Решение по делу № 2-621/2023 от 29.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2023 года <адрес>

Ясногорский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пучковой О.В.,

при ведении протокола секретарем Наумовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ясногорского районного суда <адрес> гражданское дело №2-621/2023 (УИД 71RS0024-01-2023-000809-72) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Колот А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Колот А.А. заключен кредитный договор № (4894249704), в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 59 077 рублей 05 копеек сроком на 120 месяцев под 20,00% годовых по безналичным/наличным. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», тем самым права и обязанности перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушений Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов. Публичное акционерное общество «Совкомбанк» исполнило свои обязательства в соответствии с заключенным кредитным договором в полном объеме. Колот А.А. взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 65 938 рублей 23 копеек, из которых: 59 077 рублей 05 копеек – просроченная ссудная задолженность, 188 рублей 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 6 672 рубля 79 копеек - иные комиссии. Ответчику направлены письма об изменении срока возврата кредита и требование досрочно возвратить банку всю сумму задолженности по кредиту. До настоящего времени задолженность не погашена.

С учетом изложенных обстоятельств, истец просит взыскать с ответчика Колот А.А. в пользу банка задолженность в размере 65 938 рублей 23 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 178 рублей 15 копеек.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Колот А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом и своевременно в соответствии с требованиями ст.ст.113-116 ГПК РФ, представила письменное заявление с просьбой рассматривать дело в ее отсутствие.

Согласно письменным возражениям, подтверждает, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, доступный лимит 5 000 рублей, 20% годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев плюс 25 дней с начала расчетного периода, в котором получен кредит. Согласно п.15 договора плата за пользование картой составляет 30 рублей в день. В июне 2021 года кредитной лимит карты увеличен до 70 000 рублей. Всего получено за весь период кредитования по дням: ДД.ММ.ГГГГ – 4 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 60 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 734 рубля, ДД.ММ.ГГГГ 3 047 рублей 72 копейки, 21 февраля 578 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 113 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 494 рубля 19 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 50 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1099 рублей 96 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 16 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 451 рубль 95 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 296 рублей, в сего 71 233 рубля 82 копейки. Начислено процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 800 рублей (4 000х20% годовых), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 990 рублей (60 000 х20%/365 дней х669 дней), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 808 рублей 40 копеек с суммы основного долга 7 233 рубля 82 копейки (20% годовых х 15 месяцев, 120,56 рублей в месяц х 15). За период пользования кредитной картой ею выплачено 58 763 рубля 43 копейки, таким образом остаток задолженности составляет 36 268 рублей 82 копейки (95 032 рубля 25 копеек основной долг – 58 763 рубля 43 копейки выплачено). Согласно п.9 договора банк бесплатно открывает текущий банковский счет заемщику, соответственно гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов, предоставленное в расчете в сумме 16 555 рублей 20 копеек считает необоснованным. Условиями договора не предусмотрено гашение иных комиссий в сумме 19 319 рублей 35 копеек. Не предусмотрена договора и списание за услуги смс-информирования ежемесячно в размере 89 рублей, а всего за период пользования кредитом в размере 1 424 рубля. Является необоснованным списание 5 190 рублей 27 копеек за снятие наличных в банкомате банка Восточный-экспресс, поскольку данное условие отсутствует в договоре. Какие-либо условия заключенного с ней договора не изменялись, одностороннее изменение условий недопустимо.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, не явившихся в судебное заседание.

Изучив доводы и возражения, письменные доказательства по делу, материалы гражданского дела №2-793/2023, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (п.1 ст.331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «КБ «Восточный» и Колот А.А. заключен кредитный договор № (4894249704), в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 70 000 рублей на срок 120 месяцев.

По условиям потребительского кредита его возврат и уплата процентов за пользование денежными средствами производится заемщиком в порядке и сроки, установленные указанным договором.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору определена в размере 20%, беспроцентный срок кредитования 60 месяцев плюс 25 дней с начала расчетного периода, в котором получен кредит.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548%.

Исполнение обязательств подлежало осуществлению путем зачисления денежных средств в их исполнение, минимального платежа, на текущий банковский счет заемщика.

При заключении кредитного договора ответчик ознакомлен с полной стоимостью кредита, общими условиями и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифами, согласилась с ними и приняла на себя обязательство соблюдать условия предоставления кредита, обязавшись возвращать кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, заключенный между публичным акционерным обществом «КБ «Восточный» и Колот А.А. кредитный договор в установленном законом порядке недействительным не признавался и не расторгался. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется. По форме и содержанию данный кредитный договор отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Представленные доказательства подтверждают тот факт, что ознакомившись с условиями предоставления кредита, понимая, что по заключенному договору денежные средства берутся на условиях возвратности, платности, ответчик действовал своей волей и в своем интересе.

Тем самым, между банком и Колот А.А. возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого заемщик Колот А.А. была ознакомлена и согласна, она уведомлена о размере полной стоимости кредита и ознакомлена с процентной ставкой в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Колот А.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняет, погашение кредита и уплату процентов, согласно индивидуальным условиям потребительского кредита в полном объеме не производит, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 298 дней.

Истцом представлен расчет, согласно которому общая задолженность Колот А.А. составила 65 938 рублей 23 копейки, из которых: 14 490 рублей 46 копеек - просроченные проценты, 59 077 рублей 05 копеек – просроченная ссудная задолженность, 188 рублей 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 6 672 рубля 79 копеек - иные комиссии.

Ответчиком оспаривается данный расчет задолженность, Колот А.А., приводя расчет, указывает, что размер ее задолженности составляет 36 268 рублей 82 копейки, необоснованно с ее счета списаны денежные средства как плата за комиссии за открытие и ведение карточных счетов в сумме 16 555 рублей 20 копеек, условиями договора не предусмотрено гашение иных комиссий в сумме 19 319 рублей 35 копеек, списание за услуги смс-информирования ежемесячно в размере 89 рублей, а всего за период пользования кредитом в размере 1 424 рублей, списание 5 190 рублей 27 копеек за снятие наличных в банкомате банка Восточный-экспресс.

Проверив представленные истцом, ответчиком расчеты, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из расчета задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Колот А.А. производилось погашение задолженности, в указанный период банком произведено списание с ее счета денежных средств в сумме 19 319 рублей 35 копеек в счет гашения иных комиссий, также исчислена задолженность по иным комиссия в размере 6 672 рублей 79 копеек. Между тем, не представлено доказательств оснований взимания платы за дополнительные услуги, а именно комиссии за услуги «Минимальный платеж», за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва». В представленных материалах дела отсутствует согласие заемщика на оказание данного вида дополнительных услуг, с размером платы за их оказание.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Между тем, вышеуказанные комиссии не предусмотрены представленными в материалы дела Индивидуальными условиями, анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, иными письменными доказательствами. Банком таких доказательств в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено. Дополнительных соглашений между заемщиком и ПАО «Совкомбанк» в рамках кредитного договора заключенного с ПАО КБ «Восточный» не заключалось, доказательств обратного также не представлено.

Тот факт, что ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения в ПАО «Совкоммбанкк», не свидетельствует о том, что в отношении данного договора кредитования имелись основания для применения тарифов по финансовому продукту ПАО «Совкомбанк» карта «Халва».

Между тем, в счет указанных комиссий, как указано выше, в спорный период произведено списание 19 319 рублей 35 копеек. При установленных обстоятельствах указанная сумма подлежит зачету в счет сумму просроченной задолженности.

С учетом изложенного, отсутствуют какие-либо основания для взыскания неуплаченной комиссии за вышеуказанные услуги в размере 6 672 рублей 79 копеек.

Иные доводы ответчика о несогласии с произведенным расчетом подлежат отклонению, как несостоятельные, не свидетельствующие о неверности расчета истца.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 39 757 рублей 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 188 рублей 39 копеек.

В остальной части, суд признает верным расчет задолженности, представленный стороной ответчика.

В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что обязательства по договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность, до настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком не исполнены, образовавшаяся задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено, при указанных обстоятельствах у истца имелись основания для досрочного истребования суммы задолженности.

Суд также принимает во внимание, что в соответствии с п.5 ст.58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в другую права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются.

В соответствии со ст.44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Следовательно, правопреемство возможно и на стадии судебного разбирательства.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», тем самым права и обязанности перешли к истцу в порядке универсального правопреемства

Таким образом, истец является правопреемником ПАО КБ «Восточный», в том числе по вышеуказанному кредитному договору.

Учитывая вышеизложенное, суд считает исковые требования к Колот А.А. подлежащими удовлетворению частично.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.88, ст.98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 178 рублей 15 копеек, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании вышеизложенного, с учетом частичного удовлетворения исковых требований к Колот А.А., суд полагает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика Колот А.А. судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере 1 319 рублей 52 копеек (2 178 рублей 15 копеек х 60,58%).

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (4894249704) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего в размере 39 946 (тридцати девяти тысяч девятисот сорока шести) рублей 09 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 1 319 (одной тысячи трехсот девятнадцати) рублей 52 копеек.

В остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк», требований о взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ясногорский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Пучкова