Решение по делу № 2-551/2023 от 10.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным.

Дело № 2-551/2023 КОПИЯ

УИД 42RS0042-01-2023-000598-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 10 июля 2023 года

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Спициной Е.Н., при секретаре Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО3 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО3, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору ..... от ..... в размере 1 046 504,11 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 433 рублей.

Требования мотивированы тем, что ..... ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор ..... на сумму 897 400 рублей, в том числе: 700 000 рублей – сумма к выдаче, 197 400 рублей – оплата комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту 5,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 897 400 рублей на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договором, состоящего, в том числе из индивидуальных и общих условий. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно договору. Однако, воспользовавшись денежными средствами, ответчик взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. В связи с чем ..... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ...... Согласно расчету по состоянию на ....., задолженность заемщика по договору составляет: 1 046 504, 11 рублей, из которых: сумма основного долга 897 400 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 25 316,01, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 115 629,63 рублей, штраф 7 564,47 рублей, сумма комиссии за направление извещений 594 рубля.

ФИО3, не согласившись с исковыми требованиями обратилась со встречным иском, в котором просит признать кредитный договор от ..... на сумму 897 400 рублей, заключенный между истцом и ответчиком не действительным, взыскать с ООО «ХКФ Банк» в свою пользу моральный вред в размере 20000 руб.

Встречные требования мотивирует тем, что ФИО3 кредитный договор ..... от ..... с ООО «ХКФ Банк» не заключала, денежные средства не получала. Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и законом о защите прав потребителей. В заявлении о предоставлении потребительского кредита недостоверно указан доход ФИО3 в размере 45 000 рублей, хотя реально ее доход составляет: пенсия в размере 10 100 рублей и заработная плата в размере 15 300 рублей. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно ФИО3. В связи с тем, что ООО «ХКФ Банк» не доказан факт перечисления денежных средств на счет ФИО3, истец просит признать данный договор недействительным.

Представитель истца (ответчика) ООО «ХКФ Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, также представил отзыв на встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований ФИО3 отказать.

Ответчик (истец) ФИО3, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, направила своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика (истца) ФИО4, действующий на основании доверенности оспаривал факт заключения договора займа и перечисления денежных средств ФИО3, пояснил, что ..... ФИО3 поступил звонок от, якобы сотрудника «Гос.услуг», который назвал все её данные, и пояснил, что в её личном кабинете был поменян номер телефона, совершала ли она данные действия и т.д., предложил ФИО3 восстановить её номер телефона. ФИО3 следовала указаниям звонившей женщины. Когда домой пришла дочь ФИО3, сказала ей не разговаривать больше с ними, что к ней звонят мошенники. ФИО3 тут же пошла в полицию, где написала заявление о совершении в отношении неё преступления. А также обратилась в банк, сообщила, что к ней звонили мошенники, но банк никаких действий по прекращению операций не произвел. Заявления о предоставлении кредита от ФИО3 в банк не поступало, договор с ней не заключался, условия договора с ФИО3 не обсуждались, денежные средства были переведены другим лицам, распоряжение о переводе денежных средств ФИО3 не давала. ФИО3 общалась с мошенниками путем смс-переписки. Просил в удовлетворении исковых требований банка отказать, удовлетворить встречные исковые требования ФИО3 и признать договор ..... от ..... недействительным.

Выслушав представителя ответчика (истца), исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ..... банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с использованием информационного сервиса был оформлен договор потребительского кредита с ФИО3 на сумму 897 400 рублей, из которых 700 000 рублей перечислены на счет ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», с дальнейшим перечислением указанной суммы на счет ....., 197 400 рублей перечислены в счет оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиты составила 5,90% годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договором, состоящего, в том числе из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, индивидуальных условий договора, подписанных заемщиком посредством простой электронной подписи, общих условий договора, графика погашения.

Как следует из выписки по счету, заемщик по заключенному кредитному договору не производила ежемесячные платежи, образовалась задолженность, в связи с чем, банк обратился с настоящим заявлением в суд.

Однако в судебном заседании ответчик оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств от банка, а также обратилась со встречными требованиями к истцу о признании недействительным кредитного договора от ......

Как следует из материалов дела, ..... ФИО3 обратилась в отдел полиции «Новоильинский» с заявлением о преступлении, в котором указано, что на ее имя в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем мошеннических действий неизвестных ей лиц посредством телефонных звонков и смс-сообщений был оформлен кредит.

Старшим следователем вынесено постановление от ..... о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица, ФИО3 признана потерпевшей.

Согласно материалам уголовного дела в период с 10.42 часов по 12.03 часов ..... на номер телефона ФИО3 ..... поступали смс-сообщения:

10.42 часов смс-сообщение с текстом: «Никому не называйте код: ..... для входа в приложение банка»;

10.48 часов смс-сообщение с текстом: «Никому не называйте код: ..... для входа в приложение банка»;

10.53 часов смс-сообщение с текстом: «Никому не называйте код: ..... для входа в приложение банка»;

10.55 часов смс-сообщение с текстом: «Google Pay подключен на Android для карты .....»;

10.55 часов смс-сообщение с текстом: «Google Pay подключен на Android для карты .....»;

11.22 часов смс-сообщение с текстом: «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка hcrd.ru/hc»;

11.23 часов смс-сообщение с текстом: «Код: ..... для подписания договора дебетовой карты .....»;

11.24 часов смс-сообщение с текстом: «Code:..... dlya podtverzhdeniya programmy FZ/ Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite .....»;

11.25 часов смс-сообщение с текстом: «Никому не называйте код: ..... для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните .....»;

11.31 часов смс-сообщение с текстом: «до ..... по вашей карте ..... на 700000 р. увеличен лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка»;

11.31 часов смс-сообщение с текстом: «Popolnenie: 700000.00 RUR.Karta *..... 11:31:50»;

11.33 часов смс-сообщение с текстом: «Code: ....., platezh: 500000.00 RUR, ФИО6»;

11.35 часов смс-сообщение с текстом: «Spisanie: 500000.00 RUR. Karta ..... Perevod poluchatelu: ФИО10 E. Dostupno: 200000.00 RUR»;

11.37 часов смс-сообщение с текстом: «Code: ....., platezh: 100000.00 RUR, ФИО7»;

11.38 часов смс-сообщение с текстом: «Spisanie: 100000.00 RUR. Karta ...... Perevod poluchatelu: ФИО11 Dostupno: 100000.00 RUR»;

11.39 часов смс-сообщение с текстом: «Code: ....., platezh: 100000.00 RUR, perevod v drugoi bank po nomeru karty: .....»;

11.40 часов смс-сообщение с текстом: «Oplata: 100000.00 RUR. Karta ...... Perevod v drugoi bank po nomeru karty. Dostupno: 0.00 RUR»;

11.53 часов смс-сообщение с текстом: «Nedostatochno sredstv dlya pokupki vne partnerskoi seti, etot magazine poka ne nash partner. Spisok partnerov smotrite: hcrd.ru/wow_prtnrs»;

12.03 часов смс-сообщение с текстом: «ФИО2, ваше обращение ..... принято. Ответим вам до ..... по телефону или в приложении».

25.09.2021в 14.01 часов на номер телефона ФИО3 ..... поступало смс-сообщение с текстом: «ФИО2, партнеры с повышенным кэшбэком Пользы hcrd.ru/I»;

..... в 05.00 часов на номер телефона ФИО3 ..... поступало смс-сообщение с текстом: «ФИО2, нам потребуется немного больше времени для решения вашего вопроса. Свяжемся с вами до .....»;

..... в 14.39 часов на номер телефона ФИО2 ..... поступало смс-сообщение с текстом: «ФИО2! Обращение ..... рассмотрено. Вам необходимо обратиться в полицию для написания заявления. Документ подготовлен для вас и доступен в приложении Хоум Кредит в разделе Ещё hcrd.ru/mc»;

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Вместе с тем, согласно статье 8 Закона Российской Федерации от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 5 Федерального закона от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите", подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Как следует из материалов уголовного дела ....., договор заключен посредством направления Банком истцу СМС-сообщения, написанного латинскими шрифтом и содержащим только информацию о возможности получить кредит на определенную сумму путем введения кода - подтверждения.

Доказательств, свидетельствующих о доведении до потребителя общих условий кредитного договора и согласовании с ним его индивидуальных условий, истцом не представлены.

В частности, не указано, каким образом было сформировано условие о переводе денежной суммы на счет карты другим лицам и отсутствуют сведения о том, кому принадлежит этот счет.

Кроме того, после совершения операций по перечислению денежных средств на счет ФИО3, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и по переводу денежных средств на счет другого лица информация о совершении данных операций банком ФИО3 не направлялась.

Как следует из материалов уголовного дела ....., и пояснений представителя ответчика (истца) ФИО3 – ФИО4 ..... около 14.00 часов ФИО3 поступил звонок с номера ..... со ней разговаривала женщина, она обратилась к ФИО3 по имени отчеству, назвала ее личные конфиденциальные данные, сама представилась ФИО1 и пояснила, что она является представителем службы тех.поддержки «Гос.услуг», так как, она обратилась к ФИО3 по имени, а также назвала все ее персональные данные, то она стала ей доверять, и считала, что разговаривает с сотрудником тех.поддержки. Затем женщина ей сказала, что в ее личном кабинете был поменян номер телефона, и пояснила, что надо следовать ее указаниям, чтобы восстановить номер телефона. ФИО3 следуя указаниям женщины, стала ей называть пароли, которые стали приходить от номера «гос.услуг», которые называла женщине. Несколько раз разговор прекращался, также с ней разговаривала не только данная женщина, но и мужчина, под предлогами, что он является представителем других служб, она им доверяла, так как они называли все ее конфиденциальные данные. Таким образом, следуя всем указаниям она называла все пароли. С ними разговаривала около 2х часов, они постоянно перезванивали, не давали времени посоветоваться с родственниками, они перезванивали с номеров ..... После разговора она увидела, что кроме данных гос.услуг ей поступили смс-сообщения от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с паролями. Она позвонила, в банк и ей стало от оператора известно, что на ее имя был оформлен кредит и переведены деньги в общей сумме 896 000 рублей.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ..... N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ..... N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на счет третьих лиц со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Кроме того, из содержания кредитного договора и выписки по счету, открытому в Банке ..... на имя ФИО3, следует, что 197 400 рублей были списаны с кредитных средств в счет оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита».

Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункт 3 этой же статьи рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Из установленных обстоятельств, следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием финансовой защиты со стороны заемщика выполнены набором цифрового кода подтверждения.

Как видно из материалов гражданского и уголовного дел, ответчик (истец) по данному факту обратилась в полицию и обратилась в Банк, но деньги уже были списаны.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ..... N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При таких обстоятельствах суд считает, доводы ФИО3 о том, что у неё не было намерения заключать данный кредитный договор, денежные средства по договору ей не перечислялись, она распоряжение на перечисление денежных средств третьим лицам не давала, ей не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, включая перечисление денег на счета в других банках заслуживают внимания.

Банк, являющийся профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора, должен был учесть интересы потребителя и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, и при обращении к ним ФИО3 о том, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, должен был проявить осмотрительность.

Исходя из вышеизложенного, учитывая поведение ФИО3 - обращение в тот же день, в течении часа, после произведенного ей звонка, в полицию и в Банк, содержанию смс-сообщений, а также, что все действия и заключение кредитного договора с дополнительной услугой «Финансовая защита», и зачисление денежных средств на счет ФИО3, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», и перечисление этих средств иным неустановленным лицам, происходило в течении двух часов, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт передачи денежных средств ФИО3, а заявление о заключении кредитного договора не является основанием возникновения долга, на основании чего суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и об удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части признания кредитного договора ..... от ..... недействительным.

Так как в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 13 433 рубля также не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования ФИО3 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" (далее - Постановление Пленума ВС РФ N 33)).

Согласно ст. 1101 ГК Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая, что в результате действий ООО ХКФ Банк» ФИО3 была вынуждена обращаться в органы полиции, доказывать отсутствующими кредитные обязательства, испытывала постоянные переживания по данному факту, с учетом преклонного возраста ФИО3, фактические обстоятельства настоящего дела, степень вины ответчика, выразившейся в отсутствии действий по принятию мер по предотвращению перечисления денежных средств третьим лицам при обращении к ним ФИО3, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего возмещению в сумме 5 000 рублей.

Поскольку, что при подаче встречного искового заявления с требованиями о взыскании морального вреда ФИО3 была освобожден от уплаты государственной пошлины, за требование о признании кредитного договора недействительным государственная пошлина оплачена не была, суд считает необходимым в соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей, с учётом удовлетворенных исковых требований о признании кредитного договора недействительным, а также суммы морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.

Встречные исковые требования ФИО3 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным - удовлетворить частично.

Признать кредитный договор ..... от ....., заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 недействительным.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ..... в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ..... в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд ..... в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: Е.Н. Спицина

Решение в окончательной форме принято 14.07.2023

Судья .....

..... Е.Н. Спицина

.....