Решение по делу № 2-1324/2022 от 28.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1324/2022 (УИД 37RS0022-01-2021-004503-02)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Егоровой М.И.,

при секретаре Цатинян М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» (далее – ООО «КА «Пойдем!») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Национальный банк сбережений» (далее - ЗАО «Национальный банк сбережений») и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 67796,61 руб. Ответчик всоответствии с условиями кредитного договора приняла на себя обязательство выплачивать кредит и проценты по нему путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком. Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в определенном договором размере. Ответчик надлежащим образом условия кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк сбережений» и Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Солидарность» (впоследствии – Акционерное общество Коммерческий банк «Солидарность, далее - АО КБ «Солидарность») заключен Договор уступки прав требования №, в соответствии с которым все права требования, предусмотренные указанным кредитным договором переданы АО КБ «Солидарность». Впоследствии на основании Договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Солидарность» переуступило принадлежащие ему права требования АО КБ «Пойдем!». АО КБ «Пойдем!» обращался к мировому судье судебного участка № Фрунзенского судебного района г. Иваново с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдем!» и ООО «КА «Пойдем!» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого право требования задолженности уступлено истцу. В этой связи истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90394,10 руб., из которых: 21908,98 руб. – проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные, 37721,11 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 30764,01 руб. – пени по просроченному основному долгу и процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2911,82 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Национальный Банк Сбережений», АО КБ «Солидарность».

Заочным решением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены, с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90394,10 руб., из которых: 21908,98 руб.– задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом, 37721,11 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 30764,01 руб. – пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам, расходы по уплате госпошлины в размере 2911,82 руб.

Определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Истцом произведены уточнения исковых требований, согласно которым просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85027,80 руб., из которых: 47878,51 руб. – задолженность по основному долгу, 37149,29 руб.– задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом, расходы по уплате госпошлины в размере 2750,83 руб.

Представитель истца ООО «КА «Пойдем!» в судебное заседание не явился, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного разбирательства. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, ходатайств об отложении слушания дела или объявлении в судебном заседании перерыва не представила. Представила письменные возражения, в которых указала на истечение сроков исковой давности и полное погашение кредитных обязательств.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Национальный Банк Сбережений», АО КБ «Солидарность», АО КБ «Пойдем!» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела или объявлении в судебном заседании перерыва не представили.

Суд, исследовав материалы дела, материалы приказных производств №, №, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.ст.421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 67796,61 сроком на 60 месяцев под 35% годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и сроки, определенные кредитным договором.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен между сторонами путем подписания и подачи Заемщиком письменной оферты на заключение договора – Заявления ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита по Национальной программе кредитования пенсионеров Кредитный продукт «Кредит на 5 лет», ознакомления и подписания заемщиком Графика платежей, а также согласия и присоединения Заемщика к Правилам ЗАО «Национальный банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров.

Согласно Заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ моментом одобрения (акцептом) Банком заявления заемщика будет являться момент совершения Банком действий по зачислению денежных средств на счет заемщика в банке, с этого момента кредитный договор в порядке ст.819, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ будет считаться заключенным.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, не представлено.

Согласно условиям Правил ЗАО «Национальный банк сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, а также согласно условиям, содержащимся в заявлении на выдачу кредита, Заемщик дал свое согласие на передачу Банком прав требования по кредитному договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» (в настоящее время Банк имеет наименование АО КБ «Солидарность») заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым Банк уступил принадлежащее ему право (требование) к ФИО1, возникшее на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ФИО1, Цессионарию ОАО КБ «Солидарность» в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Солидарность» и ОАО КБ «Пойдем!» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым Банк уступил принадлежащее ему право (требование) к ФИО1, возникшее на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ФИО1, Цессионарию ОАО КБ «Пойдем!» в том объеме и на техусловиях, которые существуют к моменту их передачи.

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдем!» и ООО «КА «Пойдем!» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым Банк уступил принадлежащее ему право (требование) к ФИО1, возникшее на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ФИО1, Цессионарию ООО «КА «Пойдем!» в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно п.п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п.2 ст.389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из расчета задолженности, Заёмщик в нарушение условий кредитного договора своих обязанностей по договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность перед Банком.

Таким образом, судом установлено, что со стороны Заёмщика имеет место нарушение договорного обязательства, а именно, неисполнение надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита.

Согласно п.5.1.5 Правил ЗАО «Национальный банк сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае несвоевременно осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения задолженности.

Согласно п.7.1 указанных Правил банк имеет право досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом.

В силу п.5.1.6 указанных Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки.

Судом установлено, что нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности перед Банком.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ годасоставила 85027,80 руб., из которых: 47878,51 руб. – задолженность по основному долгу, 37149,29 руб.– задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Сторонами в договоре определено возвращение долга по частям и ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа в установленные договором даты и в установленном договоре размере, в связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому повременному платежу.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что за судебной защитой истец обращался дважды.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Фрунзенского судебного района г. Иваново в отношении ответчика на основании заявления ОАО КБ «Пойдем!» выносился судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91199,78 руб., из которых: 56928,56 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 17327,20 руб. – сумма просроченной задолженности по начисленным процентам, 16944,02 руб. – сумма пени по основному долгу и просроченным процентам, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1467,99 руб.

На основании данного судебного приказа судебным приставом-исполнителем Москаленского районного отдела судебных приставов УФССП России по Омской области ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП.

Судебный приказ должником отменен не был, в связи с чем его вынесение не влияет на исчисление сроков исковой давности по настоящему иску.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Фрунзенского судебного района г. Иваново на основании заявления истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90394,10 руб., из которых: 37721,11 руб. – проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные, 21908,98 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 30764,01 руб. – пени по просроченному основному долгу и процентам, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1455,91 руб.

Заявление о вынесении судебного приказа было направлено почтой ДД.ММ.ГГГГ (т. 2, л.д. 21).

На основании заявления ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № Фрунзенского судебного района г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, в силу вышеуказанных норм закона истец должен обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав в исковом порядке в течение шести месяцев с момента отмены судебного приказа о взыскании задолженности в приказном порядке.

Настоящее исковое заявление направлено в суд в течение 6 месячного срока со дня отмены судебного приказа, а именно ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 3).

Таким образом, поскольку исковое заявление подано в суд в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, указанное обстоятельство в соответствии с вышеуказанной номой права влечет исчисление срока исковой давности от даты обращения в суд за судебным приказом.

С учетом изложенного, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании долга по кредитному договору, учитывая, что исполнение денежного обязательства было предусмотрено ежемесячными платежами в соответствии с установленным графиком, следовательно, взысканию подлежит задолженность за последние три года с даты обращения истца в суд за судебным приказом. Таким образом, пропущенными являются все платежи до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку согласно заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ годавозврат денежных средств и уплата процентов за их пользование ФИО1 должна была осуществлять ежемесячными платежами, то срок давности по иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

С учетом срока исковой давности первый непросроченный по исковой давности платеж по графику (т. 1, л.д. 83-84) приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в материалы дела с первоначальной даты обращения с иском предъявлялись в суд расчеты, которые периодически уточнялись и пересчитывались в зависимости от поступающих от ответчика платежей, в т.ч. в порядке исполнения, произвести по которым арифметическую сверку суд без назначения бухгалтерской экспертизы не имеет возможности.

В свою очередь полагает, что поскольку истцом не пропущен срок исковой давности по всем платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок окончания платежей по договору), полагает при просчете наличия задолженности использовать подписанный ФИО1 график платежей по потребительскому кредиту, тем более, что как ранее было установлено, уплата платежей должна была производиться ФИО1 в соответствии с графиком, что не оспаривалось истцом, а также расчет задолженности, представленный истцом с уточненными требованиями, где отображены внесенные через службу судебных приставов платежи ответчика (т. 2, л.д. 124-125).

Согласно графику платежей размер основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 10701,24 руб. (2119,89+2182,91+2253,94+2314,80+1829,70).

Размер процентов (платы за кредит) за указанный период составляет 933,10 руб. (318,11+255,09+184,06+123,20+52,64).

Однако суд полагает возможным произвести самостоятельно расчет процентов, поскольку согласно уточненным исковым требованиям истец просит взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ввиду наличия задолженности по основному долгу в силу положений ст. 811 ГК РФ.

Расчет выглядит следующим образом:

10701,24х35/100/365х1341=13760,62 руб., где 10701,24 руб. – остаток основного долга с применением сроков исковой давности; 1341 – количество дней просрочки.

Таким образом, размер задолженности ответчика ФИО1 перед истцом составляет 24461,86 руб., которая и подлежит взысканию с ответчика, в связи с чем исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Как установлено судом и следует из расчета задолженности истца (с учетом уточнений), с ФИО1 в принудительном порядке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удержано 61090,70 руб., что превышает подлежащую взысканию с ответчика сумму.

Суд считает возможным не производить взыскание задолженности с ответчика в размере 24461,86 руб. в связи с погашением ею задолженности в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание вышеизложенное, с ответчика в пользу истца с учетом взысканной суммы задолженности подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 933,86 руб.

С учетом заявленного ходатайства истца излишне уплаченная госпошлина в размере 160,99 руб., уплаченная по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит возвращению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24461, 86 руб.

Взыскание денежной суммы в размере 24461,86 руб. не производить ввиду уплаты задолженности в добровольном порядке.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Пойдем!» расходы по оплате государственной пошлины в размере 933,86 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Егорова М.И.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ