Решение по делу № 2-140/2023 от 13.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

32RS0027-01-2021-005859-62

Дело № 2-140/2023 (2-3141/2022;)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2023 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Позинской С.В.,

при секретаре Антохиной А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ФИО1 <дата> подала в банк заявление, содержащее в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, то есть сделала Банку оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора просила открыть ей банковский счёт, предоставить кредит в суме 283200 рублей путём зачисления суммы кредита на счёт. В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна, и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, каждый из которых является неотъемлемой частью оферты, а в последствии Кредитного договора. Рассмотрев заявление клиента от <дата>, банк открыл счет клиента №.... Таким образом, между сторонами был заключён кредитный договор №... от <дата> Во исполнение своих обязательств по договору банк предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно графику, банк 09.03.2021 г. потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 310487,16 руб. в срок до 08.04.2021 г.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере 310487,16 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6304,87 руб.

Заочным решением Советского районного суда г.Брянска от 27.01.2022 года удовлетворены исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Взысканы с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... от <дата> в размере 310487,16 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6304,87 рублей.

Определением суда от 14.04.2022 г. заочное решение Советского районного суда г. Брянска от 27.01.2022 года по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отменено.

Возобновлено производство по делу по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Советского районного суда г.Брянска от 06 февраля 2023 года производство по данному гражданскому делу было приостановлено в связи с назначением судом почерковедческой экспертизы.

Определением суда от 24.05.2023 г. производство по делу возобновлено, в связи с невозможностью дать заключение по назначенной судебно-почерковедческой экспертизе.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился. Уведомлен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска, указывая, что она указанный кредитный договор не заключала, подпись в договоре не её.

Суд в соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ договор считается заключённым в письменной форме, если он заключён путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 441 ГК РФ в случаях, когда в письменной оферте не определён срок для акцепта, и такой срок не установлен законами или иными правовыми актами, договор считается заключённым, если акцепт получен лицом, направившим оферту в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела, стороной истца в обоснование исковых требований предоставлены: в копиях заявление №... ФИО1 от <дата> АО «АО Банку Русский Стандарт» на предоставление кредита с желаемым лимитом 283200 руб., анкета №... ФИО1 с указанием даты, места рождения, паспортных данных, адреса для корреспонденции, телефонов, места работы, сведений о доходе, индивидуальные условия договора потребительского кредита №... от <дата>, график платежей по договору №..., условия по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», копия паспорта, требование (заключительное), выписка из лицевого счета №... по договору №... за период с <дата> по <дата>, список внутренних почтовых отправлений от <дата>, подтверждающий направление ФИО1 искового заявления, банковский ордер №... от <дата>, подтверждающий перечисление денежных средств в размере 283200 руб. на счёт ФИО1 №....

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 подала заявление-оферту <дата> в АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении потребительского кредита, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 283200 руб., а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита с открытием банковского счета. Банк, рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов: заявлении от <дата>, Условиях и Графике, открыл счет №..., т.е. совершил оферту. При этом ответчик подтвердил, что полностью согласна с общими Условиями, понимает их содержание, обязалась соблюдать их положения.

Заявление №..., анкета №..., индивидуальные условия договора потребительского кредита №..., график платежей по договору №... подписаны ФИО1 <дата>

Ответчик не признала исковые требования, заявила, что она не заключала кредитный договор №... от <дата>, подписи в нем от её имени, выполнены не ею.

По ходатайству ответчика, определением суда от 06.02.2023 г. назначалась почерковедческая экспертиза, однако в сообщении №554/2-2 от 12.05.2023 г. ФБУ Брянская ЛСЭ Минюста России указала о невозможности дать заключение по вопросу самой ФИО1 или иным лицом выполнены подписи от имени ФИО1, изображения которых находятся в строках «Заёмщик ФИО1» на 1-м, 2-м и 3-м листах копии кредитного договора №... от <дата> (л.д. №19-21), в связи с непригодностью их к идентификации.

Однако из материалов дела усматривается, что со стороны истца предоставлена выписка по счету №... ответчика ФИО1 открытого ей АО «Банк Русский Стандарт», банковский ордер №... от <дата>, согласно которым запрошенные в заявлении-оферте денежные средства на счет ответчика поступили.

ФИО1 дала распоряжение банку о перечислении денежных средств в размере 43200 руб. со счета №... в оплату приобретаемого товара/услуги по договору №... от <дата>, что подтверждается банковским ордером №... от <дата>.

Также по заявлению №... от <дата> ФИО1 денежные средства в размере 240000 руб. со счета №... перечислены на расчётный счёт ФИО1 №... по договору №..., что подтверждается платёжным поручением №... от <дата>, выпиской по счету №... по договору №... с <дата> по <дата>.

Поскольку подписанное ответчиком заявление является офертой клиента банку заключить договор, а действия банка по открытию клиенту текущего счета является акцептом оферты клиента по заключению договора, то есть кредитный договор заключён путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента о заключении договора кредитования в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ. При оформлении указанного договора до ответчика была доверена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью заёмщика в заявлении о предоставлении кредита.

Из материалов дела следует, что представленные истцом копии документов, в том числе заявление-оферта клиента о заключении договора кредитования, индивидуальные условия предоставления потребительского кредита, анкета, график платежей, выписка по счету ответчика заверена представителем истца.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства предоставляются в подлиннике в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы предоставляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда предоставлены копии документа, различные по своему содержанию.

Представленные истцом копии документов им заверены. Из банковских ордеров, платёжных поручений, выписок по счету следует, что денежные средства ФИО1 перечислялись, ею же давались распоряжения о переводе денежных средств за оплату товара, переводе денежных средств на погашение задолженности по договору №....

У суда не имеется оснований сомневаться в допустимости и достоверности представленных копий документов, которые, по правилам ст. 60 ГПК РФ, является допустимыми доказательствами по делу, оценка им даётся в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, в совокупности с иными представленными сторонами доказательствами.

Доказательств, опровергающих представленные истцом документы либо подтверждающие заключение кредитного договора на иных условиях ответчиком не представлено.

Таким образом, между сторонами был заключён кредитный договор №... от <дата> Во исполнение своих обязательств по указанному договору, банк предоставил кредит на сумму 283200 руб., процентная ставка – 27 % годовых, срок кредита – 1828 дней, размер ежемесячного платежа – 8719 руб. (последний платёж - 8511,07 руб.).

Согласно п. 1.7. Условий по обслуживанию кредитов, договор – договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и график платежей.

В соответствии п. 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заёмщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте заявки-распоряжении, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №... от <дата>, в Условиях по обслуживания кредитов, являющимися неотъемлемой частью договора, с которыми ответчик была ознакомлена, понимала и обязалась соблюдать, о чем свидетельствуют её подпись под заявлением, а также в указанных документах.

Таким образом, стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора.

Как установлено, в нарушение условий кредитного договора ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами, которые состоят из части основного долга (при наличии), а также процентов, начисленных за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очерёдностью, установленной в пункте 2.10 условий (пункт 4.2 Условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от <дата> до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно графику, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 310487,16 руб. и сроке его погашения – до 08.04.2021 года.

Согласно предоставленному истцом расчету к иску, сумма задолженности за период с <дата> по <дата> составляет 310487,16 руб., из которых: основной долг – 252281,38 руб., сумма процентов – 31158,27 руб., начисленные комиссий и платы – 414 руб., неустойка за пропуски платежей – 26633,51 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями заключённого между сторонами договора. Указанный расчёт ответчиком не оспорен, доказательство оплаты задолженности суду не представлены.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Проценты по договору займа не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на проценты на сумму займа (ст. 809 ГК РФ) не распространяются, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором. Уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ может подлежать лишь размер неустойки (пени).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов по договору, периоды просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, а также тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств, с учетом баланса интересов сторон, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, суд находит сумму неустойки за просрочку возврата займа соразмерной последствиям нарушения обязательств.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка №14 Советского судебного района г. Брянска от 12.05.2021 по гражданскому делу № 2-902/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №... от <дата> был отменен определением мирового судьи от 27.05.2021 г.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» имеет право обратиться за судебной защитой в порядке искового производства.

В соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст. 56 ГПК РФ, истцом полностью обоснованы те обстоятельства, на которые он ссылается как на основание своих требований. Ответчиком в условиях состязательного процесса не предоставлены бесспорные доказательства, которые бы с достоверностью опровергали бы доводы истца и предоставленные в их обоснование письменные доказательства. Ответчиком не предоставлены доказательства, которые бы свидетельствовали об отсутствии задолженности по договору, не был предоставлен иной расчет суммы задолженности, который бы опровергал расчет, произведенный истцом. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Согласно имеющимся в материалах дела платёжным поручения №28270 от 12.08.2021 г., № 955638 от 27.04.2021 г. истцом была оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6304,87 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<дата> г.р., уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной <адрес>) в пользу Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... от <дата> в размере 310487,16 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6304,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Позинская

Мотивированное решение изготовлено 18.10.2023 года.