Решение по делу № 2-557/2023 от 24.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-557/2023

УИД 19RS0003-01-2023-000619-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года город Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Плетневой Т.А.,

при секретаре Аракчаа М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО "ДОМ.РФ" обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ПАО <> и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 900000 руб. под 13,25% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил залог недвижимого имущества, предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО3 Ипотека в пользу ПАО <> зарегистрирована в ЕГРН ДАТА. Право залога недвижимого имущества подтверждается закладной. ДАТА между ПАО <> (Продавцом) и ООО <> (далее - Покупателем) заключен договор купли-продажи закладных №, в том числе, закладной №. Право секьюритизировать ипотечные закладные (продавать долговые обязательства) предоставляется ПАО <> Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах» №152-ФЗ. Согласие заемщика на это не требуется. ДАТА между ООО <> (продавцом) и АО «АИЖК» (покупателем) заключен договор о выкупе дефолтных закладных № от ДАТА. Согласно акта приема-передачи закладных от ДАТА продавец - ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (ранее - ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ») передал покупателю - АО «ДОМ.РФ» (ранее -АО «АИЖК») закладную №/-19/003/016/2015-229/1. В настоящее время права по закладной № принадлежат АО «ДОМ.РФ», при это обязательства заемщика по оплате задолженности по кредиту не исполняются. Последний недостаточный платеж по кредиту поступил ДАТА. Задолженность по кредитному договору № от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА составляет 442923,19 руб. Согласно договору об оказании услуг от ДАТА ПАО Сбербанк представляет интересы АО «ДОМ.РФ» в судах общей юрисдикции, связанных с закладными и в которых АО «ДОМ.РФ» является стороной, третьим лицом или заинтересованным лицом. В соответствии с п. 10 кредитного договора залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. Согласно отчету об оценке № по состоянию на ДАТА, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 405 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенной квартиры должна составить 1 264 500 руб. Просили расторгнуть кредитный договор, взыскать в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере 442923,19 руб., в том числе, просроченный основной долг – 421901,48 руб.; проценты – 21021,71 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 19629,23 руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, назначение: жилое помещение, площадь 49,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1264500 руб.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1, в редакции от 05.04.2016 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДАТА между ПАО <> и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит на приобретение готового жилья в размере 900000 руб. под 13,25% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с пунктами 6, 8 кредитного договора погашение кредита производится путем внесения аннуитетных платежей (согласно графику платежей 05 числа каждого месяца), в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Во исполнение принятых на себя обязательств ПАО <> ДАТА выдал заемщику ФИО3 кредит в сумме 900000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, в сроки и на условиях предусмотренных настоящим договором.

Данные обязательства ответчиком не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, согласно которого последний платеж по кредиту поступил ДАТА.

С ДАТА ответчик надлежащим образом свои обязательства по своевременному возврату кредита, процентов за пользование им не исполнил.

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по основному долгу, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика ФИО3 по основному долгу по состоянию на ДАТА составляет 421901,48 руб.

При проверке заявленных ко взысканию процентов за пользование денежными средствами суд учитывает размер образовавшегося долга в определенный период, размер процентов за пользование кредитом – 13,25% и приходит к выводу, что расчет размера задолженности ответчика по процентам в сумме 21021,71 руб. на ДАТА рассчитан истцом верно.

Доказательств погашения просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом ответчиком при рассмотрении дела не представлено.

При таких обстоятельствах, задолженность по кредитному договору в размере 442923,19 руб., в том числе, просроченный основной долг – 421901,48 руб.; проценты – 21021,71 руб. подлежат взысканию с ответчика.

Согласно части 1 статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений п. 1, 2 и 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно пунктов 1, 2, 3, 4 статьи 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

Закладной, составленной между залогодателем ФИО3 и залогодержателем ПАО <> ДАТА, обеспечено исполнение кредитного договора № от ДАТА, предметом залога определена квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

ДАТА между ПАО <> и ООО <> (далее - Покупателем) заключен договор купли-продажи закладных №, в том числе, закладной №.

Право секьюритизировать ипотечные закладные (продавать долговые обязательства) предоставляется ПАО Сбербанк Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах» №152-ФЗ.

ДАТА между ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ» (продавцом) и АО «АИЖК» (покупателем) заключен договор о выкупе дефолтных закладных № от ДАТА.

Согласно акта приема-передачи закладных от ДАТА продавец - ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (ранее - ООО «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ») передал покупателю - АО «ДОМ.РФ» (ранее -АО «АИЖК») закладную №.

Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает размер образовавшейся задолженности – 442923,19 руб., что составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев предшествующих дате обращения в суд, в связи с чем, считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно пунктов 1, 3 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном заседании.

При этом суд принимает во внимание отчет об оценке № от ДАТА, произведенный ИП ФИО2, в соответствии с которым рыночная стоимость недвижимого имущества расположенного по адресу: <адрес>, составляет 1450000 руб.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая положения подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», пункта 10 кредитного договора определяет как наиболее реальную, действительную начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 1264500 руб., что составляет 90% рыночной стоимости имущества, определенной оценщиком.

Оценивая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

Судом учитывается, что процедура досудебного порядка расторжения договора, предусмотренная статьей 452 ГК РФ, истцом соблюдена, поскольку в адрес ФИО3 ДАТА было направлено требование о расторжении договора.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на своевременное исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, которые, как установлено в ходе судебного разбирательства, неоднократно ею нарушались, что в силу статьи 451 ГК РФ относится к существенным изменениям обстоятельств и является основанием для расторжения договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных АО «ДОМ.РФ» к ФИО3 требований о расторжении кредитного договора.ГПК процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления, цена которого 442923,19 руб., истцом была уплачена государственная пошлина в размере 19629,23 руб.

Судом требования истца АО «ДОМ.РФ» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца взыскана сумма задолженности по кредитному договору в сумме 442923,19 руб., расторгнут кредитный договор, обращено взыскание на заложенное имущество, поэтому с ответчика ФИО3 в пользу истца АО «ДОМ.РФ» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 19629,23 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДАТА между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 442923,19 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19629,23 рублей, всего взыскать 462552,42 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ ее реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 1264500 рублей.

Идентификатор истца акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН <***>)

Идентификатор ответчика ФИО3 (паспорт 9511 <>)

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Плетнева Т.А.

Резолютивная часть решения объявлена 24.05.2023

Мотивированное решение изготовлено 31.05.2023