70RS0006-01-2023-000012-47

Гражданское дело № 2-76/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 06 марта 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 267485 рублей под 24,50 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 557 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 46290,01 руб. По состоянию на /дата/ общая сумма задолженности составляет 343118,93 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 251966,89 рублей, просроченные проценты – 74344,76 рублей, комиссии – 16807,28 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 343118,93 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6631,19 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования признает частично, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, в части платежей с пропущенным сроком отказать. Также просила снизить размер неустойки, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом из письменных материалов дела установлено, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 267485,00 руб. сроком на 36 месяцев под 24,50 % годовых, на погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам). Окончательная дата погашения кредита /дата/.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, кредит предоставляется в течение 30 дней, с даты заключения договора, путем зачисления суммы кредита на текущий банковский счет (ТБС) №

В соответствии с п. 20, заемщик дает распоряжение банку осуществить полное досрочное погашение кредитов: по договору кредитования № на сумму 227311,93 руб. и списание платы за присоединения к программе страхования по заявлению клиента от /дата/ в размере 4507,13 руб. путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 231819,06 руб., находящийся на ТБС №; по договору кредитования № от /дата/ на сумму 35665,90 руб. путем перевода суммы кредита по договору кредитования в указанном размере, находящемся на ТБС №

Факт перечисления суммы кредита и дальнейшее перечисление денежных средств согласно распоряжению заемщика в общем размере 267485,00 руб., подтверждается выпиской по лицевому счету.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Плата за присоединение к Программе страхования жизни составляет 0,70 % от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляло 1873,00 руб., которая уплачивается ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в размере 10577 руб., 15-го числа каждого месяца. Согласно графику погашения кредита, в состав ежемесячного аннуитетного платежа, помимо суммы основного долга и суммы процентов, входит также плата за присоединение к Программе страхования. Итоговая сумма платежа составляет 12449,00 руб., последний платеж должен быть внесен /дата/ в размере 12416,70 руб.

ФИО1 подтвердила свое согласие с действующими общими условиями потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, и являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 Индивидуальных условий).

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 года, а также договором присоединения от 26.10.2021.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки по счету следует, что ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредиту выполняла ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на /дата/ образовалась задолженность в размере 343118,93 руб., в том числе, просроченные проценты – 74344,76 руб., просроченная ссудная задолженность – 251966,89 руб., комиссии (плата за присоединение к программе страхования) – 16807,28 руб.

Проверив представленный расчет, с учетом сумм, выплаченных ответчиком по спорному кредитному договору, суд находит расчет задолженности, арифметически верным, обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

В ходе судебного разбирательства дела, относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы искового заявления, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от /дата/, разрешая которое суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно ст. 199 ч. 2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 207 ч. 1 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Как следует из материалов дела, исковое заявление направлено в суд почтой /дата/.

В соответствии с условий кредитного договора заемщик ежемесячно в срок по 15 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика, в связи с чем, срок исковой давности в настоящем деле следует исчислять отдельно по каждому платежу.

Суд учитывает, что определением мирового судьи судебного участка № 2 Асиновского судебного района Томской области от /дата/ отменен судебный приказ, выданный /дата/ по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от /дата/.

Таким образом, с учетом 11 дней, в течение которых осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства (с /дата/ по /дата/), даты подачи настоящего иска в суд – /дата/ (согласно штампа на почтовом конверте), за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до /дата/ (/дата/ - 3 года - 11 дней). В пределах срока исковой давности находятся ежемесячные платежи, срок уплаты которых согласно графику платежей наступил /дата/.

При таких обстоятельствах, в пределах срока исковой давности, просроченный основной долг составляет 135487,39 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом составляют 23120,31 руб., таким образом, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Из представленного истцом расчета следует, что в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом также иные комиссии в размере 16807,28 руб.

Указанная комиссия фактически представляет собой плату за Программу страхования жизни, что подтверждается ответом ПАО «Совкомбанк», предоставленным по запросу суда, и входит в состав ежемесячных платежей согласно графику.

Из представленного истцом ответа от /дата/ следует, что комиссия в размере 16807,28 руб. была начислена за период с /дата/ по /дата/, то есть за период, по которому срок исковой давности пропущен, в связи с чем, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6631,19 руб. по платежному поручению от /дата/ №.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований (46,23%) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3065,60 руб.

Кроме того, истцом понесены расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности на представителя в сумме 88,00 руб., что подтверждается отметкой нотариуса Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО4 на нотариально удостоверенной копии доверенности, выданной ПАО "Совкомбанк" на имя ФИО2 Указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ ОУФМС России по Томской области в г. Асино, код подразделения 700-016) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№, ОГРН: №) задолженность по кредитному договору №, заключенному /дата/ с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 158607,70 руб., из которых: просроченные проценты – 23120,31 руб., просроченная ссудная задолженность – 135487,39 руб.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ ОУФМС России по Томской области в г. Асино, код подразделения 700-016) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№, ОГРН: №) возмещение судебных расходов в размере 3153,60 руб., из которых: 3065,60 руб. – расходы по оплате государственной пошлины, 88,00 руб. – расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова