Решение по делу № 2-2580/2022 от 26.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога, о расторжении кредитного договора.

36RS0001-01-2020-002938-31

Дело № 2-2580/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 г. Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Примаковой Т.А.,

при секретаре Мусатовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога, о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога, о расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что 24.09.2013 года между АО «Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области» и ответчиками заключен договор займа № ....., согласно которого истец предоставил заемщикам кредит для приобретения в собственность жилого помещения в размере 1700000,00 рублей сроком до 31.08.2033 г. под 12,15% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет. Согласно кредитного договора ежемесячная плата за пользование кредитом в виде процентной ставки за пользование кредитом установлена в размере 12,85 % годовых со дня, следующего за датой фактического выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Учитывая, что договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно), а ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного кредита и процентов за пользование кредитом, истец вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов за период пользования кредитом, а также неустойки за нарушение сроков возврата кредита. Заемщики в нарушение условий договора, перестали выполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом. Заемщикам были направлены уведомления с требованием о досрочном погашении задолженности по договору в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 16.08.2022 года задолженность составила 335617,36 руб., в том числе: 297561,12 руб. – задолженность по основному долгу, 3779,72 руб. – задолженность по процентам, 34276,52 руб.- задолженность по пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам.

24.09.2013 г. ответчики на основании договора купли-продажи приобрели имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>. Цена имущества составила 2430000,00 руб. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. Заемщики надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняют, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего момента не погашена. На основании условий кредитного договора вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора. В соответствии с отчетом об оценке № ..... от 19.09.2013 г. составленным ООО «Агат», цена определена в размере 2436000,00 рублей. В соответствии с законом «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 1948800, руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № ..... от 24.09.2013г. в размере 335617,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12556,7 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены залога – 1948800,00 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, признать договор расторгнутым с даты вступления решения суда в законную силу (л.д. 4-6).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещались судом в установленном законом порядке, конверты возвращены почтовым отделением.

Согласно части 1 статьи 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз. 1 и 2 этого пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 2 ст. 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 24.09.2013 года между ОАО «Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области» (займодавец) и ФИО1, ФИО2 (заемщики) был заключен договор займа № ....., по условиям которого займодавец предоставил заемщикам сумма займа в размере 1700000,00 рублей сроком по 31.08.2033 г. под 12,85% годовых; размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 18934,00 рублей (п. 1.1. договора) (л.д. 42).

В соответствии с п. 1.2 договора, заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из 2-х комнат, общей площадью 45,1 кв.м. (л.д. 43).

Права ЗАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования» (первоначального залогодержателя) по договору займа обеспечены ипотекой вышеуказанной квартиры, о чем свидетельствует представленная в материалы дела закладная, залогодателями по которой выступают ответчики ФИО1, ФИО2 (л.д. 33-35).

Обременение в виде залога жилого (закладная) жилого помещения квартиры произведено 30.09.2013 года в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за номером № ..... (л.д. 39).

Истец указывает, что ответчики принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по договору займа от 24.09.2013 года осуществляют с просрочками и не в полном объеме, что свидетельствует о нарушении с их стороны условий договора, в связи с чем АО «БанкДОМ.РФ», действующий от имени ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2", 19.07.2022 года направило в адрес ответчиков требования о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д. 100-101).

Согласно представленному расчету, задолженность ответчиков по состоянию на 16.08.2022 года составляет 335617,36 рублей, из которых 297561,12 рублей - задолженность по основному долгу, 3779,72 рублей - задолженность по процентам, 34276,52 рублей - задолженность по уплате пени (л.д. 25-29).

Доказательств выплаты задолженности ответчиками суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по договору.

Определяя сумму к взысканию, суд руководствуется расчетом, предоставленным истцом, поскольку принципы расчета объективны, арифметически верны, основаны на Законе, не оспорены ответчиками.

В соответствии со ст.810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГК Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчики извещались истцом о необходимости погасить задолженность по кредитному договору, а также о том, что в случае ее непогашения, о досрочном взыскании всей суммы долга, что подтверждается копией требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора № 184/13-ф от 24.09.2013г., однако в установленный срок должники задолженность не погасили.

Истец полагает, что ненадлежащее исполнение обязательств ответчиками по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, кредитор имеет право требовать досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности в принудительном порядке.

В силу п.1 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:1) в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

В случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести за залогодателя расходы на страхование этого имущества, его содержание и / или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества (ст. 4 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п.4.4.1,4.4.2 Договора владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет залога при допущении просрочки в исполнении обязательства, в частности при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже сели просрочка незначительна.

Оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.348 ГК Российской Федерации, ст. 54.1. Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 этого Кодекса.

На основании ч.1 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается закладной.

Согласно представленного истцом отчета № ..... от 19.09.2013 года составленного ООО «АГАТ» об оценке квартиры, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2436000,00 рублей (л.д. 60-96).

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия возражений со стороны ответчиков, суд полагает возможным установить начальную продажную цену в размере 80% от стоимости, определенной на основании отчета об оценки, а именно в размере 1948800,00 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК Российской Федерации).

В силу указанных правовых норм в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска, в размере 12556,17 руб.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и соответствии с требованиями ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 95, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца ........., паспорт серия № ..... номер № ..... проживающего по адресу: <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт серия № ..... №№ ....., проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» сумму задолженности по договору займа № ..... от 24.09.2013 г. в размере 335617,36 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12556,17 руб., а всего 348173 (триста сорок восемь тысяч сто семьдесят три) руб. 53 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца ........., паспорт серия № ..... номер № ....., проживающего по адресу: <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт серия № ....., проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 12,15%, начиная с 17.08.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть договор займа № ..... от 24.09.2013 г., заключенный между ФИО1, ФИО2 и Открытым акционерным обществом «Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области».

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества - 1948800,00 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.А. Примакова

Мотивированное решение составлено 02.11.2022 года