Решение по делу № 2-1181/2025 от 12.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Производство № 2-1181/2025 (2-8684/2024;)

УИД 28RS0004-01-2024-019709-37

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Курковой М.В.,

при секретаре Мелихове И.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в обоснование указав, что 16 сентября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <***>, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 1 000 000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,9 % годовых. Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора <***> от 16 сентября 2021 года является залог транспортного средства марки Тойота Хайлюкс, 2013 года выпуска, государственный регистрационный знак ***, принадлежащего ответчику на праве собственности. Залоговая стоимость указанного автомобиля согласована сторонами при заключении договора в размере 800 000 рублей с условием применения дисконта.

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности с 17 июня 2022 года исполняются ответчиком ненадлежащим образом, по кредитному договору <***> от 16 сентября 2021 года образовалась задолженность, которая по состоянию на 14 декабря 2024 года составляет 730 067,91 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 649 676,86 рублей, просроченные проценты – 58 970,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 923,50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 198,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 504,48 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 98,38 рублей, комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей. Задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 16 сентября 2021 года в размере 730 067,91 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 312,39 601,36 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Тойота Хайлюкс, 2013 года выпуска, VIN <***>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 401 445,56 рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО «Совкомбанк», о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, судебное извещение вернулось в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

Согласно пункту 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

В соответствии со статьями 35, 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Таким образом, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства в соответствии со статьей 118 ГПК РФ считаются доставленными.

Ответчик ФИО1 извещался о назначении судебного заседания по адресу регистрации согласно адресной справке: *** посредством направления заказного письмам с уведомлением, однако судебное извещение возвращено в суд с отметкой за истечением срока хранения.

Также информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Благовещенского городского суда Амурской области (blag-gs.amr.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»).

Принимая во внимание, что ответчик не представил сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, доказательств о смене места жительства, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, статьи 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 16 сентября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 1 000 000 рублей сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему договору. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Факт зачисления банком суммы кредита на счет ответчика подтверждается представленной выпиской по счету и ответчиком по существу не оспаривался.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий минимальный обязательный платеж (далее МОП) составляет не менее 22 225,24 рублей. Дата оплаты МОП ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16 апреля 2026 года.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 3.5 общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 3.6 общих условий).

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено начисление банком комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график», комиссии за подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг», комиссии за открытие и обслуживание счетов.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, а также выписки из лицевого счета следует, что просрочка исполнения обязательств у ответчика возникла с 17 июня 2022 года, в связи с чем размер задолженности по состоянию на 14 декабря 2024 года составляет 730 067,91 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 649 676,86 рублей, просроченные проценты – 58 970,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 923,50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 198,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 504,48 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 98,38 рублей, комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен. Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п. 6.1-6.3 общих условий при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. За нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6 общих условий, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 14 декабря 2024 года составляет 9 801,83 рублей, в том числе неустойка на просроченную ссуду – 7 198,97 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 504,48 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 98,38 рублей.

Подлежащую уплате неустойку суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, расчет задолженности по неустойки, представленный истцом, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 16 сентября 2021 года в размере 730 067,91 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 649 676,86 рублей, просроченные проценты – 58 970,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 923,50 рублей, неустойка 9 801,83 рублей, комиссии 3 695 рублей.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к следующему.

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 16 сентября 2021 года предусмотрено, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются залогом транспортного средства марки Тойота Хайлюкс, 2013 года выпуска, VIN <***>.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества внесено в реестр залогового имущества 17 сентября 2021 года.

Как следует из карточки учета собственником транспортного средства марки Тойота Хайлюкс, государственный регистрационный знак ***, является ФИО1.

Согласно п. 8.14.2 общих условий залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В заявлении о предоставлении транша от 16 сентября 2021 года сторонами согласована залоговая стоимость автомобиля в размере 800 000 рублей. Данная стоимость ответчиком не оспорена.

Пунктом 8.11.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, установлено, что залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его функциональным назначением и действующим законодательством.

В пункте 8.14.9 общих условий, стороны установили, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 процентов; за второй месяц – на 5 процентов; за каждый последующий месяц – на 2 процента.

С указанными условиями при заключении кредитного договора ответчик согласился, возражений не представил.

Учитывая вышеизложенные Общие условия договора потребительского кредита, в силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным определить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного автомобиля с применением дисконта.

Судом установлено, что с даты заключения договора прошло 39 месяцев (первый месяц – 7 % дисконт, второй месяц - 5 % дисконт, третий – 39 месяца - 33 мес. х 2% дисконт). Всего дисконт составил 78 %. Вместе с тем истец в иске просит суд применить дисконт в размере 49,82 %. Суд, разрешая требования по правилам части 3 статьи 196 ГПК РФ, определяет стоимость заложенного автомобиля, с учетом применения дисконта, заявленного истцом, согласно которому стоимость автомобиля марки Тойота Хайлюкс, государственный регистрационный знак ***, за период с 16 сентября 2021 года снизилась до 401 445,56 рублей (49,82 %).

Иных доказательств действительной рыночной стоимости залогового имущества ответчиком суду в порядке части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При этом суд отмечает, что условие о снижении залоговой стоимости автомобиля в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации не нарушает прав залогодателя, поскольку последний имел возможность использовать заложенное имущество, а залогодержатель в свою очередь имеет право получить удовлетворение своих требований от продажи залогового имущества с учетом его эксплуатации.

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки Тойота Хайлюкс, 2013 года выпуска, VIN <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 401 445,56 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 133 от 17 декабря 2024 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 39 601,36 рублей.

Согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 16 сентября 2021 года в размере 730 067,91 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 649 676,86 рублей, просроченные проценты – 58 970,72 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 923,50 рублей, неустойка 9 801,83 рублей, комиссии 3 695 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 601,36 рублей.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> от 16 сентября 2021 года обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Тойота Хайлюкс, 2013 года выпуска, государственный регистрационный знак ***, VIN <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 401 445,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Куркова

Решение в окончательной форме изготовлено 12 февраля 2025 года