Дело № 2-615/2022
УИД-75RS0008-01-2022-000788-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2022года город Борзя
Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Слепцова И.В., единолично
при секретаре судебного заседания Кымпан А.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 23.03.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключен кредитный договор № (5042625189). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в безналичной /наличной форме в сумме 160888 руб. на срок 48 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.
Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкобанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.
ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
Однако в нарушение ст.ст.310,819 ГК РФ, а также п.3.3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщику не исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 413448 руб. 03 коп., что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Банк предполагает, что наследником является ФИО1.
Просит суд взыскать с наследника ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 413448 руб. 03 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размер 7334 руб. 48 коп.
Определением суда от 23 июня 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ЗАО СК «Резерв».
Протокольным определением суда от 09 августа 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено АО «Д2 Страхование».
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представителем ФИО2, действующей на основании доверенности, предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, требования изложенные в исковом заявлении поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.
В судебное заседание представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика ЗАО СК «Резерв» и АО «<адрес> Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.
Суд, в порядке ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.
Из предоставленных суду пояснений представителем АО «СК «Бестиншур» (ранее АО СК «Резерв») ФИО4 следует, что с 29 декабря 2021 года на основании договора №2-Д2-РЕЗ-НС о передаче страхового портфеля от 20.12.2021 правопреемником АО «СК Бестиншур» в части обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней является АО «Д2 Страхование».
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку истец узнал о нарушении своего права в ноябре 2015 года, в связи с не поступлением очередного платежа. С ноября 2015 года платежи по кредитному договору не поступали, соответственно, срок исковой давности истекал в ноябре 2018 года.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что на основании кредитного договора № (5042625189) от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» выдало кредит ФИО3 в сумме 160888 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев, под 37,5 % годовых, полная стоимость кредита 44,64% годовых.
При оформлении кредитного договора, 23.03.2014 ФИО3 заключил договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв». Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Страховая сумма 143000 руб., срок страхования с 23.03.2014 по 23.03.2018.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения у ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 22244000177 от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении.
Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» переданы к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
Установлено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно наследственному делу № предоставленному нотариусом Борзинского нотариального округа, после смерти ФИО3, умершегоДД.ММ.ГГГГ в права наследования по закону вступила ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.961 ГК РФ Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Поскольку страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, являясь выгодоприобретателем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на выплату страхового возмещения в АО «Д2 Страхование» не обращалась.
Вместе с тем, в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно наследственному делу № 90/2020 открытому после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ в наследственную массу вошло следующее имущество:
-1/2 доли в праве собственности на земельный участок, площадью 1588+/-14 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>;
-1/2 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>;
-1/2 доли в праве собственности на автомобиль марки TOYOTA IPSUM, модификация (тип) транспортного средства: легковой, идентификационный номер отсутствует, 1987 года выпуска, кузов № №, цвет белый;
-автомобиля марки ГАЗ-330600, модификация (тип) транспортного средства: легковой, идентификационный номер №, 1994 года выпуска, шасси № цвет защитный, регистрационный знак №
-денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» на счетах №, №, №, №, с причитающимися процентами,
-денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк России на счете №;
-земельной доли, площадью 28,9 га в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный на землях сельскохозяйственного назначения, по адресу: <адрес>.
Согласно заключению рыночная стоимость автомобиля марки TOYOTA IPSUM составляет 336617 руб., рыночная стоимость грузового фургона ГАЗ-330600 237896 руб., рыночная стоимость земельного участкас кадастровым номером 80:01:000000:72, находящегося по адресу: <адрес> на дату смерти составляет 142552 руб.
Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес> составляет 311803 руб., кадастровая стоимость жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> составляет 586656 руб.
Общая задолженность по кредиту перед банком составляет 413448 руб. 03 коп., что подтверждается расчетом задолженности.
Согласно предоставленным материалам наследственного дела № стоимость наследственного имущества ФИО3, умершегоДД.ММ.ГГГГ превышает размер задолженности, предъявленной к взысканию суммы с наследника.
Рассматривая доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Проанализировав условия заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о том, что согласованное сторонами условие о платежных периодах, указывает на то, что договором предусмотрено погашение суммы долга в виде ежемесячных платежей.
Соответственно, возврат суммы кредита по договору производится ежемесячными периодическими платежами, согласно кредитному соглашению, дата окончания кредитного договора 23 марта 2018 года.
Согласно правовым разъяснениям п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности.
В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1).
В целях определения периодов возникшей задолженности по кредитному договору следует установить трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196, 200 - 204 ГПК РФ по каждому ежемесячному платежу в отдельности.
Учитывая, что дата последнего платежа по кредитному договору 23 марта 2018 года, соответственно, начало срока для защиты нарушенного права истца подлежит исчислению с указанной даты. Вместе с тем, истец обратился в суд с исковым заявлением 01.06.2022, то есть по истечению трехлетнего срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Забайкальский краевой суд, через Борзинский городской суд с момента принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья И.В.Слепцов
Решение суда в окончательной форме принято 26 сентября 2022 года.