Дело № 2-89/2025

Категория 2.213

УИД 47RS0014-01-2024-001189-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Кантемировка 14 мая 2025 года

Кантемировский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Грибченко Е.Д.,

при секретаре Великоцкой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк, в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк, к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО Сбербанк, в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к ответчику, котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору <***> от 27.01.2023 года за период с 27.11.2023 по 28.03.2024 (включительно) в размере 2 715 630 руб. 52 коп., из которых: просроченные проценты – 137 350 руб. 49 коп., просроченный основной долг – 2 563 933 руб. 21 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 14 346 руб. 82 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 778 руб. 15 коп.; обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов, а именно: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 179 200 рублей; здание, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 290 400, здание, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 128 000 рублей; расторгнуть кредитный договор <***> от 27.01.2023.

В обоснование заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора <***> от 27.01.2023 выдало кредит ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в сумме 2 570 400 руб. 00 коп. на срок 360 месяца под 12,8 % годовых, на приобретение объектов недвижимости: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; здание, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, здание, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых.

В нарушение условий кредитного договора ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 28.03.2024 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 2 715 630 руб. 52 коп., в том числе: просроченные проценты – 137 350 руб. 49 коп.; просроченный основной долг – 2 563 933 руб. 21 коп.; неустойка за неисполнение условий договора – 14 346 руб. 82 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени ответчиком не исполнено (т. 1 л.д. 20 - 22).

Определением Кантемировского районного суда Воронежской области от 9 апреля 2025 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2 (т. 3 л.д. 154).

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание истец - ПАО Сбербанк и его представитель, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, уведомленные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (т. 3 л.д. 175, 180, 181), не явились, представитель просил дело рассмотреть в его отсутствие (т. 1 л.д. 21), представив письменный ответ на запрос суда, в котором просил принять уточненные исковые требования в части установления начальной продажной цены залога, установив ее равной 80 % рыночной стоимости в размере 3 289 000 рублей согласно отчету о рыночной стоимости, представленному стороной ответчика (т. 3 л.д. 184).

В судебное заседание ответчик ФИО1, его представитель по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ - ФИО4 и третье лицо – ФИО2, уведомленные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (т. 3 л.д. 175, 176, 177, 178, 179), не явились по уважительным причинам, просили дело рассмотреть в их отсутствие, представитель с иском согласилась с учетом новой оценки от 2025 года (т. 3 л.д. 183, 204).

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или до-говором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.01.2023 года между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита «Загородная недвижимость», в сумме 2 570 400 рублей, на срок 360 месяцев (срок действия договора кредита, обеспеченного ипотекой), под 12,8 % годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 08.04.2024 г. (т. 1 л.д. 39 – 42, 43, 148 - 154).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования (далее – Индивидуальных условий), п. 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – Общие условия кредитования) за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог, в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 договора, то есть 6,4 % на остаток суммы кредита (т. 1 л.д. 40, 46, 151).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Заемщик с содержанием ОУ кредитования ознакомился и согласился с ними, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 (т. 1 л.д. 41, 42).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.п. 7 и 9 кредитного договора следует, что погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора, - 360 ежемесячных аннуитетных платежей, 27 числа месяца, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (т. 1 л.д. 40, 46).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (т. 1 л.д. 49).

Как усматривается из материалов дела, истец выполнил свои обязательства, принятые им по кредитному договору, в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства в размере 2 570 400 рублей на счет заемщика, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк о зачислении кредита по договору потребительского кредита от 08.04.2024 года (т.1 л.д. 43).

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. В связи с чем, по состоянию на 28.03.2024 года у него перед банком образовалась задолженность по кредитному договору от 27.01.2023 года <***> в размере 2 715 630 руб. 82 коп., которая до настоящего времени ответчиком не погашена (т. 1 л.д. 52, 53 - 56).

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, составлен правильно в соответствии с условиями кредитного договора. В адрес ответчика истцом неоднократно направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, доказательств обратного, собственного расчета, ответчиком не представлено (т. 1 л.д. 61, 62).

До настоящего времени требования не исполнены, задолженность по кредитному договору Заемщиком не погашена, ответ на предложение о расторжении договора не получен.

Данные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости в залог – садовый дом, жилой дом, земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, залогодателя ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (т. 1 л.д. 151).

Обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) приобретаемой недвижимости, что подтверждается соответствующей записью в Едином государственном реестре недвижимости.

Право собственности ответчика на объекты залога и ипотека в силу закона в пользу истца зарегистрированы в Едином государственном реестре недвижимости и подтверждаются выпиской из ЕГРН.

Так, согласно выписке из ЕГРН по состоянию на 27.02.2024 года ФИО1 на праве собственности принадлежит земельный участок, площадью 1587 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, по адресу: <адрес> с обременением в виде ипотеки в силу закона (т. 1 л.д. 29 – 32).

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на 27.02.2024 года ФИО1 на праве собственности принадлежит земельный участок, площадью 1587 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, по адресу: <адрес> с обременением в виде ипотеки в силу закона (т. 1 л.д. 29 – 32).

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на 27.02.2024 года ФИО1 на праве собственности принадлежит индивидуальный жилой дом, площадью 34,3 кв.м., по адресу: <адрес> с обременением в виде ипотеки в силу закона (т. 1 л.д. 36 – 38).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске (абз. 4 п. 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей").

Истец просил обратить взыскание на предмет залога путем его продажи с публичных торгов, исходя из стоимости комплекса имущества по адресу: <адрес>, указанного в заключении № 2-240307-667416 от 07.03.2024 года, в размере 747 000 рублей, в том числе: земельный участок, кадастровый №, стоимостью 224 000 рублей, начальная продажная стоимость - 179 200 рублей (80 %); здание, кадастровый №, стоимостью 363 000 рублей, начальная продажная стоимость 290 400 рублей; здание, кадастровый номер кадастровый №, стоимостью 160 000 рублей, начальная продажная стоимость 128 000 рублей (т. 3 л.д. 49 – 50, 57 - 58).

Сторона ответчика, оспаривавшая начальную продажную стоимость предмета залога, предоставила свой отчет № 3178 от 22 апреля 2025 года об оценке рыночной стоимости объектов недвижимости, согласно которому, итоговая величина рыночной стоимости объектов оценки по состоянию на 17 апреля 2025 года составляет 3 289 000 рублей, из них: жилой дом, площадью 34,3 кв.м., расположенный на земельном участке, кадастровый №, площадью 1587,0 кв., по адресу: <адрес>, составляет 917 000 рублей (80 % - 733 600 рублей); жилой дом, площадью 77,5 кв.м., расположенный на земельном участке, кадастровый №, площадью 1587,0 кв., по адресу: <адрес>, составляет 2 072 000 рублей (80 % - 1 657 600 рублей); земельный участок, кадастровый №, площадью 1587,0 кв., по адресу: <адрес> составляет 300 000 рублей (80 % - 240 000 рублей), с которой согласился истец, просивший установить начальную продажную цену залогового имущества, равной 80 % рыночной стоимости в размере 3 289 000 рублей, что составляет 2 631 200 рублей (3 289 000 рублей х 80 %) (т. 3 л.д. 184).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения.

В силу ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Таким образом, проанализировав изложенные выше нормы права, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие наличие между сторонами правоотношений, вытекающих из кредитного договора с залогом, наличие неисполненного обязательства заемщика перед банком, образование задолженности, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 778 руб. 15 коп. (свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей: 2 715 630 руб. 52 коп. – 1 000 000 рублей = 1 715 630 руб. 52 коп. х 0,5 % = 8 578 руб. 15 коп. + 13 200 рублей = 21 778 руб. 15 коп + 6 000 рублей – за расторжение кредитного договора + 6 000 рублей – за обращение взыскания на предмет залога), подтвержденные истцом платежным поручением № от 16.05.2024 (т. 1 л.д. 28).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк, в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк, к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 27.01.2023 года.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 27.01.2023 года за период с 27.11.2023 по 28.03.2024 (включительно) в размере 2 715 630 (два миллиона семьсот пятнадцать тысяч шестьсот тридцать) руб. 52 коп., из которых: просроченные проценты – 137 350 руб. 49 коп., просроченный основной долг – 2 563 933 руб. 21 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 14 346 руб. 82 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 778 руб. 15 коп., всего взыскать 2 749 408 (два миллиона семьсот сорок девять тысяч четыреста восемь) руб. 67 коп.

Обратить взыскание на предметы залога, принадлежащих на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 631 200 (два миллиона шестьсот тридцать одна тысяча двести) рублей, в том числе: жилой дом, площадью 34,3 кв.м., расположенный на земельном участке, кадастровый №, площадью 1587,0 кв., по адресу: <адрес>, начальная продажная стоимость 733 600 рублей; жилой дом, площадью 77,5 кв.м., расположенный на земельном участке, кадастровый №, площадью 1587,0 кв., по адресу: <адрес>, начальная продажная стоимость 1 657 600 рублей; земельный участок, кадастровый №, площадью 1587,0 кв., по адресу: <адрес> начальная продажная стоимость 240 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кантемировский районный суд Воронежской области.

Изготовлено в совещательной комнате.

Судья Е.Д. Грибченко