Дело № 2-1340/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей по доверенности от 13.07.2022

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края с иском к ФИО1, ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 06.11.2019, заключенного с ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 22.11.2020, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования в размере 291 771,18 руб., возмещении судебных расходов в виде оплаченной госпошлины за подачу иска в суд в размере 12 117,71 руб. В обоснование требований заявлено, что 06.11.2019 между истцом и ФИО16. был заключен кредитный договор <***> на сумму 306 000 руб., под 16,9% годовых на срок 48 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с пунктом 6 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 8 813,82 руб. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 22.11.2022 заемщик умер. Кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Согласно ответу ООО СК «Страхование жизни» от 21.10.2021 принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с непредставлением необходимых документов. По состоянию на 10.12.2021 задолженность по кредитному договору составляет 291 771,18 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 247 553,78 руб., просроченные проценты – 38 330,72 руб., просроченные проценты на просроченный долг – 5 886,68 руб. Согласно выписке из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО16 открыто наследственное дело нотариусом ФИО7 Ближайшими родственниками умершего заемщика являются <данные изъяты> ФИО1 и <данные изъяты> ФИО1, принявшие наследство. Согласно выписке по счетам клиента у ФИО16 на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находится денежные средства в сумме 8 305,97 руб.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 27.04.2022 гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.

Определением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 28.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно представленному ходатайству просит рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчики ФИО1, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается отчетом об СМС-извещении. ФИО1 представил заявление от 18.10.2022 о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя ФИО2

Согласно письменному отзыву на исковое заявление, ФИО1 исковые требования не признает. 22.11.2020 умерла его <данные изъяты> <данные изъяты> о том, что у нее имеются неисполненные обязательства перед банком, он не знал. Наряду <данные изъяты> ФИО1 он принял наследство после смерти <данные изъяты> ФИО16, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Из документов банка он узнал, что при получении кредита, <данные изъяты> была застрахована, однако обратиться в страховую компанию он не успел, поскольку уже был подан иск в суд, а часть документов находилась у его <данные изъяты> ФИО1, с которой он не общается. Кроме того, у мамы был другой кредит, который банком был погашен самостоятельно по страховке. Таким образом, поскольку жизнь ФИО16 была застрахована, он не согласен с тем, что иск предъявлен к нему как к наследнику ФИО16 Также считает, что кредитный договор был прекращен со смертью ФИО16 и дальнейшее начисление процентов по нему не является правомерным. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, суду пояснила, что ФИО3 обращался в страховую компанию и предоставлял документы по смерти ФИО16 но до настоящего момента развернутого ответа от страховой компании не поступило, ему на телефон пришло СМС о том, что ему отказано, но не ясно по каким основаниям. Кроме того, умершая ФИО16 получала кредитную карту, по которой на момент смерти у нее имелась задолженность. Страховая компания погасила задолженность по кредитной карте и с наследников ничего не взыскивали. Таким образом, при равных условиях страхования, остатке задолженности по кредитным договорам, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО16 по одному договору истец произвел списание задолженности, признав это страховым случаем, по спорному кредитному договору погашение задолженности по страховке не произведено. Полагала, что заявленные требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.11.2019 не подлежат удовлетворению в связи с тем, что полученный ФИО16. кредит в сумме 306 000 рублей включал также уплату страховки в размере 44 064 рублей. По договору страхования выгодоприобретателем являлся ПАО «Сбербанк России» и он имеет право запрашивать информацию в любых лечебных учреждениях и обращение наследников не требовалось. Из представленных документов не следует, что смерть ФИО16 наступила от заболевания, по которому не предусмотрена выплата страхового возмещения. Договор страхования должен покрыть кредитные обязательства ФИО16, в связи с тем, что все условия страхования выполнены.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлялся своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело по существу при данной явке.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со свидетельством о постановке на учёт российской организации в налоговом органе по месту нахождения от 13.06.2001, серии 77 № 016274340, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015, абзацем 7 пункта 1.1 устава ПАО «Сбербанк», на основании решения Общего собрания акционеров от 29.05.2015 наименование Банка изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита (регистрационный номер 1420570400 от 06.11.2019) ФИО16 при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия кредитования) предлагает ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просит предоставить ей кредит на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования 306 000,00 руб., на срок 48 месяцев. Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 48 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка 16,9% годовых. Количество, размер и периодичность платежей: 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 813,82 руб., платежная дата: 10 число каждого месяца (л.д.15-23).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

В соответствии с выпиской по счету № ФИО16 историей операций по договору <***> от 06.11.2019 ФИО16 перечислены денежные средства 06.11.2019 в размере 306 000,00 руб.

Кроме того, 06.11.2019 ФИО16 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Дальневосточный банк, в соответствии с которым последняя выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования. Также была подписана памятка к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования договор страхования заключен на следующих условиях: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация. Плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле, указанной в п. 4 заявления. Страховая сумма составляет 306 000 руб. По всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Согласно Поручению владельца счета, ФИО16 поручила перевести ПАО Сбербанк комиссию Банка за участие в программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии в размере 44 064,00 руб. (л.д.35-39).

При подписании заявления ФИО16 дала свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениям, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами у которых проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и фондами ОМС сведения о факте обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе, иных сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении, и любых сведений о застрахованном, отнесенные к врачебной тайне, а также дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из пенсионного фонда РФ, иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, п. 3.3 общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

В соответствии с п. 4.2.3. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.16).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО16 по кредитному договору <***> от 06.11.2019, движению основного долга и срочных процентов, движению просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движению просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движению срочных процентов на просроченный основной долг, движению неустоек за неисполнение условий кредитного договора, истории погашений по договору по состоянию на 10.12.2021 задолженность составляет 291 771,18 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 247 553,78 руб., просроченные проценты – 38 330,72 руб., просроченные проценты на просроченный долг – 5 886,68 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

В соответствии со свидетельством о смерти от 02.12.2020, ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 22.11.2020, актовая запись от 02.12.2022 № (л.д.78 оборот).

В связи со смертью заемщика, обязательства по возврату кредита остались неисполненными.

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа города Комсомольска-на-Амуре ФИО7 № 626 от 12.04.2022 в производстве нотариуса имеется наследственное дело № к имуществу ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 22.11.2020. В наследственном деле имеются заявления о принятии наследства по закону от ФИО1, ФИО1 Кроме того, нотариусом было направлено извещение в адрес <данные изъяты> наследодателя ФИО11 с просьбой подать соответствующее заявление в нотариальную контору о принятии наследства либо отказа от наследства, однако заявлений от него не поступило. 02.07.2021 наследникам ФИО1 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), кадастровой стоимостью по состоянию на 22.11.2020 - 1 449 566,55 руб. (выписка из ЕГРН от 21.01.2021 (л.д.77-95).

В соответствии с выписками из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 05.07.2021 собственниками с 05.07.2021 по ? доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> (кадастровый №) являются ФИО1 и ФИО1 на основании свидетельств о праве на наследство по закону.

В силу пункта 1 статьи 129 Гражданского кодекса РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу, изложенных норм права обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).

По правилам статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления № 9).

Таким образом, наследниками, принявшими наследство по закону после смерти ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются ответчики ФИО1, ФИО1, приходящиеся <данные изъяты> и <данные изъяты> заемщика. Стоимость наследуемого имущества, принятого наследниками, согласно материалам дела, составляет сумму, превышающую размер задолженности по кредитному договору <***> от 06.11.2019.

Иных лиц, кроме ФИО1 и ФИО1, принявших наследство после ФИО16 либо претендующих на него, как и завещания, оставленного при жизни наследодателем, в ходе рассмотрении дела не установлено.

Согласно представленной истцом истории операций по договору, погашение задолженности заемщиком производилось в период с 10.11.2019 по 19.11.2020; сумма задолженности по состоянию на 10.12.2021 по кредитному договору <***> от 06.11.2019 составляет: просроченная ссудная задолженность – 247 553,78 руб., просроченные проценты – 38 330,72 руб., просроченные проценты на просроченный долг – 5 886,68 руб.

Ответчики ФИО1 и ФИО1 приняли наследство после смерти матери ФИО16, однако после открытия наследства - 22.11.2020, платежи в погашение долга по указанному кредитному договору не вносили, тогда как долговые обязательства по кредиту не прекращаются смертью заемщика, а принятое наследство признается принадлежащим наследнику (права и обязанности, долги наследодателя), со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия и от момента государственной регистрации права на наследственное имущество.

ФИО1 и ФИО1, как наследникам умершего заемщика направлялись требования (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору <***> от 06.11.2019, что подтверждается представленными ПАО Сбербанк требованиями от 09.11.2021, однако платежи для погашения суммы задолженности по кредитам не поступили.

Кроме того, в адрес нотариуса 09.11.2021 была направлена претензия кредитора, согласно которой по состоянию на 09.11.2021 у ФИО16 имеются непогашенные обязательства по кредитному договору <***> от 06.11.2019 в размере 289 364,14 руб.

Согласно ответу нотариуса ФИО7 от 10.12.2021 претензии кредитора, поступившие от ПАО «Сбербанк России» от 09.11.2022 получены, надлежащий круг наследников извещен о заключенном кредитном договоре и оформленной кредитной карте, а также о наличии задолженности и сумме задолженности перед кредитором.

Как видно из материалов дела, наследники ФИО16 09.06.2021 обращались в ООО СК «Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату по договору страхования. Письмами от 18.06.2021, 21.10.2021 у ПАО Сбербанка и наследников были запрошены дополнительные документы, касающиеся наступления смерти ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а именно предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование 06.11.2019, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая договору страхования, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица. А также если смерть наступила в результате заболевания: справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копию, заверенную нотариально или выдавшим органом; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной подписью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица (л.д.25).

Кроме того, страховой организацией 18.06.2021 в связи с наступлением смерти 22.11.2020 застрахованного лица в КГБУЗ «Городская больница № 7» были запрошены следующие медицинские документы: медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной подписью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица; документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копия, заверенная выдавшим органом (л.д.158).

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по кредитному договору, отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Учитывая установленные по делу конкретные обстоятельства и нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, обоснованными.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании возражала против иска по тем основаниям, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения. В настоящее время от страховой компании получен отказ в страховой выплате без указания причин, в связи с чем, считает, что данный отказ в выплате страхового возмещения не обоснован.

Представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 в обоснование возражений представлены следующие документы.

Индивидуальные условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО16 на сумму 31 120 руб. под 16,55% годовых, на срок 12 месяцев, без даты. Ежемесячный платеж 2 831,65 руб., платежная дата 10 числа месяца.

Заявление ФИО16 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Дальневосточный банк от 30.07.2019, согласно которому страховая сумма по риску смерть – 31 120 руб.

Информация по кредитному контракту, согласно которой у клиента ФИО16 01.07.2015 открыт контракт с кредитным лимитом 23 000 руб., статус контракта – безнадежная задолженность. Дата платежа 21.06.2021, обязательный платеж 7 471,25 руб., просроченная задолженность 6 491,23 руб., общая задолженность 25 740,42 руб.

Уведомление от 16.02.2022 об отзыве требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которому ПАО «Сбербанк России» 09.11.2021 потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности по кредитной карте № VISA4104 вместе с причитающимися процентами, о чем было направлено соответствующе письмо. Принимая во внимание новые обстоятельства урегулирования задолженности, банк принял решение отозвать указанное требование. Таким образом, просят считать требование, направленное 09.11.2021 недействительным. По состоянию на 16.02.2022 задолженность по кредитной карте составляет 0,00 руб.

Заявление ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от 27.09.2022, в отношении ФИО16 умершей 22.11.2020.

Опись документов ФИО1 от 27.09.2022 по продукту: Страхование заемщика с риском диагностирования критических заболеваний (коллективное)_Урегулирование убытков, согласно которой представлены: заявление о страховой выплате; иные документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Копия справки о смерти № С-05058 от 02.12.2020, согласно которой ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 22.11.2020 в 19:20 часов, причина смерти: <данные изъяты>.

Копия медицинского свидетельства о смерти серия 08-20с № 00610651 от 24.11.2020, согласно которому 22.11.2020 умерла ФИО16 в <данные изъяты>, смерть наступила в стационаре. Причины смерти: <данные изъяты>.

Сведения КГБУЗ «<данные изъяты>» от 21.09.2022, согласно которым указано, что ФИО16. была закреплена для оказания первичной медико-санитарной помощи за <данные изъяты>», обращалась в 2015г., 2016г., в 2017г., в 2018г., в 2019г., в 2020 году не обращалась, 22.11.2020 пациентка умерла. Указаны даты обращения, диагнозы и назначенное лечение.

Скриншот смс-сообщения с телефона (со слов ФИО2 – с телефона ФИО1), согласно которому 27 сентября от sberinsur поступило сообщение о поступлении документов по заявленному событию в страховую компанию. 29 сентября поступило сообщение следующего содержания «Уважаемый клиент! По заявленному событию принято решение об отказе в выплате. Информационное письмо направлено на почтовый адрес, указанный в заявлении по событию. +7495-500-55-55, 9800 (с мобильного телефона). ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как упоминалось выше, при заключении договора кредитования <***> от 06.11.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО16., последней с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (п. 3.10.1) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в том числе по страховому риску – смерть (п. 3.2.1.1) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, официальный документ, содержащий причину смерти, медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения, акт о несчастном случае, документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры и иных, свидетельство о праве на наследство, оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме.

Пунктом 3.11 предусмотрено, что при непредставлении документов из числа указанных или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения, информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения всех необходимых документов, содержащих достаточную для принятия решения информацию.

Как предусмотрено статьей 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934).

Как следует из материалов дела и установлено судом, в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО16 на основании заявления застрахованного заемщика, в случае смерти является ПАО «Сбербанк России», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного лица.

По смыслу вышеприведенных правовых норм и условий страхования следует, что на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая, обратиться с заявлением о страховой выплате и предоставить документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что наследники в 2021 году обратились в страховую организацию с целью получения страховой выплаты по договору страхования, заключенному с ФИО16

В ответах от 18.06.2021, 21.10.2021 на заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан ответ, в котором указано, что представленных документов недостаточно для принятия решения. Необходимо направить в страховую организацию дополнительные документы, касающиеся наступления смерти ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Указанное сообщение содержит информацию об адресе и контактных данных страховщика (телефон, адрес).

Кроме того, страховой организацией 18.06.2021 в связи с наступлением смерти 22.11.2020 застрахованного лица также были запрошены медицинские документы в КГБУЗ «Городская больница №».

Требуемые страховщиком документы для осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая до настоящего времени не представлены.

Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между заемщиком ФИО16 и ПАО «Сбербанк России» являются в том числе, наследники застрахованного лица, принявшие ее наследство, именно этим наследникам при наступлении страхового случая, в соответствии с условиями страхования и договором страхования, может быть перечислена выплата страхового возмещения, при предоставлении необходимых для этого документов, с указанием счета для перечисления.

При этом, полученную страховую выплату наследник может израсходовать на цели, не связанные с погашением кредита наследодателя.

Оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, с учетом конкретных обстоятельств дела и норм действующего законодательства, закрепляющих право кредитора на истребование долга с наследников должника и определяющих ответственность наследника по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом положений договора страхования, заключенного при жизни наследодателем ФИО16 суд приходит к выводу, что требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по договору кредитования <***> от 06.11.2019, заключенному с ФИО16 умершей 22.11.2020, предъявлены к наследникам заемщика ФИО4 обосновано и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества заемщика.

Обратившись к нотариусу и получив свидетельство о праве на наследство по закону, ответчики ФИО1 и ФИО1 приняли наследство умершей матери и не отказались от наследства. Однако, после открытия наследства, то есть после 22.11.2020 платежи в погашение задолженности по договору кредитования <***> от 06.11.2019 не вносили, тогда как, долговые обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью заемщика, а принятое наследство признается принадлежащим наследнику (права и обязанности, долги наследодателя), именно со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия и от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для начисления процентов по кредитному договору в связи со смертью ФИО16 судом отклоняются, как основанные на неверном толковании норм права, поскольку обращение с иском о взыскании задолженности является правом истца. Не предъявление такого требования банком ранее марта 2022 года не препятствовало ответчику исполнению обязательств, вытекающих из кредитного договора и погашению образовавшейся задолженности.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства. Указанные проценты подлежат уплате наследниками с момента открытия наследства (пункт 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 4 июля 2018 года).

Таким образом, наследник, принявший наследство, отвечает по обязательствам наследодателя, вытекающим из кредитного договора, в том числе по обязательствам наследодателя, вытекающим из кредитного договора, в том числе по уплате процентов за пользование займом, которые по общему правилу выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Сведений о том, что ответчики фактически понесли обязательства по исполнению иных кредитных обязательств умершей ФИО16 ответчиками суду не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что по договору кредитной карты умершей ФИО4, страховая выплата была произведена и задолженность с наследников не взыскивалась, суд признает несостоятельными, поскольку из представленного суду Уведомления от 16.02.2022 об отзыве требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которому ПАО «Сбербанк России» отозвал требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности по кредитной карте № VISA4104, не следует, что данная задолженность была погашена путем страхового возмещения.

Ввиду изложенного, поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиками не исполнены, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО1 в объеме невозвращенной суммы кредита и процентам по нему, расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречат нормам действующего гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска ПАО «Сбербанк России» к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, не имеется.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с положениями статьи 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (ст. 40 ГПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ст.ст. 323 ГК РФ).

Согласно платежному поручению №322157 от 29.03.2022 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 12 117,71 руб. Требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. С ответчиков солидарно подлежит взысканию в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, сумма в размере 12 117,71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 6 ноября 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 22 ноября 2020 года.

Взыскать солидарно с ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты>), ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в порядке наследования задолженность по кредитному договору <***> от 6 ноября 2019 года в сумме 291 771 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 117 рублей 71 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Дубовицкая