Дело № 2-10844/2023

УИД 16RS0042-03-2022-012174-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гимазетдиновой А.Ф.,

при секретаре Шарифзянове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ... между ними заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 850 000 рублей под 10.99% годовых, сроком 240 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения в собственность квартиры по адресу: ... Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 является ипотека данной квартиры в силу закона, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по договору. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, допускала систематические просрочки в погашении основного долга и уплаты процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла ...; на ... суммарная продолжительность просрочки составила 107 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ...; на ... суммарная продолжительность просрочки составила 107 дней. В период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в сумме 114 661 рубль 31 копейка. По состоянию на ... общая задолженность ответчика составила 1 909 402 рубля 06 копеек, в том числе просроченные проценты 68 838 рублей 67 копеек, просроченная ссудная задолженность 1 836 582 рубля 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1789 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1384 рубля 76 копеек, неустойка на просроченные проценты 806 рублей 26 копеек.

Истец просит расторгнуть кредитный договор ..., взыскать с ответчика задолженность в сумме 1 909 402 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 747 рублей 01 копейки, а также проценты за пользование кредитом по ставке 10,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ... ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 2 458 176 рублей.

Заочным решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан 22.12.2022 исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворено.

Определением суда от 27.07.2023 заочное решение суда от 22.12.2022 отменено, производство по делу возобновлено.

Истец просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, что суд счел возможным.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена повестками по почте по адресу регистрации, указанному в копии ее паспорта и адресной справке, и адресу фактического проживания, который указан ФИО1 в заявлении о восстановлении срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда от 22.12.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

В направленном ответчиком суду возражении ФИО1 просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что сумма задолженности истцом значительно завышена с целью получения дополнительной прибыли. Ею досрочно в счет погашения процентов за пользованием кредитом выплачены 10 000 рублей. Кроме того, в направленных в адрес суда ходатайствах ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, уменьшить размер процентов, отложить рассмотрение дела без указания причин.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка в суд ответчика ФИО1, извещенной в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является её волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Протокольным определением суда от 28.08.2023 в принятии встречного иска ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств за погашение процентов за пользованием кредитом, в удовлетворении ходатайства ответчика о передаче дела для рассмотрения по подсудности в Вятскополянский районный суд Кировской области отказано.

Оснований для отложения рассмотрения дела суд не находит, поскольку ответчиком ФИО1 причина, по которой она просит отложить рассмотрение дела, не указана, документов, подтверждающих уважительность ее неявки в судебное заседание также не представлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенной о времени и месите рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

На основании пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ... на сумму 1 850 000 рублей, предоставленных под 10.99% годовых, сроком кредита 240 месяцев, сроком возврата кредита ..., для приобретения квартиры по адресу: ...

На основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от ... ФИО1 приобрела в собственность указанную квартиру.

... за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..., о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана запись о регистрации права собственности.

Исполнение кредитного обязательства обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств.

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В силу пункта 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Из представленных суду расчетов усматривается, что ответчик ФИО1 не соблюдает условия договора о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов, платежи в счет погашения задолженности надлежащим образом не производила, допустила образование задолженности по кредиту, которая по состоянию на ... составила 1 909 402 рубля 06 копеек, в том числе просроченные проценты 68 838 рублей 67 копеек, просроченная ссудная задолженность 1 836 582 рубля 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1789 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1384 рубля 76 копеек, неустойка на просроченные проценты 806 рублей 26 копеек.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору в её адрес направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору ответчик ФИО1 нарушала сроки внесения платежей, а значит требования о взыскании с нее досрочно основного долга, процентов, неустойки правомерно.

При этом изложенный в ходатайстве ответчика довод о применении пропуска истцом срока исковой давности основан на неверном толкований норм материального права, что не может служить основанием для отказа в иске.

Оснований для удовлетворения ходатайства ответчика об уменьшении суммы договорных процентов суд также не находит, поскольку указание размера процентной ставки является существенным условием кредитного договора ... от ..., подписанного ФИО1 в установленном законом порядке. Договорные проценты уменьшению не подлежат, кроме того доказательств того, что они являются чрезмерно обременительными для ответчика суду не представлено.

Довод ответчика о том, что ею добровольно внесено 10 000 рублей относимыми и допустимыми доказательствами не подтвержден, указанная сумма в выписке по счету отсутствует.

Более того, из постановления судебного пристава-исполнителя ОСП ... г. Набережные Челны ГУ ФССП по Республике Татарстан от ... следует, что сумма, взысканная по исполнительному производству ..., составляет 0 рублей.

Вместе с тем, суд, проверив расчет размера исковых требований, представленный истцом, считает, что они произведены без учета моратория, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в связи с чем приходит к выводу, что имеются основания для прекращения начисления неустойки на период с 01.04.2022 по 01.10.2022, так как указанным Постановлением введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, индивидуальных предпринимателей. Сумма неустойки с учетом прекращения начисления в период моратория составит 1321 рубль 55 копеек и 342 рубля 95 копеек, всего 1664 рубля 50 копеек.

Поскольку исковые требования о расторжении заключенного с ответчиком кредитного договора судом удовлетворены, имеются основания для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 10,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

Положениями пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 5 статьи 54.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона, удостоверенная закладной.

Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: ...

Суд находит требования об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик обеспеченные залогом обязательства не исполняет, сроки внесения платежей нарушены.

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком допущено значительное нарушение обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 19 договора залоговая стоимость предмета залога соглашением сторон определена в сумме 2 458 176 рублей.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену в сумме 2 458 176 рублей.

При этом суд учитывает, что ответчик ФИО1 контррасчеты суду не представила, начальную продажную стоимость недвижимого имущества не оспорила, распорядившись тем самым своими процессуальными правами.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в порядке возмещения расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - 29 744 рубля 38 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ... ...) задолженность по кредитному договору ... от ...: просроченные проценты - 68 838 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот тридцать восемь) рублей 67 копеек, просроченную ссудную задолженность - 1 836 582 (один миллион восемьсот тридцать шесть тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 789 (одна тысяча семьсот восемьдесят девять) рублей 48 копеек, неустойку на просроченную ссуду в сумме 1321 рубль 55 копеек, неустойку на просроченные проценты в сумме 342 рубля 95 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 29 744 (двадцать девять тысяч семьсот сорок четыре) рубля 38 копеек.

Взыскивать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (... ...) проценты за пользование кредитом по ставке 10,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, ..., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену в сумме 2 458 176 (два миллиона четыреста пятьдесят восемь тысяч сто семьдесят шесть) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись А.Ф. Гимазетдинова

Решение не вступило в законную силу