Решение по делу № 2-781/2023 от 08.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика.

Дело № 2-781/2023

УИД 53RS0015-01-2023-000812-20

Решение

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года г. Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе

председательствующего - судьи Киселёва Д.А.,

при секретаре Чуркиной И.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2 действующего в своих интересах, а так же интересах несовершеннолетнего ФИО3 и ФИО4, действующего в своих интересах, а так же интересах ответчика ФИО2 и несовершеннолетнего ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 в лице законного представителя, ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратился в суд с данным иском, указав, что ПАО Сбербанк зачислил на счет ФИО3 денежные средства в размере 170 454 руб. 55 коп. на основании договора № от 03 февраля 2020 года, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Некорректное отражение цифровой подписи клиента в ПО Банка не позволяет установить факт соблюдения простой письменной формы договора и согласования его существенных условий в части процентной ставки за пользование кредитными средствами и срока договора. В связи с вышеизложенным Банк обращается с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору займа с начислением процентов по договору займа в соответствии с ключевой ставкой Банка России на основании п.1 ст.809 ГК РФ. Заключение договора подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 30.01.2020, индивидуальными условиями (потребительского кредита» от 03.02.2020. Заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности. По состоянию на 03.02.2023 у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 118 105 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 102 972 руб. 48 коп., проценты по ключевой ставке Банка России - 15 132 руб. 69 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, предполагаемыми наследниками являются сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р., сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отец ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., мать ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде 1/4 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>; денежные средства на открытых счетах в ПАО Сбербанк. Просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика (-ов) сумму задолженности по кредитному договору № от 03.02.2020 за период с 03 июня 2021 года по 28 августа 2023 года в размере 118 105 руб. 17 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 562 руб. 10 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще; просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, действует через законного представителя ФИО2

Суд в соответствии с частями 3, 5 статьи 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, поскольку нотариально отказался от принятия наследственного имущества после смерти матери ФИО3 и единственным наследником является его несовершеннолетний брат ФИО3.

Ответчик и законный представитель ответчика ФИО5 - ФИО2 в судебном заседании заявил ходатайство о допуске в качестве своего представителя ФИО4 со всеми правами принадлежащих ответчику. Пояснил, что он, ответчики ФИО1 и ФИО4 нотариально отказались от причитающейся им доли наследства после смерти дочери ФИО5 Наследство принял её сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Ответчик ФИО4 действующая в своих интересах и интересах ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований в отношении себя и ФИО2 при этом в отношении ФИО3, признала иск в полном объеме пояснив, что именно ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, принял наследственное имущество в полном объеме единолично и он является надлежащим ответчиком по делу. Другие наследники отказались от принятия наследственного имущества у нотариуса.

Выслушав ответчиков и представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст.11 ФЗ от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего федерального закона.

Соответственно порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В судебном заседании установлено, что 03 февраля 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 170 454 руб. 55 коп. на срок 60 месяцев, а заемщик ФИО5 приняла на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 19,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

В соответствии с п. 3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписью признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку. Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы Сбербанк онлайн, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением (анкетой) на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1), в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий потребительского кредита (п. 3.9.1.2).

Свои обязательства по выдаче заемщику суммы кредита истец выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 506 руб. 52 коп. в платежную дату - 3 (третьего) числа месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. За период с 03 июня 2021 года по 28 августа 2023 года сформировалась задолженность в размере 118 105 руб. 17 коп., из которых: основной долг - 102 972 руб. 48 коп., проценты по ключевой ставке Банка России - 15 132 руб. 69 коп.

До настоящего времени обязательства ФИО5 по кредитному договору не исполнены.

Расчет задолженности заемщика ФИО5 по кредитному договору, представленный истцом (л.д.74-74-оборот), не вызывает у суда сомнений, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности расчета, а также надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 28 декабря 2021 года (л.д.78).

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В рассматриваемом случае кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с его личностью.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (часть 1 названной статьи). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (часть 3 названной статьи).

Из материалов наследственного дела № (л.д.105-143), открытого к имуществу ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что после её смерти наследство принял сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., от имени которого действует ФИО2, обратившись с заявлением. Сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отец ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ г.р., мать ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отказались от причитающейся им доли на наследство.

В состав наследственного имущества входят:

- 1/4 доля двухкомнатной квартиры общей площадью 45,2 кв.м с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость составляет 689 788 руб. 61 коп.;

- 1/2 доля трехкомнатной квартиры общей площадью 52,5 кв.м с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>; кадастровая стоимость составляет 280 420 руб.49 коп.,

- денежные средства в размере 14 руб. 98 коп., находящиеся на счетах №, №, №, №, №, открытых в ПАО Сбербанк <адрес>;

- денежные средства в размере 42 руб. 88 коп., находящиеся на счетах №, №, открытых в ПАО Росбанк <адрес>;

- денежные средства в размере 0 руб. 00 коп., находящиеся на счетах №, №, №, открытых в АО «Почта Банк» <адрес>.

В судебном заседании установлено, что размер стоимости имущества, принадлежащего ФИО5, на дату смерти составляет 312 715 рублей 26 копеек.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно подпункту 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так, согласно наследственному делу ответчиком ФИО3 принято наследственное имущество после смерти ФИО5, а именно: 1/4 доля двухкомнатной квартиры общей площадью 45,2 кв.м с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, стоимость наследуемой доли составляет 172 447 руб. 15 коп.; 1/2 доля трехкомнатной квартиры общей площадью 52,5 кв.м с кадастровым номером № расположенной по адресу: <адрес>; стоимость наследуемой доли составляет 140 210 руб. 25 коп., денежные средства в размере 42 руб. 88 коп, 14 руб. 98 коп., общая стоимость наследуемого имущества составила 312 715 руб. 26 коп.

Таким образом, вступивший в наследство после смерти ФИО5 -ФИО3 является обязанным по исполнению обязательства ФИО5 по кредитному договору № от 03 февраля 2020 года в общей сумме 118 105 руб. 17 коп.

Решением Солецкого районного суда Новгородской области от 10 октября 2022 года по гражданскому делу № 2-718/2022 с ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от 14 июля 2020 года в размере 85 640 рублей 98 копеек. Решение вступило в законную силу 11 ноября 2022 года.

Решением Солецкого районного суда Новгородской области от 28 ноября 2022 года по гражданскому делу №2-842/2022 с ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от 2 сентября 2020 года за период с 2 февраля 2022 года по 14 октября 2022 года в размере 32 325 рублей 26 копеек. Решение вступило в законную силу 29 декабря 2022 года.

В соответствии с ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

При таких обстоятельствах, стоимость наследственного имущества после смерти наследодателя составит 194 749 руб. 02 коп.( 312 715,26 - 85 640,98 - 32 325,26 ), тогда как размер кредитной задолженности составляет 118 105 руб. 17 коп., то есть стоимость принятого наследником наследственного имущества выше, чем сумма задолженности по кредитному договору наследодателя.

Учитывая принятие ответчиком ФИО3 наследства после смерти заёмщика ФИО5 и стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3 отвечает по обязательствам умершего заемщика по настоящему кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, принятого им.

Несовершеннолетний ФИО3 несет ответственность в лице своего законного представителя ФИО2 Обстоятельств, дающих основание для самостоятельной ответственности несовершеннолетних наследников в силу норм ГК РФ, в том числе несовершеннолетнего сына ФИО3, достигшего ко дню смерти наследодателя возраста четырнадцати лет, судом при производстве по гражданскому делу не установлено.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает имеющуюся задолженность по кредитному договору, что не оспаривалось законным представителем ответчика ФИО2 в судебном заседании; а потому исковые требования о взыскании задолженности с ФИО3 в пределах стоимости принятого им наследственного имущества законны и обоснованы, в части требования к ФИО1, ФИО2 и ФИО4 не подлежащими удовлетворению.

Оснований для освобождения ответчика ФИО3 от уплаты задолженности по кредитному договору, заключённому наследодателем ФИО5, в том числе от уплаты процентов по договору, не имеется.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 2 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 562 руб. 10 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 11, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 в лице законного представителя, ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 <данные изъяты>, в лице законного представителя ФИО2 <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 03 февраля 2020 года за период с 03 июня 2021 года по 28 августа 2023 года в размере 118 105 рублей 17 копеек, из которых: основной долг- 102 972 рубля 48 копеек, проценты по ключевой ставке Банка России - 15 132 рубля 69 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 562 рубля 10 копеек, всего взыскать 121 667 (сто двадцать одна тысяча шестьсот шестьдесят семь) рублей 27 копеек.

В удовлетворении требований к ФИО1, ФИО2, ФИО4 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца.

Председательствующий Д.А.Киселёв