, в целях соблюдения ст.7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» АО «Альфа-Банк» обратился к поставщику услуги ООО «АВТО СОЮЗ» для получения информации. ООО «АВТО СОЮЗ» направило в АО «Альфа-Банк» ответ, в котором сообщило, что от услуги ДКАСКО (GAP) клиент отказался 15.04.2025, и между поставщиком услуги и клиентом достигнуто соглашение о предоставлении скидки в размере 404 000 руб. на стоимость автомобиля (п. 2.3. Договора купли-продажи автомобиля).

Согласно п. 4.5. Договора купли-продажи автомобиля Договор № 9 от 15.04.2025 года на установку дополнительного оборудования является неотъемлемой частью настоящего договора купли-продажи № №... от 15.04.2025 года.

Таким образом, ООО «АВТО СОЮЗ» - ФИО3 было установлено дополнительное оборудование на сумму 404 000 руб. в счет возврата стоимости услуги ДКАСКО (GAP), что подтверждается заказом-нарядом № 9.

С учётом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что материалами дела подтверждаются обстоятельства, что при заключении договора на предоставление дополнительных услуг ДКАСКО ФИО3 действовала добровольно, ей была предоставлена полная информация о такой услуге, обеспечивающей возможность их правильного выбора.

С доводами финансового уполномоченного о том, что ФИО3 была лишена возможности получить достоверную информацию о сути, оказываемой услуги, суд не может согласиться, поскольку данные обоснования опровергаются содержанием заявления, в котором ФИО3 дает согласие на перевод денежных средств в ООО «Авто Союз» по оплате дополнительной услуги ДКАСКО, заказ-нарядом № 9, пунктом 2.3. договора купли-продажи транспортного средства.

Доводы ФИО3 о навязывании дополнительных услуг, стоимость которых была удержана при заключении кредитного договора за счет заемных средств, судом были проверены и не были подтверждены материалами дела и предоставленными дополнительными доказательствами.

Кроме того, судом установлено, что дополнительная услуга ДКАСКО (GAP) приобретена клиентом при заключении договора купли-продажи транспортного средства при содействии продавца транспортного средства ООО «АВТО СОЮЗ», действующего в интересах поставщика спорной услуги ДКАСКО (GAP).

Впоследствии после перечисления денежных средств ФИО3 отказалась от данной услуги, и ею было заключено соглашение о приобретении за данные денежные средства дополнительного оборудования.

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что банк участие в предложении клиенту спорной услуги не принимал, не является представителем поставщика услуги, не осуществляет действий, направленных на привлечение клиентов для заключения договора с поставщиком услуги, решение о предоставлении кредита или условия кредитования не зависели от получения клиентом спорной услуги.

Таким образом, суд полагает возможным признать незаконным и отменить решение службы финансового уполномоченного № У-25-94437/5010-005 от 28.08.2025 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение службы финансового уполномоченного от 28.08.2025 года № У-25-94437/5010-005

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 12 ноября 2025 года.

Судья: Е.А. Могильная