Дело № 2-428/2025
УИД №
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
14 марта 2025 года пос. Лежнево
Ивановский районный суд Ивановской области в составе
Председательствующего – судьи Реброва А.А.,
при секретаре судебного заседания Додоновой Е.В. ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Альфа-Банк» (далее также – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.
Между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании № № на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. По условиям договора сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 23,78% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по сету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед банком составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; начисленные проценты – <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход – <данные изъяты> руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
АО «Альфа-Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 данной суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, что послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением.
На основании изложенного истец АО «Альфа-Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – начисленные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штрафы и неустойки; а также расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), представителя не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. №).
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил, ранее ходатайствовал о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие участников процесса.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из содержания пункта 1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными. Договор заключен с подписанием Индивидуальных условий выдачи кредита наличными заемщиком электронной подписью. Согласно Индивидуальным условиям выдачи кредита наличными сумма кредита установлена в размере <данные изъяты> рублей, процентная ставка – 23,78% годовых (пункты 1, 4).
Договор потребительского кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита – 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (пункт 2 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными).
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей (пункт 6 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными).
Пунктом 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В пункте 14 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными указано, что с Общими условиями договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия), предусматривающего выдачу кредита наличными, ответчик ознакомлен и согласен.
Пунктом 4.1 Общих условий установлено, что заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете/текущем кредитном счете/текущем потребительском счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.
Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка, процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.
Во исполнение договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривалось ответчиком.
Также согласно выписке по счету заемщик воспользовалсяденежнымисредствамииз предоставленной ему суммы кредита.
Вместе с тем заемщик принятые на себя обязательства в полном объеме не исполнил, прекратил внесение ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов после ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – начисленные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штрафы и неустойки.
При разрешении вопроса о размере задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 ГК РФ и является математически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.
Ответчиком расчет не оспорен, однако им заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. С таким доводом ответчика суд не соглашается ввиду следующего.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Учитывая положения п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 2 ст. 207 ГК РФ, в случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.
Как указано в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По условиям кредитного договора ответчик должен был погашать задолженность ежемесячно суммами по <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в течение 36 месяцев.
Заявление о вынесении судебного приказа в отношении спорной задолженности подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть когда не был пропущен срок исковой давности ни по одному из платежей. Судебный приказ был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, а отменен ДД.ММ.ГГГГ, после чего с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ то есть также без пропуска срока исковой давности по каждому из платежей, входящих в состав взыскиваемой задолженности.
Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.
Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, заявленной ко взысканию в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафной санкции последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.
На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат возмещению расходы на уплату государственной пошлины за подачу иска в суд в размере <данные изъяты> рублей, понесенные истцом согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и № ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по Ивановской области в Ивановском муниципальном р-не в пользу акционерного общества «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, неустойка – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановской районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Ребров
Мотивированное решение суда составлено 28.03.2025 года.