УИД 77RS0019-02-2021-019683-34
Дело № 2-680/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июля 2022 года адрес.
Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Хуснетдиновой А.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-680/2022 по иску ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, в том числе, уточнённым в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику, просит взыскать в свою пользу денежные средства в счет недоплаченного дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанного на 10.08.2021, в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 05.07.2022 в размере сумма, а также на дату исполнения ответчиком решения суда, неустойку за ненадлежащее оказание услуг в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В обоснование заявленных требований, в том числе, уточненных, истец указала, что 07.02.2018 фио заключил договор страхования жизни с участием в инвестиционном доходе ВМСР50 №000267303 с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». В качестве страховых рисков определены дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, срок действия договора 5 лет с 07.03.2018 до 06.03.2023. В счет оплаты страховой премии страхователем внесены ответчику денежные средства в размере сумма, страховая сумма по рискам составляет сумма Выгодоприобретателем согласно условиям договора является истец.
11.03.2021 фио умер за пределами Российской Федерации на территории адрес, в связи со смертью был произведен осмотр умершего, выдано свидетельство о смерти от 22.03.2021.
Истец, как выгодоприобретатель, неоднократно обращалась к ответчику об открытии страхового дела и выплате страхового возмещения, однако требования истца удовлетворены не были со ссылкой на то, что не представлены дополнительные документы – справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти.
Истец указывает, что в соответствии с законодательством адрес в данном конкретном случае не было предусмотрено вскрытие умершего, в силу чего предоставить требуемые ответчиком документы не представляется возможным.
Поскольку право истца на получение страхового возмещения нарушается действиями ответчика, истец обратилась в суд за защитой нарушенного права.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который заявленные исковые требования, в том числе, уточненные, поддержал, настаивал на удовлетворении иска.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, к материалам дела представил письменные возражения на исковое заявление в котором просил в иске ФИО1 отказать рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в случае удовлетворения требований просил, применив ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 942 ГК РФ, (п. 2) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Как указано в п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ, 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что 07.02.2018 между фио (страхователь) и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни с участием в инвестиционном доходе ВМСР50 №000267303, сроком действия, определенным в п. 7.1 договора, в 5 лет с 07.03.2018 до 06.03.2023.
Согласно условиям договора, застрахованным лицом выступает непосредственно страхователь. В качестве страховых рисков определены: - дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; - смерть застрахованного лица; -смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, когда она наступила в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней с даты несчастного случая и в течение срока страхования (за исключением событий, предусмотренных в п. 3.3. и 3.4 Правил страхования).
Страховая сумма по рискам составляет сумма. Кроме того, при наступлении одного из перечисленных страховых случаев, ответчик обязался выплатить дополнительный инвестиционный доход на дату события.
Страхователем фио в счет оплаты страховой премии внесены денежные средства в размере сумма, что подтверждается чеком об оплате от 07.02.2018.
Выгодоприобретателем, согласно п. 4 условий страхования, является истец (л.д.19).
В соответствии с пп. 9.4 Правил страхования, стороны установили следующий минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода
Как следует из материалов дела, фио умер 11.03.2021 в адрес. В связи с чем, был произведен осмотр умершего, выдано свидетельство о смерти от 22.03.2021.
29.07.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов.
В ответ на данное заявление 10.08.2021 ответчик направил в адрес истца извещение о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета), копию паспорта выгодоприобретателя (все заполненные страницы). Если смерть наступила в результат заболевания, дополнительно необходимо предоставить справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно – медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно – химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.). Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события, акт судебно – медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно – химического исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. До предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заваленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным (л.д.40).
Между тем, как следует из объяснений истца и материалов дела, смерть застрахованного лица наступила при отсутствии заболевания, не в результате несчастного случая, смерть наступила от естественных причин во время сна.
Так, в Документе об осмотре умершего указано: мнение врача, производившего осмотр: вскрытие не производилось (вскрытие рекомендуется производить при подозрении на инфекционные заболевания, отравлении радиоактивными материалами, при подозрении на умышленное убийство, при подозрении на смерть по причине профессионального заболевания, несчастный случай на работе и т.д.) (л.д.34).
В соответствии с Законом адрес «О предоставлении медицинских услуг», предусмотрены случаи, когда вскрытие проводится обязательно:
Патологоанатомическое вскрытие:
a. у женщин, смерть которых наступила во время беременности, родов, абортов, выкидышей или спустя шесть недель после родов.
b. у плода во время медицинского прерывания беременности по причине генетического анамнеза или нарушений внутриутробного развития.
c. у мертворожденных детей или всех детей, умерших до 18 лет.
d. у пациентов, умерших во время операции, после операции или во время анестезии.
e. если у умершего проводилась пересадка органов, тканей. В случае если закон о трансплантации органов говорит о правилах проведения вскрытия иначе, используется закон о трансплантации.
f. в случае, если смерть наступила во время приема лекарств клинических испытаний, или если есть подозрения на это.
g. в случае, если есть подозрения, что смерть наступила в связи с пересадкой органов.
Медицинское вскрытие:
a. внезапная смерть, в случае если при осмотре трупа врачом, есть подозрения на инфекционные заболевания.
b. насильственная смерть или самоубийство.
c. подозрение на неправильное проведение лечения. Подозрения может выразить работник мед. заведения, врач или близкий родственник покойного.
d. подозрения, что смерть наступила от приема наркотических или других психотропных веществ.
e. у всех тел без исключения, находящихся на момент смерти в тюрьме или гос. учреждениях закрытого типа.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец не могла предоставить ответчику запрашиваемые в письме от 10.08.2021 документы, поскольку получить их на адрес не было возможности в связи с правилами законодательства, действующими на территории данного государства.
Рассматривая дело и разрешая возникшие между сторонами спорные отношения, суд исходит из того, что в силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе; в соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ); сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
В соответствии с Правилами страхования решение о страховой выплате должно быть принято страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно) путем утверждения страхового акта, а страховая выплата произведена в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.
Согласно п. 8.4. Правил страхования, в случае если событие можно классифицировать как страховой случай по риску «Смерть» и по риску «Смерть НС» одновременно, выплата осуществляется по обоим рискам.
В соответствии с п. 8.18 Правил страхования страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям:
8.18.1. произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования (например, отнесено к исключениям из страхового покрытия (п. 3.3, 3.4 Правил страхования);
8.18.2. событие по страховому (-ым) риску (-ам) «Смерть» и (или) «Смерть НС» произошло до начала или после окончания срока страхования;
8.18.3. событие произошло с лицом, которое не является Застрахованным лицом по Договору страхования;
8.18.4. на основании п. 7.9 настоящих Правил страхования;
8.18.5. по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в т.ч. когда Страховщик освобожден от страховой выплаты).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в договоре страхования отсутствует условие об отказе в выплате страховой суммы в связи с непредставлением документов, содержащих указание на причину смерти.
Также судом установлено и сторонами не оспорено, что 21.04.2022, то есть в период рассмотрения данного гражданского дела, ответчиком произведена выплата страховой суммы в размере сумма, а также часть инвестиционного дохода в размере сумма
При этом принятое решение о выплате истцу страховой суммы, части инвестиционного дохода произошло с нарушением установленных договором сроков.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика суммы недоплаченного инвестиционного дохода, суд приходит к следующему.
Согласно открытым сведениям Всероссийского союза страховщиков, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" является членом данного объединения страховщиков с 06 декабря 2016 года.
Постановлением Президиума Всероссийского союза страховщиков (протокол от 04 сентября 2019 года N 55) утвержден внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с данным стандартом (п. 2.1.1) страховая организация при заключении договора страхования по видам страхования жизни и (или) страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивает получение страхователем или, в предусмотренных Стандартом случаях, застрахованным лицом следующей информации: 2.1.1.1. По договорам ИСЖ и НСЖ - при наличии в договоре условий участия страхователя в инвестиционном доходе страховой организации: 1) Фирменное наименование, кредитные рейтинги страховщика, наименования кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или сведения об отсутствии таких рейтингов; 2) Размер страховой суммы (или способ ее определения) по каждому страховому риску; 3) Порядок определения страховой выплаты по каждому риску; 4) Размер суммы денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора страхования, подлежащих оплате (страховая премия/страховые взносы), а также доли в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода; выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования; 5) Информация, о том, что суммы (в процентах), направляемые на обеспечение обязательств по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода и на расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, равны 100% суммы денежных средств, подлежащих оплате за весь срок действия договора страхования; 6) Порядок расчета инвестиционного дохода по договору; 7) Наличие или отсутствие гарантированного дохода по договору.
Таким образом, исходя из указанных норм, юридически значимыми обстоятельствами по делу является установление за период действия договора размера инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, соответствие порядка расчета и методики его распределения между договорами страхования жизни методике, установленной объединением страховщиков.
По состоянию на 10.08.2021 размер дополнительного инвестиционного дохода, как, в том числе, следует из представленного стороной ответчика отчета о динамике дополнительного инвестиционного дохода по договору ВМСР50 №000267303 от 07.02.2018, составил сумма С учетом произведенной выплаты в размере сумма суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца недоплаченный инвестиционный доход в размере сумма
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Принимая во внимание представленный стороной истца расчет взыскиваемой неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, признавая его арифметически верным, суд полагает возможным, с учетом ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере сумма
На основании ст. 151 ГК РФ, ст. 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", учитывая характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего, принимая во внимание, что судом установлено наличие вины ответчика в нарушении прав истца, выразившееся в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере сумма, что, по мнению суда, является соразмерным и разумным, полагая, что заявленная истцом сумма компенсации морального вреда явно завышена.
На основании ст. 13 п. 6 Закона от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", учитывая, что требование истца о выплате неустойки не было удовлетворено в добровольном порядке ответчиком, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере сумма (90779,29+60000+5000)х50%). Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, учитывая, что истцу была снижена неустойка и размер штрафа взыскивается в меньшем размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) денежные средства в размере сумма, неустойку сумма, в счет компенсации морального вреда – сумма, штраф – сумма
В остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районный суд адрес.
Судья фио