Решение по делу № 2-2467/2022 от 13.07.2022 - об обжаловании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от <дата> № №, принятого по обращению потребителя финансовых услуг <ФИО>.

Дело № 2-2467/2022

Поступило в суд 01.04.2022

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 июля 2022 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Киевской А.А.

При секретаре Курбатовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об обжаловании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «Совкомбанк» обратился в Кировский районный суд с заявлением об обжаловании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № по продукту «Денежный кредит под залог недвижимого имущества». Сумма кредита 878 305,25 руб., срок кредита 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового, то при заключении договора о потребительском кредитовании ФИО2 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье (не кредит).

При обращении в банк каждый клиент получает индивидуальную консультацию. Сотрудник банка презентует клиенту весь спектр услуг, а клиент самостоятельно принимает решение об их оформлении. Все дополнительные услуги оформляются исключительно с согласия клиента.

Пунктом 1 и 20 условий кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и подписал, предусмотрено, что сумма кредита 878 305,25 руб., а также возможность добровольного получения дополнительных услуг.

При этом, заемщик также подтвердил и расписался, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита и перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лич и согласен с ними.

В соответствии с кредитным договором заемщиком была выбрана схема кредитования с Программой финансовой и страховой защиты заемщиков. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует заявление о предоставлении ипотечного кредита Раздел Б, а также заявление на включение в Программу добровольного страхования, подписанные заемщиком собственноручно.

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что заемщик являлся застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование».

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита клиент был уведомлен о возможности оплаты за программу страхования за счет собственных средств либо за счет кредитных средств. Заемщик в связи с включением его в Программу просил банк перечислить денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату.

Размер платы за Программу добровольного страхования заемщиков на 1 год составляет 0,99% (8 695,22 руб.) от размера задолженности по кредиту. Подлежит уплате единовременно в дату включения в Программу.

Таким образом, включение в Программу не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, в предоставляется лишь при наличии согласия.

В банке действует механизм возврата платы при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу, данный факт отражен в Общих условиях договора потребительского кредита. Для возврата платы за Программу заемщик должен предоставить подписанное заявление в любое отделение банка в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу. В установленный срок от заемщика заявления о возврате платы не поступало.

Также при оформлении кредитного договора клиент выразил желание на участие в Программе добровольного титульного страхования. Застрахованными рисками по данной программе является риск потери (утраты) собственности, признания сделки недействительной, удовлетворение виндикационного иска и т.д.

В соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования титула от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик просил осуществить страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу , р..

На основании Заявления на списание платы за страхование титула, подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, размер платы за Услугу по присоединению к программе страхования титула за весь срок Кредитного договора составляет 6 587 рублей 29 копеек и подлежит уплате единовременно.

банком со счета удержаны денежные средства в счет платы за Услугу по присоединению к программе страхования титула в размере 6 587 рублей 29 копеек.

Заемщику выдан Информационный сертификат о присоединении к программе страхования титула.

При заключении Кредитного договора с банком заёмщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу имущественного страхования для заемщиков, в результате оказания которой недвижимое имущество заемщика застраховано от рисков: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение недвижимого имущества по Генеральному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Либерти Страхование (АО) (согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ Либерти страхование (АО) переименовано в «Совкомбанк Страхование» (АО)) как страховщиком.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе имущественного страхования ФИО2 выразил согласие застраховать объект недвижимого имущества, расположенный по адресу , р..

На основании Заявления на списание платы за страхование имущества, подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, размер платы за Услугу по присоединению к программе имущественного страхования за весь срок Кредитного договора составляет 5 269 рублей 83 копейки и подлежит уплате единовременно.

Банком со счета удержаны денежные средства в счет платы за Услугу по присоединению к программе имущественного страхования в размере 5 269 рублей 83 копейки.

ФИО2 выдан Информационный сертификат о присоединении к программе имущественного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты » (далее - Заявление-оферта), подписанного заемщиком собственноручно, между заемщиком и банком заключен договор банковского счета №, в рамках которого Заявителю открыт счет № и выдана банковская карта №

Банком со Счета-1 заемщика удержана комиссия за Карту согласно Тарифов в размере 19 999 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

Также в пункте 2 Раздела «Ж» Заявления о предоставлении ипотечного кредита ФИО2 просил Финансовую организацию одновременно с предоставлением кредита подключить ему услугу «Гарантия Минимальной Ставки 14,9%». Заемщик указал, что понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Кредитного договора с Финансовой организацией, и является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться.

Банком со Счета-1 ФИО2 удержана комиссия за услугу «Гарантия Минимальной Ставки 14,9%» в размере 34 253 рубля 91 копейка, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

В соответствии со сведениями, предоставленным заемщикоми и банком, обязательства по Кредитному договору ФИО2 исполнены досрочно в полном объёме, Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обратился в банк с заявлением о возврате страховки в связи с досрочным погашением кредита.

Заемщик обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил исключить его из числа застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования заемщиков, просил вернуть денежные средства в размере 18 337 рублей 50 копеек, расторгнуть договор о выдаче карты «Халва», вернуть комиссию по карте в размере 19 999 рублей 00 копеек, вернуть денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 34 253 рубля 91 копейка.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлен частичный возврат уплаченной платы за Программу добровольного страхования Заемщиков. Денежные средства в сумме 2 013 рублей 00 копеек зачислены на Счет-2 ФИО2, что подтверждается Выпиской по Счету-2 о зачислении денежных средств с назначением платежа «Возврат платы за вкл. в прогр.добровольной страх.защиты по № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению 85224340. Без НДС».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 29.09.2021удовлетворено требование ФИО2, с банка в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, недвижимое имущество застраховано по договору титульного и имущественного страхования в общем размере 7 305,19 руб.; в счет платы за дополнительную услугу «Гарантия Минимальной Ставки» в размере 34 253,91 руб.

С данным решением ПАО «Совкомбанк» не согласно, в связи с чем просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен.

ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований банка, поддержала письменный отзыв.

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя финансового уполномоченного, приходит к следующему.

ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением в отношении ПАО «Совкомбанк» с требованием о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, недвижимое имущество ФИО2 застраховано по договору титульного и имущественного страхования в общем размере 18 337,50 руб., с требованием о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Гарантия Минимальной Ставки» в размере 34 253,91 руб., с требованием о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за выпуск банковской карты Master в размере 19 999 руб. Общий размер требований составляет 72 590,41 руб.

Данным решением финансовым уполномоченным установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 878 305 рублей 25 копеек, из которых 800 000 рублей 00 копеек перечисляются на счет последнего, 78 305 рублей 25 копеек перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае, если ФИО2 в письменной форме выразил желание на подключение услуг, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,65% годовых.

Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если Заявитель воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения Заявителя к Комплексу программ страхования (предоставлению Финансовой организацией соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий).

1 процентный пункт при условии, что ФИО2 воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем предоставления Финансовой организации соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий по каждому виду страхования.

Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня. следующего за днем, в котором ФИО2 не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор Личного страхования) и снижается со дня, следующего за днем, в котором последним выполнена обязанность по страхованию (заключен или продлен договор Личного страхования).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязан заключить Договор банковского счета, Договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, Договор имущественного страхования не позднее дня заключения Кредитного договора.

Согласно разделу «Термины и определения» Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в Финансовой организации Комплекс программ страхования - это страхование рисков на основании добровольного волеизъявления заемщика в разрезе договоров коллективного страхования, заключенных между Финансовой организацией и страховыми компаниями, которые включают в себя: Титульное страхование, Имущественное страхование, Личное страхование.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №.

Согласно пункту 11 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору является:

Залог Предмета ипотеки,

Имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Залогодатель,

Личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Заемщик.

Согласно пункту 20 Кредитного договора Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги:

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения).

ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и банком заключен Договор залога (ипотеки) №, в соответствии условиями которого заемщик передает в залог банку принадлежащий заемщику на праве собственности объект недвижимости - квартиру, общей площадью 41,2 квадратных метра по адресу , р..

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Договора залога (ипотеки) заемщик обязался заключить на весь срок действия договора залога (ипотеки) договор имущественного страхования, указав себя в качестве выгодоприобретателя.

банком в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 878 305 рублей 25 копеек, что подтверждается выпиской по Счету.

При заключении Кредитного договора с банком заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению последнего в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком как страхователем и Либерти Страхование (Акционерное общество) (согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ Либерти страхование (АО) переименовано в «Совкомбанк Страхование» (АО)) как страховщиком (далее - Договор страхования-1).

В соответствии с пунктом 2.1 раздела «Е» Заявления о предоставлении ипотечного кредита размер платы за Программу на один год составляет 0,99 процента (8 695 рублей 22 копейки) от размера задолженности по кредиту и подлежит уплате единовременно в дату включения Заявителя в Программу.

В пункте 3.1 и 3.2. раздела «Е» Заявления о предоставлении ипотечного кредита Заявитель согласился, что оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется за счет кредитных средств путем списания денежных средств со Счета-1 в день подписания Заявления.

ДД.ММ.ГГГГ банком со Счета-1 удержаны денежные средства в счет платы за Услугу по включению в программу страхования-1 в размере 8 695 рублей 22 копейки, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

ФИО2 выдана Памятка (информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов.

При заключении Кредитного договора с банком заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу страхования титула (титульного страхования) на весь срок Кредитного договора, в результате оказания которой недвижимое имущество заемщика застраховано от риска потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности по Генеральному договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между банком и Либерти Страхование (АО) (согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ Либерти страхование (АО) переименовано в «Совкомбанк Страхование» (АО) (далее - Страхование титула).

В соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования титула от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик просил осуществить страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу , р..

На основании Заявления на списание платы за страхование титула, подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, размер платы за Услугу по присоединению к программе страхования титула за весь срок Кредитного договора составляет 6 587 рублей 29 копеек и подлежит уплате единовременно.

банком со Счета-1 удержаны денежные средства в счет платы за Услугу по присоединению к программе страхования титула в размере 6 587 рублей 29 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету- 1.

Заемщику выдан Информационный сертификат о присоединении к программе страхования титула.

При заключении Кредитного договора с банком заёмщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу имущественного страхования для заемщиков, в результате оказания которой недвижимое имущество заемщика застраховано от рисков гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение недвижимого имущества по Генеральному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Либерти Страхование (АО) (согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ Либерти страхование (АО) переименовано в «Совкомбанк Страхование» (АО)) как страховщиком.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе имущественного страхования ФИО2 выразил согласие застраховать объект недвижимого имущества, расположенный по адресу , р..

На основании Заявления на списание платы за страхование имущества, подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, размер платы за Услугу по присоединению к программе имущественного страхования за весь срок Кредитного договора составляет 5 269 рублей 83 копейки и подлежит уплате единовременно.

Банком со Счета-1 удержаны денежные средства в счет платы за Услугу по присоединению к программе имущественного страхования в размере 5 269 рублей 83 копейки, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

ФИО2 выдан Информационный сертификат о присоединении к программе имущественного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты » (далее - Заявление-оферта), подписанного заемщиком собственноручно, между заемщиком и банком заключен договор банковского счета №, в рамках которого Заявителю открыт счет № и выдана банковская карта №.

Банком со Счета-1 заемщика удержана комиссия за Карту согласно Тарифов в размере 19 999 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

Также в пункте 2 Раздела «Ж» Заявления о предоставлении ипотечного кредита ФИО2 просил Финансовую организацию одновременно с предоставлением кредита подключить ему услугу «Гарантия Минимальной Ставки 14,9%». Заемщик указал, что понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Кредитного договора с Финансовой организацией, и является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться.

Банком со Счета-1 ФИО2 удержана комиссия за услугу «Гарантия Минимальной Ставки 14,9%» в размере 34 253 рубля 91 копейка, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

В соответствии со сведениями, предоставленным заемщикоми и банком, обязательства по Кредитному договору ФИО2 исполнены досрочно в полном объёме, Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обратился в банк с заявлением о возврате страховки в связи с досрочным погашением кредита.

Заемщик обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил исключить его из числа застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования заемщиков, просил вернуть денежные средства в размере 18 337 рублей 50 копеек, расторгнуть договор о выдаче карты «Халва», вернуть комиссию по карте в размере 19 999 рублей 00 копеек, вернуть денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 34 253 рубля 91 копейка.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлен частичный возврат уплаченной платы за Программу добровольного страхования Заемщиков. Денежные средства в сумме 2 013 рублей 00 копеек зачислены на Счет-2 ФИО2, что подтверждается Выпиской по Счету-2 о зачислении денежных средств с назначением платежа «Возврат платы за вкл. в прогр.добровольной страх.защиты по № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению №. Без НДС».

При разрешении требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, финансоый уполномоченный пришел к следующему.

При предоставлении кредита по Кредитному договору заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования.

Заявление о предоставлении ипотечного кредита, содержащее заявление о включении заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты, собственноручно подписано ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, согласно пункту 1.1 Раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита, заемщик уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе. Также ФИО2 полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг; предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе.

Таким образом, при заключении Кредитного договора у заемщика было получено добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге и возможности отказаться от нее, в связи с чем основания полагать, что данная услуга была навязана заемщику, отсутствуют.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,65% годовых.

Процентная ставка снижается на:

- 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения заёмщика к Комплексу программ страхования (предоставлению банком соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий),

- 1 процентный пункт при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем предоставления Финансовой организации соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий по каждому виду страхования.

Из содержания предоставленных банком документов следует, что при подключении заемщика к Комплексу программ страхования полная стоимость кредита составит 17,077 процентов годовых.

Пунктом 3.2. Договора страхования-1 установлено:

«Под страховой суммой в рамках Договора понимается определённая Договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик несёт ответственность по Договору и, исходя из величины которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается Сторонами индивидуально для каждого Застрахованного лица следующим образом:

3.2.1. Лицу, застрахованному на условиях Программ №№1-8 страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя индивидуально для каждого Застрахованного лица и указывается в Реестре Застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности Заемщика по Договору потребительского кредита (далее по тексту Договора - Кредитный договор) на дату присоединения к Программе добровольного коллективного страхования (здесь и далее под Кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита, заключенный Застрахованным лицом с Банком, номер и дата заключения которого указаны в Списке Застрахованных лиц). Страховая сумма, установленная для Застрахованного лица, является единой на все страховые риски (за исключением рисков, указанных в п. 3.1.1.3), и её размер не должен быть больше:

- 10 000 000 (Десяти миллионов 00/100) рублей при страховании по Программам № 1, 2, 4,5.7.

Согласно пункту 3.2.2. Договора страхования-1 срок страхования в отношении каждого застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и памятке (информационном сертификате). В период срока страхования размер страховой суммы в отношении конкретного Застрахованного лица не изменяется и в каждый момент времени действия страхования ее размер равен остатку ссудной задолженности по Кредитному договору на день распространения на него действия Договора страхования.

Согласно пункту 1.4 Договора страхования-1 получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Застрахованное лицо, а в случае его смерти — его законные наследники.

Согласно Заявлению на страхование заемщик подтвердил, что ознакомился с положениями Памятки (информационного сертификата) и положениями Инструкции Выгодоприобретателя, размещенной на официальном сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» .

Согласно Памятке (информационному сертификату) о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов, отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе от страхования по истечении тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается. Частичное досрочное погашение кредита не влияет на срок страхования и размер страховых выплат. При полном досрочном погашении кредита на основании заявления Заявителя страховая премия подлежит возврату за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3.1 Инструкции Выгодоприобретателя по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов срок

действия Программы страхования в отношении Застрахованного лица начинается с даты подписания им Заявления на включение в Программу добровольного страхования, но не ранее даты фактического предоставления Застрахованному лицу кредита по Кредитному договору с Финансовой организацией и даты уплаты взноса за участие в Программе страхования, и действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия, указанного в Памятке (информационном сертификате). Уплата за страхование осуществляется ежегодными платежами.

Согласно пункту 3.4. Инструкции Выгодоприобретателя при полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату Застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 3.5.6. Инструкции Выгодоприобретателя действие Программы страхования в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно в случае досрочного отказа Застрахованного лица от Программы страхования. В этом случае Застрахованное лицо предоставляет подписанное им Заявление о выходе из Программы страхования, которое он может представить в любое отделение Финансовой организации. Заявление предоставляется за 10 (десять) календарных дней до даты выхода из Программы страхования. При этом уплаченный Застрахованным лицом взнос за участие в Программе страхования не подлежит возврату, за исключением отказа в соответствии с пунктом 3.4. Памятки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 1 Закона № 353-ФЗ указанный Закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Согласно части 2 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, также применяются требования настоящего Федерального закона в части запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно статье 2 Закона № 102-ФЗ ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства.

Согласно статье 9.1 Закона № 102-ФЗ особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Законом № 353-ФЗ.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 (далее - Обзор Верховного Суда РФ) при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее -Закон № 2300-1) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Заявление, содержащее требование о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за Услугу по включению в программу страхования в связи с досрочным полным погашением кредита, было направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО2 отказался от исполнения договора страхования- 1 в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона № 2300-1.

Из изложенного следует, что, уплаченная по Договору страхования-1 страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который Договор страхования-1 прекратился досрочно.

В соответствии с пунктом 2.1 раздела «Е» Заявления о предоставлении ипотечного кредита размер платы за Программу на один год составляет 0,99 процента (8 695 рублей 22 копейки) от размера задолженности по кредиту и подлежит уплате единовременно в дату подключения Заявителя к программе страхования.

Денежные средства, взимаемые банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 50,00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов) уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно Выписке по Счету-1ДД.ММ.ГГГГ со Счета-1 Заявителя перечислена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 8 695 рублей 22 копейки.

Таким образом, сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику за период 1 год (365 дней), составляет 4 347 рублей 61 копейка (50 % от 8 695 рублей 22 копейки).

Период действия Договора страхования-1 в отношении Заявителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения Финансовой организацией заявления о возврате страховой в премии) составляет 196 дней.

Сумма страховой премии за использованный период страхования составляет 2 334 рубля 61 копейка (4347 рублей61 копейка/365 дней х 196 дней).

Неиспользованный период пользования Договором страхования-1 составляет 169 дней (365 дней - 196 дней).

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в пользу заемщика подлежит возврату страховая премия за неиспользованный период страхования в размере 2 013 рублей 00 копеек (4 347 рублей 61 копейка - 2 334 рубля 61 копейка).

ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлён частичный возврат денежных средств, удержанных в качестве компенсации страховой премии при подключении Заявителя к Программе добровольного страхования Заемщиков. Денежные средства в сумме 2 013 рублей 00 копеек в счет страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, зачислены на Счет-2 Заявителя, что подтверждается Выпиской по Счету-2.

В связи с изложенным финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования ФИО2 в части взыскания страховой премии за неиспользованный период, удержанной банком в составе платы за Услугу по включению в программу страхования, удовлетворению не подлежат.

В рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые банком как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком, а также иные услуги, оказываемые банком.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в пользу потребителя подлежит взысканию часть платы за Услугу по включению в программу страхования, которая составляет вознаграждение банку за неиспользованный период страхования, поскольку на основании норм пункта 1 статьи 781 ГК РФ, пункта 1 статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дела по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных услуг.

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой Финансовой организации, направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе обязанности Финансовой организации:

«1.3.1. Застраховать Заявителя за счет Финансовой организации в страховой компании от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в настоящем Заявлении.

Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Финансовая организация самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные Финансовой организации и Заявителя интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

Автоматически подключить Заявителя к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Финансовой организации, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Финансовой организацией комиссии (согласно Тарифам Финансовой организации).

1.3.6. Предоставить электронное средство платежа без взимания дополнительной платы.

1.3.7. Бесплатно выдавать по запросу Заявителя на бумажном носителе выписки по счету о произведенных операциях.

1.3.8. Дать Заявителю возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Финансовой организации денежные средства в наличной форме с моего счета в Финансовой организации без взимания комиссии.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках Услуги по включению в программу страхования, оказываемых банком, анализируя состав Услуги по включению в программу страхования, определенный в пункте 1.3 Заявления о включении в Программу, финансовый уполномоченный пришел к следующему.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4. Заявления о включении в Программу, выражающихся в совершении банком действия по страхованию заемщика в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий в рамках Программы страхования и обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что данные действия банка создают имущественное благо для заемщика в связи с тем, что в отношении заемщика заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

Действия банка, указанные в пункте 1.3.3 Заявления о включении в Программу, представляющие собой гарантирование банком заемщику исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной банком гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в Заявлении о включении в Программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и предоставление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым в соответствии с Согласием на страхование является заемщик (его наследники).

В отношении действий банка, указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.6 Заявления о включении в Программу, выражающихся в подключении к Интернет-Банку, выдаче электронного средства платежа, в материалах Обращения не содержится документов, подтверждающих, что данная услуга является платной.

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными банком в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - Тарифы), подключение к услуге дистанционного банковского обслуживания является бесплатным.

В соответствии с пунктами 1.3.7, 1.3.8 Заявления о включении в Программу Заявитель получает возможность бесплатно получать выписки по счету, снимать через кассу Финансовой организации денежные средства в наличной форме без взимания комиссии, что создает для него имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заемщиком денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые банком бесплатно, банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - размер платы за Программу на 1 год составляет 0,99 процентов (8 695 рублей 22 копейки) от размера задолженности по кредиту. Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Как указано ранее, сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику за период 1 год (365 дней), составляет 4 347 рублей 61 копейка (50 % от 8 695 рублей 22 копейки), соответственно плата подключение к Программе страхования составляет 4 347 рублей 61 копейка (8695 рублей 22 копейки - 4 347 рублей 61 копейка).

Срок действия Программы страхования в отношении Заявителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения банком заявления о возврате страховой в премии) составляет 196 дней.

Сумма платы за подключение к Программе страхования за использованный период составляет 2 334 рубля 61 копейка (4 347рублей 61 копейка/365 дней х 196 дней).

Неиспользованный период пользования Договором страхования-1 в рамках Программы страхования составляет 169 дней (365 дней - 196 дней).

Таким образом, с Банка в пользу заемщика взыскана плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 2 013рублей 00 копеек(4 347рублей 61 копейка - 2 334 рубля 61 копейка).

В связи с изложенным, требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, удовлетворены частично.

В части требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых недвижимое имущество, принадлежащее последнему, было застраховано по договорам титульного и имущественного страхования. Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

При заключении Кредитного договора с банком заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу страхования титула (титульного страхования), в результате оказания которой недвижимое имущество Заявителя застраховано от риска потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности по Договору страхования-2.

В соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования титула, ФИО2 выразил согласие застраховать объект недвижимого имущества, расположенный по адресу: , р..

Согласно пункту1.2 Заявления на присоединение к Программе страхования титула денежные средства, взимаемые Финансовой организацией в виде платы за услугу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом банк удерживает из указанной платы 50,00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов) уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования титула на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 1.4. Заявления на присоединение к Программе страхования титула страховая сумма устанавливается в размере задолженности по Кредитному договору на дату подключения к Программе страхования.

Согласно пункту 5 Заявления на присоединение к Программе страхования титула выгодоприобретателем по Договору страхования-2 является ФИО2, а в случае его смерти - его наследники. На основании Заявления на списание платы за страхование титула от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просил перечислить сумму платы за весь срок действия Кредитного договора в размере 6 587 рублей 29 копеек по реквизитам счета банка.

Банком со Счета-1 удержаны денежные средства в счет платы за услугу по включению в программу страхования титула в размере 6 587 рублей 29 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

При заключении Кредитного договора с банком заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу имущественного страхования для заемщиков, в результате оказания которой предмет залога был застрахован по Договору страхования-2 от рисков гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение недвижимого имущества.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе имущественного страхования, заемщик выразил согласие застраховать объект недвижимого имущества, расположенный по адресу: , р..

Согласно пункту 1.2 Заявления на присоединение к Программе имущественного страхования денежные средства, взимаемые банком в виде платы за услугу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом банк удерживает из указанной платы 50,00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов) уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору имущественного страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 1.4. Заявления на присоединение к Программе имущественного страхования страховая сумма устанавливается в размере задолженности по Кредитному договору на дату подключения к Программе страхования.

Согласно пункту 5 Заявления на присоединение к программе имущественного страхования выгодоприобретателем по Договору страхования является заемщик, а в случае его смерти- его наследники.

На основании Заявления на списание платы за страхование имущества от

Заемщик просил перечислить сумму платы за весь срок действия Кредитного договора в размере 5 269 рублей 83 копейки по реквизитам счета Финансовой организации.

банком со Счета-1 удержаны денежные средства в счет платы за услугу по включению в Программу имущественного страхования в размере 5 269 рублей 83 копейки, что подтверждается Выпиской по Счету -1.

Пунктом 1.1 Договора страхования-2 предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) произвести выгодоприобретателю страховые выплаты в размере определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1.3 Договора страхования-2 предметом Договора является страхование имущественных интересов Выгодоприобретателя, связанных:

с утратой (гибелью) или повреждением Квартиры (а именно: несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок; окон; дверей (исключая межкомнатные двери) исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку, (далее -страхование имущества).

с риском потери Недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности (далее - страхование титула).

Согласно пункту 4.1 Договора страхования-2 страховая сумма устанавливается индивидуально в отношении каждой Застрахованной Квартиры исходя из размера общей суммы задолженности по Кредитному договору (на дату присоединения к Программе страхования, либо на дату продления - при ежегодном продлении присоединения к Программе страхования), но не более действительной стоимости Квартиры (рыночная стоимость имущества в месте его нахождения в день принятия на страхование).

Согласно пункту 2.5 Договора страхования-2 выгодоприобретателем по настоящему Договору является Залогодатель.

В соответствии с пунктом 5.2. Договора страхования-2 действует в отношении каждого застрахованного объекта недвижимости с даты, указанной в Перечне как дата начала периода страхования, до даты истечения периода страхования данного застрахованного объекта недвижимости. Датой начала периода страхования считается дата подписания Кредитного договора.

Из пунктов 8.1, 8.2 Договора страхования-2 следует, что при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется по страхованию имущества и по страхованию титула: при полной гибели или утрате в целом - в размере остатка ссудной задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более действительной стоимости Предмета залога на дату заключения Договора страхования, при частичном повреждении или частично утрате - в размере восстановительных расходов или пропорционально утраченной доле имущества, но не выше остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В рассматриваемом случае процентная ставка по Кредитному договору зависит от присоединения заемщика к комплексу программ страхования, по условиям Договора страхования в рамках программ Имущественного страхования размер выплаты страхового возмещения обусловлен остатком задолженности заемщика по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договором страхования установлено:5.7. Договор прекращает свое действие в случаях:

5.7.1 истечения срока его действия (за исключением взаимоотношений сторон по поводу Застрахованных объектов недвижимости, в отношении которых срок страхования, обусловленный настоящим договором, не истек. В отношении таких объектов срок действия настоящего Договора продлевается до окончания срока страхования, обусловленного настоящим Договором);

5.7.2 по требованию (по инициативе) Страхователя предупредив о таком расторжении не менее чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до предполагаемой даты расторжения;

5.7.3 расторжение договора по соглашению Сторон;

5.7.4 в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

5.8. Настоящий договор страхования прекращается в отношении отдельного Застрахованного имущества в следующих случаях:

истечения периода страхования, указанного в Перечне (Реестре) Застрахованного имущества

исполнения Страховщиком обязательств в отношении конкретного Застрахованного имущества в полном объеме».

Следовательно, Договор страхования-2 носит обеспечительный характер, а в случае погашения задолженности Заявителя по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования-2 в части титульного и имущественного страхования, такой Договор страхования-2 прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно Памятке по программам имущественного, титульного страхования для заемщиков кредитов Финансовой организации, размещенной на сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу https://sovcombank.ru:

«3.1 Страховой суммой является определенная сумма, в пределах которой Страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату, в предусмотренном порядке. На дату присоединения к Программе страхования страховая сумма устанавливается индивидуально в отношении каждого Застрахованного объекта Недвижимого имущества исходя из размера суммы задолженности по Кредитному договору, но не более действительной стоимости недвижимого имущества (рыночная стоимость имущества в месте его нахождения на дату присоединения к Программе страхования). В течение срока действия программы страхования страховая сумма изменяется соразмерно величине остатка ссудной задолженности по кредитному договору в отношении конкретного Застрахованного объекта недвижимости (далее - ОСЗ), но не более действительной стоимости недвижимого имущества (рыночная стоимость имущества в месте его нахождения на дату присоединения к Программе страхования).

Ответственность Страховщика и Период ответственности начинается:

5.1. По страхованию риска гибели (уничтожения), утраты или повреждения недвижимого с даты подписания Заявления на присоединение к программе страхования недвижимости.

5.2.По страхованию риска утраты недвижимого имущества в результатепрекращения права собственности на недвижимое имущество с даты подписания Заявления на присоединение к программе страхования титула».

5.3.2 Договор страхования прекращается в случае если Залогодательизъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается ссоответствующим заявлением к Страхователю, при этом отказ Залогодателя от Договора страхования связан с полным досрочным исполнением, обязательств по кредитному договору, при этом страховая премия (если таковая была уплачена) за период страхования, в котором произошел отказ от договора страхования, будет возвращена Залогодателю (при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая) за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствующем периоде страхования, если условиями кредитного договорапредусмотрены различные значения процентной ставки по кредиту взависимости от наличия/отсутствия договора титульного страхования».

В соответствии со сведениями, предоставленными Заявителем иФинансовой организацией, обязательства по Кредитному договору заемщиком исполнены досрочно в полном объёме, Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о возврате денежных средств, удержанных Финансовой

организацией в счет платы за Услугу по включению в программу страхования было направлено Заявителем в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма платы за Услуги титульного и имущественного страхованиясоставляет 11857 рублей 12 копеек (6587 рублей 29 копеек +5 269 рублей 83 копейки).

Из указанной суммы Финансовой организацией удержана страховаяпремия в пользу страховой организации в сумме 5 928 рублей 56 копеек (50% от11 857 рублей 12 копеек) за весь срок действия Кредитного договора (60 месяцев или 1826 дней).

Срок действия Договора страхования-2 в отношении Заявителя за период с

по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения Финансовой организацией заявления овозврате страховой в премии) составляет 196 дней.

Сумма платы за Услугу подключения к Программам титульного и имущественного страхования за использованный период составляет 636 рублей 37 копеек (5 928 рублей 56 копеек/1826 дней х 196 дней).Неиспользованный период пользования Договором страхования-2 составляет 1630 дней (1826 дней - 196 дней).

Таким образом, с банка в пользу ФИО2 взыскана страховая премия за неиспользованный период в размере 5 292 рубля 19 копеек.

Кроме того, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО «Совкомбанк Страхование» как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

Согласно пунктам 1.2 Заявлений на списание платы за страхование титула и имущества денежные средства, взимаемые Финансовой организацией в виде платы за услугу, Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом Финансовая организация удерживает из указанной платы 50,00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов) уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору имущественного страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Общая сумма денежных средств, удержанных банком в качестве платы за Услуги титульного и имущественного страхования, составляет 11 857 рублей 12 копеек.

Из указанной суммы банком удержана страховая премия в пользу Страховой организации в сумме 5 928 рублей 56 копеек (50% от 11 857 рублей 12 копеек) за весь срок действия Кредитного договора (60 месяцев или 1826 дней). Таким образом, сумма вознаграждения банку за организацию услуг титульного и имущественного страхования составляет 5928 рублей 56 копеек (11 857 рублей 12 копеек - 5 928 рублей 56 копеек).

Согласно пунктам 4.6-4.9 Договора страхрования-2 Страхователь обязан получать от заемщиков заявления о согласии на страхование, предоставлять залогодателям информацию об условиях страхования, предоставлять страховщику Перечень объектов недвижимого имущества, заявленных на страхование, и оплачивать страховую премию путем ее перечисления страховщику одним платежом за весь период страхования.

В соответствии с разделом 6 Договора страхования-2 Финансовая организация, действующая в качестве Страхователя, информирует Заемщика об условиях страхования, знакомит Залогодателей с условиями страхования, предоставляет Залогодателям Памятки.

Указанные действия Финансовой организации создают имущественное благо для Заявителя, поскольку в отношении Заявителя заключается Договор страхования-2, по которому он является выгодоприобретателем.

Действия, связанные с организацией страхования имущества заемщика Банком были осуществлены, а именно с заёмщиком заключен Договор страхования-2 в отношении титульного и имущественного страхования. Заемщик был проконсультирован и проинформирован банком по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования-2, заемщику предоставлены информационные материалы, касающиеся исполнения Договора страхования-2, то есть действия, связанные с организацией страхования имущества заемщика, банком были осуществлены. Таким образом, Услуги по присоединению к Договору страхования-2 оказаны банком в полном объеме, и требования заёмщика о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за организацию страхования удовлетворению не подлежат.

В отношении требования о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за выдачу Карты, Финансовый уполномоченный пришел к выводу.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и банком посредством акцепта Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты » между заемщиком и банком заключен договор банковского счета №, в рамках которого Заявителю открыт Счет-2 и выдана банковская Карта.

ДД.ММ.ГГГГ банком со Счета-1 Заявителя удержана комиссия за Карту согласно Тарифов в размере 19 999 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету-1.

В силу части 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее-Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 статьи 29 Закона № 395-1 закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, пунктом 1 статьи 851 ГК РФ, частью 1 статьи 29 Закона № 395-1 предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

В соответствии с пунктом 4 Заявления-оферты Заявителем предоставлен акцепт Финансовой организации на удержание комиссии за первичное оформление банковской карты СУПЕР» согласно действующим Тарифам Финансовой организации со Счета-1.

Пунктом 1.2 Тарифов «Карта «Золотой Ключ» установлено, что комиссия за первичное оформление Карты составляет 19 999 рублей 00 копеек.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» банковская карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Кредитная организация выпускает банковскую карту, осуществляет техническую поддержку банковской карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Таким образом, выпуск Карты является отдельной услугой, поскольку влечет для клиента отдельные блага в виде возможности осуществления безналичных расчетов, операций по снятию и зачислению на счет денежных средств, и, следовательно, в силу абзаца 1 статьи 29 Закона № 395-1 за указанные операции кредитной организацией может взиматься комиссионное вознаграждение.

Учитывая, что выпуск Карты и ее дальнейшее обслуживание являются комплексной финансовой услугой, включающей техническую и информационную поддержку, Заявителем дано согласие на выпуск Карты с соответствующей комиссией, требование Заявителя о взыскании денежных средств в связи с несогласием с удержанием комиссии за выдачу Карты в размере 19 999 рублей 00 копеек удовлетворению не подлежит.

В отношении требования Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки» Финансовый уполномоченный приходит к следующему выводу.

В соответствии с Заявлением о предоставлении ипотечного кредита Заявитель выразил согласие на подключение Финансовой организацией услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%».

Согласно Общим условиям по Кредитному договору услуга «Гарантия минимальной ставки» - добровольная платная услуга Финансовой организации для держателей карты «Халва» по снижению процентной ставки за период действия данной услуги по Кредитному договору, заключенному между Банком и Заемщиком (далее - Услуга).

Услуга доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Кредитного договора с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам, в Стандартах которых предусмотрена возможность подключения данной услуги.

При полном погашении кредита Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия Кредитного договора, по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что Заемщик в течение всего срока действия кредита оплачивал платежи согласно Информационному графику, выданному в момент оформления кредита, у Заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день пересчета процентов и досрочные погашения по Кредитному договору, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 (Тридцать) дней до плановой даты окончания Договора, совершение в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» в течение действия Кредитного договора не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет в течение 5 (пяти) рабочих дней.

Подключение услуги производится в дату заключения Кредитного договора на основании волеизъявления Заемщика, выраженного в Заявлении о предоставлении кредита.

За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.

Вместе с тем, услуга «Гарантия минимальной ставки 14,9%», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором.

Таким образом, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются ФИО2 и банком в индивидуальном порядке.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

Соответственно, банк, внеся изменения в условия Кредитного договора, в части изменения процентной ставки, в том числе нарушила право ФИО2, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой

банком услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным требование о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%» при предоставлении кредита по Кредитному договору, удовлетворено.

Требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, недвижимое имущество ФИО2 застраховано по договору титульного и имущественного страхования, о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Гарантия Минимальной Ставки», о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за выпуск банковской карты » удовлетворено частично.

Судом не установлено оснований для отмены/изменения решения финансового уполномоченного и, соответственно, удовлетворения требования ПАО «Совкомбанк», поскольку данное решение обоснованно.

Руководствуясь положениями статей 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", суд исходит из того, что для квалификации отношений по предоставлению услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений ГК РФ о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на предоставление кредита ФИО2 выразил согласие на подключение ПАО «Совкомбанк» услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%», которая дает возможность снижения банком процентной ставки по Кредитному договору при соблюдении Потребителем условии предоставления данной Услуги.

Как следует из пункта 1 статьи 779 ГК РФ, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Учитывая условия предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%», можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от Потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата Потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны Потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» являются дополнительными условиями Кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением Потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения Потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось Потребителем отдельно путем подключения к услуге «Гарантия минимальной ставки 14,9%» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 ГК РФ)) Потребителем и банком Дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Как следствие, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Таким образом, финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого решения не допущено как нарушений норм права, так и предоставленных законом полномочий, в связи с чем не подлежит удовлетворению требование заявителя о признании решения незаконным и его отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 15.08.2022.

Председательствующий – подпись.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2467/2022 в Кировском районном суде г. Новосибирска (УИД 54RS0030-01-2021-007695-53).