УИД 42RS0025-01-2022-000828-89

Дело № 2-561/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 08 декабря 2022 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, АО «Страховая компания "МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Промышленновский районный суд Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <.....> между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №......... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <.....> рублей под 39,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1996 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1970 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <.....> рублей.

Судебным приказом №........ от <.....> вынесенным мировым судьей судебного участка №3 Промышленновского района удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора №........ от <.....> с ФИО1 в размере <.....> рублей за период с <.....> по <.....>. Таким образом банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ответчика за вычетом <.....> рублей, указанной в судебном приказе.

По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед банком составляет <.....> рублей, из них просроченная ссуда <.....> рублей; просроченные проценты 0,00 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду <.....> рублей, неустойка по ссудному договору <.....> рублей, неустойка на просроченную ссуду <.....> рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <.....> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....> рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере <.....> рублей.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от <.....> к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Страховая компания «МетЛайф».

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно заявления просит рассмотреть дело в их отсутствие. Направил в суд возражения о применении срока исковой давности, указывая, что по кредитному договору <.....> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, который был отмене определением от <.....>. Дата последнего платежа по графику – <.....>. Последний платеж по кредиту был осуществлен <.....>, что подтверждается банковской выпиской. Считает, что срок исковой давности банком не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме и пояснил, что действительно брал кредит в сумме <.....> рублей, а <.....> рублей оплата страховки. В настоящее время является <.....>, и его доход состоит из пенсии, другого дохода не имеет. Просит суд применить срок исковой давности.

Представитель ответчика ФИО2, действующая по устному ходатайству в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что у ФИО3 был кредит, но по <.....> он не смог его оплачивать. В страховую компанию не обращались, т.к. им так посоветовал сделать юрист. ФИО3 в настоящее время является <.....>, его доход состоит из пенсии. Просит суд применить срок исковой давности.

Ответчик АО «Страховая компания «МетЛайф», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, ходатайств об отложении не заявил.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования, заявленные истцом, законные, обоснованные и подлежат удовлетворению частично.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

По правилам статьи 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

Судом установлено, что <.....> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №........, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <.....> руб. под 39,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Свои обязанности по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, а именно <.....> зачислил на депозитный счет ФИО1 сумму предоставленного кредита в размере <.....> рублей, что подтверждается выпиской по счету, выданной на имя ответчика.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу, в т.ч. в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Судом установлено, что ответчик знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок, и осуществлять платежи в количестве, размере и периодичности, установленных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Однако ответчик не исполнил свою обязанность, допускал систематическую просрочку платежей, при этом просрочка составила более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что подтверждается расчетом задолженности.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом определены в кредитном договоре, ответчик неоднократно их нарушал.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1996 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1970 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <.....> рублей. По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед банком составляет <.....>, из них просроченная ссуда <.....> рублей; просроченные проценты 0,00 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду <.....> рублей, неустойка по ссудному договору <.....> рублей, неустойка на просроченную ссуду <.....> рублей.

Судом проверен расчет, представленный истцом, суд данный расчёт считает правильным.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, до подписания индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд считает, что к данным правоотношениям данная норма права не применима.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

Пунктом 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ закреплено, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку истец ПАО «Совкомбанк» обратился в мировой суд за защитой своего нарушенного права, <.....> вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1, за период с 0.09.2016 по <.....>, то течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности приостановилось. Впоследствии судебный приказ был отменен определением мирового судьи от <.....>.

В Промышленновский районный суд Кемеровской области истец обратился с иском согласно штемпеля на почтовом конверте <.....>, т.е. в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Истцом задолженность рассчитана за период с <.....> по <.....>, следовательно, срок исковой давности не пропущен.

Довод ответчика о том, что одновременно с кредитным договором им был подписан договор добровольного страхования жизни, на основании которого с него счета была списана страховая премия в пользу АО «МетЛайф» не исключает взыскание с него в пользу банка задолженности по кредитному договору, поскольку для принятия решения о страховой выплате необходимо предоставление документов, предусмотренных условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Как пояснила представитель истца в судебном заседании, до настоящего времени они таким правом не воспользовались. Поэтому в удовлетворении требований к АО «МетЛайф» необходимо отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом следует учитывать позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении от 21.12.2000 года N 263-О, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд считает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки по договору с размерами ключевой ставки, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исчисленная ПАО «Совкомбанк» ко взысканию с ФИО1 неустойка по договору является явно не соразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, в связи с чем суд полагает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ неустойку по ссудному договору в размере <.....> рублей снизить до <.....> рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере <.....> рублей снизить до <.....> рублей.

Суд, оценив с позиций ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные доказательства, пришел к выводу о том, что заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

В связи с чем, суд находит требование истца о взыскании с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину в размере 3 720,92 рублей подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, АО «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <.....>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<.....>) задолженность по кредитному договору №........ от <.....> в размере <.....> а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....>

В удовлетворении в остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, АО «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено <.....>.

Судья К.А. Костеренко