Дело № 2 – 314/2025 в окончательной форме изготовлено 21.04.2025
УИД 51RS0006-01-2025-000354-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Мончегорск 7 апреля 2025 года
Мончегорский городской суд Мурманской области в составе
председательствующего судьи Щербиной Н.А.,
при секретаре Хайдуковой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленных требований указано, что <дд.мм.гггг> года между акционерным обществом «ТБанк» (далее – Банк, АО «ТБанк») и ФИО2 был заключен договор кредитной карты №.... с лимитом задолженности .... рублей.
Заключенный между сторонами договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил кредитную карту с установленным лимитом задолженности на имя ответчика, который в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, <дд.мм.гггг> Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составила .... рублей, из которых сумма основного долга – .... рубля 48 копеек, сумма процентов – .... рублей 86 копеек, сумма штрафов – .... рублей 91 копейка.
Просил взыскать с ФИО2 задолженность, образовавшуюся за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> включительно в размере .... рублей 25 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме .... рубль.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Ранее пояснил суду, что с исковыми требованиями не согласен, т.к. Банком при обращении в суд пропущен срок исковой давности. Указал на затруднительное финансовое положение в связи с чем будет подавать документы на банкротство. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В силу п. 2. ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дд.мм.гггг> между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор №.... о выдаче кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам, являющихся неотъемлемыми частями договора.
Договор заключен в соответствии с положениями статей 433-435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО2 на оформление кредитной карты.
С условиями заключаемого договора, Общими условиями и Тарифами заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете. (л.д. 76).
В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - Условия), договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком или получения банком первого реестра платежей.
В силу пункта 2.11 Условий для каждой услуги применяется Тарифный план. В заявлении - анкете, заполненной ФИО2, указан Тарифный план рубли РФ.
В силу Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (пункт 5.10).
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).
В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.
Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не позднее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (пункт 5.11).
Из выписки по номеру договора №.... следует, что ФИО2 <дд.мм.гггг> выдана кредитная карта, которая ответчиком активирована <дд.мм.гггг> путем совершения расходной операции – снятие наличных.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк <дд.мм.гггг> в соответствии с п. 8.1 Условий комплексного банковского обслуживания расторг указанный договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, в котором потребовал оплатить задолженность по договору в течение 30 дней с момента отправки Заключительного счета (л.д. 64, 74).
Доказательств погашения спорной кредитной задолженности ответчиком суду не представлено, факт получения денежных средств от истца и наличие перед ним задолженности не оспаривал.
Согласно заключительному счету от <дд.мм.гггг> ФИО2 предложено оплатить задолженность, размер которой по состоянию на <дд.мм.гггг> составил .... рублей 25 копеек, из которых сумма основного долга – .... рубля 48 копеек, проценты – .... рублей 86 копеек, штрафы – .... рублей 91 копейки.
Указанные требования Банка ответчиком не исполнены.
На основании заявления АО «Тинькофф Банк» <дд.мм.гггг> мировым судьёй судебного участка №.... <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности в указанном выше размере, который <дд.мм.гггг> был отменен в связи с поступившими возражениями должника.
Из материалов дела следует, что на основании решения единственного акционера от <дд.мм.гггг> фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». <дд.мм.гггг> в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации в новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д. 21, 22-23, 24-32).
Таким образом, заключение кредитного договора, получение от истца кредитных денежных средств ответчиком, который в течение определённого времени исполнял кредитные обязательства, вносил по договору платежи и уплачивал проценты, подтверждены в ходе судебного разбирательства копиями заявления-анкеты, выпиской по счету, представленной Банком, которые ФИО1 не оспорены и не опровергнуты.
Оценив представленные доказательства, учитывая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь нормами закона о кредитных обязательствах и исходя из условий кредитования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользованием кредитом в заявленном банком размере.
Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности для обращения истца с исковым заявлением в суд.
Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Правила определения момента начала течения срока исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с пунктом 8.1 названных выше общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты /Токены выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту.
Такой заключительный счёт был направлен истцом ответчику <дд.мм.гггг>, с указанием об истребовании у должника всей суммы задолженности. Копия данного требования представлена суду истцом в материалы дела, какие-либо сведения об ином моменте востребования ответчиком суду не представлены.
Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления).
Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании задолженности был принят мировым судьёй судебного участка №.... <адрес> <дд.мм.гггг>, соответственно срок исковой давности продолжает течь с момента отмены судебного приказа, то есть с <дд.мм.гггг> Настоящий иск поступил в суд <дд.мм.гггг>, то есть в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа №.....
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного ответчиком ходатайства о применении сроков исковой давности.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика штрафа в сумме 1 ...., 91 рубль суд не находит его обоснованным.
Разрешая требования заявленные ко взысканию за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, суд, руководствуясь положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», приходит к выводу о том, что проценты, пени и неустойки не подлежат исчислению за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования 1 апреля 2022 г. и действовало в течение 6 месяцев.
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.
Поскольку в заявленный ко взысканию период действовал мораторий на начисление штрафов, неустоек, взыскание процентов и пени за пользование чужими денежными средствами, требование истца в части начисления штрафа за период с <дд.мм.гггг> не подлежит удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной госпошлины в размере .... рублей.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ №.... в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитования в размере .... (....) рублей 34 коп. и судебные расходы в сумме .... (....) рубль.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Н.А. Щербина