№ 2-1070/2023

70RS0004-01-2023-000711-93

Решение

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.,

при секретаре Несмеловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие » (далее - ПАО Банк «ФК Открытие», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 778 руб. 36 коп., в том числе: 139 902 руб. 10 коп. – сумма основного долга, 21 958 руб. 41 коп. - проценты за пользование кредитом, 14 917 руб. 85 коп. – пени, а также просит взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4 736 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковской карты (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования №(далее – Договор). Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/ Анкете-Заявлении, Общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредитования с использованием банковских карт (далее – Условия), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта/ платежный лимит) 139903 руб. 10 коп., процентная ставка по кредиту 26% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, иные документы являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов и комиссий в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 176 778 руб. 36 коп. Кредитное досье заемщика было Банком частично утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение заключения кредитного договора Банк предоставляет выписку из банковского счета по Договору, заключенному между Банком и Ответчиком, с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Условий и Тарифов. ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк» и с ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации) является правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по правам и обязательства в отношении третьих лиц.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о судебном заседании лично, что подтверждается распиской об извещении от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явился. В письменных возражениях, представленных в материалы дела, полагал иск не подлежащим удовлетворению в связи с отсутствием документального подтверждения согласования с заемщиком условий кредитования и выдачи кредита на указанных в иске условиях.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Изучив материалы дела, исследовав и оценивпредставленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Статья1Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определяет основные начала гражданского законодательства - равенство участников регулируемых им отношений, неприкосновенность собственности, свободу договора, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечение восстановления нарушенных прав, их судебную защиту.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ). При этом согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто

соглашение.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

В силу требований ст.808 ГК РФ,когда займодавцем является юридическое лицо, договорзайма должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Пунктом 1 ст. 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Исходя из системного толкования вышеуказанных правовых норм, для квалификации правоотношений в качествезаемныхнеобходимо установить реальный и действительный характер обязательства, включая фактическуюпередачузаимодавцем заемщикузаемной денежнойсуммы в собственность и достижение между сторонами соглашения об обязанности заемщика возвратить заимодавцу данную денежнуюсумму, а также соблюдение сторонами требований, предъявляемых к форме сделки.

Таким образом, юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством является вопрос, был ли в действительности заключен между сторонамидоговор кредита (займа), а также были ли переданы заемщику указанные вдоговореденежныесредства, поскольку в силу ст.807 ГК РФдоговорзайма является реальным.

В Обзоре судебной практики № 3 (2015) в ответе на вопрос 10 Верховный Суд РФ указал на то, что поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Заявляя исковые требования, истец ссылается на то, что между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении банковской карты (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования №(далее – Договор). Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта/ платежный лимит) 139 903 руб. 10 коп., процентная ставка по кредиту 26% годовых.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи123 КонституцииРоссийской Федерации и статьи12ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1 ст.55 ГПК РФдоказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из содержания приведенных выше положений ст.ст.807-808 ГК РФ, ст.55, 60 ГПК РФ в их взаимосвязи следует, что передача и получение денежных средств подтверждаются определеннымисредствамидоказывания, в подтверждение факта заключения договорзайма, считающегося заключенным в момент передачи денег, может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммыденежныхсредств, при этом указанные доказательства должны отвечать требованиям, предъявляемым к данному виду доказательств.

При рассмотрении настоящего дела обязанность доказать надлежащими средствами - письменными и другими доказательствами за исключением свидетельских показаний - факт заключения кредитного договора и передачи кредитных средств заемщику возлагается на истца.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3 ст.67 ГПК РФ).

В силу ст.195 ГПК РФсуд основывает свое решение только на техдоказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая вседоказательства, представленные суду в совокупности.

Однако, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ истец не представил относимых и допустимых доказательств заключения кредитного договора с ответчиком, а также, доказательств передачи ответчику денежных средств на условиях, предусмотренных кредитным договором, ссылаясь на утрату кредитного досье, подтверждая данное обстоятельство актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ и ходатайствуя об истребовании у ответчика документов, подтверждающих заключение кредитного договора с Банком.

Ответчик со своей стороны наличие кредитной задолженности не признает, на предложение суда предоставить свой экземпляр кредитных документов сослался на отсутствие у него таких документов.

В качестве доказательства получения кредита ФИО1 истцом представлена в суд выписка с лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с указанием персональных данных ответчика (ФИО) и наличия оборотов 0,00 руб., а также расчет задолженности по ответчику ФИО1

На иные доказательства в подтверждение факта заключения кредитного договора истец не ссылается.

Однако, сама по себе выписка из лицевого счета, представленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не соответствующий времени возникновения кредитного обязательства, не может служить допустимым доказательством факта получения ответчиком денежных средств в рамках договора о предоставлении банковской карты с кредитным лимитом №, заключенного с ПАО «Росгосстрах Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, суду не представлен документ, подтверждающий осведомленность ответчика о номере счета, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи ему банковской карты с кредитным лимитом.

Исходя из положений п. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

Следовательно, для вывода о заключении договора путем совершения ответчиком действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита, необходимы доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на получение от банка определенной денежной суммы, а также доказательства того, что денежные средства были переданы заемщику в определенном размере и на определенных условиях, которые установлены договором в письменной форме.

Однако, истцом в материалы дела не представлено ни одного документа, подтверждающего волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение заемных средств (заявление ФИО1 о выдаче кредита, анкета заемщика, распоряжение кредитного отдела, распоряжение клиента, и т.п.)., либо свидетельствующего о согласовании условий договора, в том числе, о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом, о сроке действия кредитного договора, о датах внесения и сумме ежемесячных платежей, то есть не представлено письменных доказательств заключения между ПАО «Росгосстрах Банк» (правопреемником которого является ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО1 договора о предоставлении банковской карты с кредитным лимитом №.

Таким образом, материалами дела не подтверждается, что ФИО1, как заемщик, получал какую-либо информацию о кредитовании, в установленном порядке принял условия договора о предоставлении банковской карты с кредитным лимитом и был с ними ознакомлен.

В отсутствие указанных доказательств на основании одной лишь выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, содержащую 0,00 руб. оборотов, не может быть сделан вывод как о наличии между сторонами отношений по кредиту, так и о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими ответчиком.

При таких данных суд приходит к выводу о том, что истцом не доказанфакт заключения кредитного договорамежду ним и ответчиком на указанную иске сумму ипередачи денежных средств ответчику. В силу вышеприведенных нормативных положений риск несоблюдения надлежащей письменной формы, повлекшего недоказанность факта заключения кредитного договора займа, лежит на кредиторе.

В отсутствие доказательств возникновения между сторонами правоотношений, вытекающих из договора о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ, правовых оснований для взыскания с ответчика денежных средств в размере 176 778 руб. 36 коп. в качестве задолженности по указанному договору у суда не имеется.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 4 736 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: И.А. Ткаченко

Мотивированный текст решения изготовлен 28.03.2023.

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.