АА

№ 2-3964/2023

№ 70RS0004-01-2023-004872-26

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 в порядке наследования о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, ..., о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 17388,29 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 695,53 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО8 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО9 кредит в сумме 96983,54 руб. В период пользования кредитом ФИО10 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п.4.1 Условий кредитования. Общая задолженность ФИО2 перед Банком составляет 17388,29 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 умерла. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Определением от 23.10.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО12 умершей ДД.ММ.ГГГГ, на надлежащего ответчика – наследника ФИО1

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, в иске просил рассмотреть дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма от 25.10.2023.

С учетом мнения представителя истца, отраженного в иске, на основании ст.167, ст.233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на предоставление кредита.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ФИО14., банк направил ей Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 акцептовала оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк.

Из искового заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Тарифов банка, следует, что лимит кредитования – 30 000 руб., срок действия договора, срок возврата кредита и процентная ставка по кредиту определяются Тарифами банка.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва»: базовая ставка по договору – 10% годовых. Ставка льготного периода кредитования – 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350 000 руб. (пункты 1.3, 1.4); размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчету минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (пункт 1.5); размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 1% за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности (пункт 1.6).

Общие условия Договора потребительского кредита, содержащие порядок заключения и исполнения договора, а также Тарифы Банка, вместе с Индивидуальными условиями являются составными и неотъемлемыми частями заключенного между банком и ФИО16 договора. Своими подписями в Заявлении на предоставление кредита и в Индивидуальных ФИО18 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Общими условиями и Тарифами Банка и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО17 была соблюдена. Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО19 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 30 000 руб. на срок 120 месяцев под 0 % годовых.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Заключенный договор в силу п.1 ст.423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций и комиссий.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк в период с 11.04.2018 по 10.11.2022 перечислил на счет ФИО20 № заемные денежные средства в общей сумме 233089,39 руб., что подтверждается выпиской по счету.

С момента перечисления Банком денежных средств в качестве кредита на счет заемщика ФИО2, у последней возникла обязанность по погашению предоставленного кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, Банк свое обязательство по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме и с этого момента у заемщика ФИО21 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита, а также иных платежей, предусмотренных договором.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Из выписки по счету №, расчета задолженности представленного истцом за период с 11.04.2018 по 10.11.2022, следует, что в период с 11.04.2018 по 10.11.2022 осуществлялось пользование кредитными средствами в общем размере 233089,39 руб., предоставленными в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2

Ненадлежащее исполнение обязательств по вышеуказанному кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, пунктом 1.6 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен неустойки – 0,1 % годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не погашена и согласно расчету истца, по состоянию на 06.09.2023 составляет 17388,29 руб., из которой просроченная ссудная задолженность – 17271,66 руб., неустойка на просроченную ссуду – 116,63 руб.

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, содержащимися в Индивидуальных условиях, Общих условиях и Тарифах Банка, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата, выпиской по счету №

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету заемщика.

Просроченная ссудная задолженность за период с 11.04.2018 по 10.11.2022 составила 17271,66 руб.

В соответствии со статьями 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, установленных кредитным договором, Банком в соответствии с условиями договора начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 117,01 руб., из которых за период с 18.05.2021 по 18.05.2021 в размере 0,39 руб., за период с 30.05.2023 по 10.07.2023 в размере 116,62 руб.

Как усматривается из содержания искового заявления, и представленного истцом расчета, Банком исчислена неустойка из расчета 20 % годовых (0,0546 в день) на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности.

Размер неустойки за период с 18.05.2021 по 18.05.2021 составляет 0,39 руб., за период с 30.05.2023 по 10.07.2023 составляет 116,63 руб. из расчета: остаток основного долга х количество дней просрочки х 0,0546 %.

В счет погашения неустойки ФИО2 внесена сумма в размере 0,38 руб., следовательно, остаток задолженности по неустойки на просроченную ссуду составляет 116,63 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 17388,29 руб. (из расчета 17271,66 руб. + 116,63 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО22 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии ..., ответом ... (актовая запись о смерти №).

После смерти ФИО23 платежи в счет возврата остатка ссудной задолженности не поступали.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, не связано неразрывно с личностью ФИО24 и может быть исполнено без личного её участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Также в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ответу на судебный запрос из УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ автомототранспорт и прицепы на имя наследодателя ФИО25 не зарегистрированы.

По сведениям Единого государственного реестра юридических лиц ФИО26 не является (не являлась) учредителем (участником) юридических лиц, а также лицом, имеющим право действовать без доверенности от имени юридического лица, что следует из ответа УФНС России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ

Из ответа ООО «Ростехинвентаризация-БТИ» от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос следует, что по состоянию на ФИО27 имела в частной собственности объект недвижимости по адресу: <адрес>

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, представленной ФППК «Роскадастр по Томской области в рамках межведомственного взаимодействия, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в собственности ФИО28 значится: ... доли в праве собственности на здание - жилое помещение площадью ... кв.м. и земельный участок площадью ... кв.м. по адресу: <адрес>

Согласно ответу нотариуса г.Томска ФИО29 от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос, в производстве нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО30 из которого следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО31., является ФИО1 Иные наследники (ФИО32 от наследства отказались в пользу ФИО1

Наследственное имущество, открывшееся после смерти ФИО33., которое принято наследником, состоит из ... доли на дом и земельный участок по адресу: <адрес>

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 является наследником ФИО34., принявшей наследство после её смерти, и, отвечающей по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Учитывая, что ответчиком по настоящему делу является наследник по долговым обязательства заемщика, исходя из вышеприведенных разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9, судом учтено, что при расчете задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ, период с момента открытия наследства и до его принятия наследником, истцом не заявлен ко взысканию.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО35., и перешедшего к её наследнику ФИО1 (...) явно превышает общую сумму задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составляющую 17388,29 руб., суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17388,29 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 17271,66 руб., неустойка – 116,63 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 10, 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом уплачена государственная пошлина в размере 695,53 руб., что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 695,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17388,29 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 17271,66 руб., неустойка – 116,63 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 695,53 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Я.В. Глинская

...

...