Дело № 2-87/2025

УИД 39RS0012-01-2025-000105-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июня 2025 г. г. Краснознаменск

Краснознаменский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Мальковской Г.А.,

при секретаре Поставельской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на заключенный между сторонами договор потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 1 332 030 рублей под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив на расчетный счет заемщика указанные денежные средства. Неотъемлемыми частями договора потребительского кредита являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита без обеспечения и «Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ».

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое ФИО1 не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составила 1 051 403,87 рублей, из которых 1 025 784,25 рублей – просроченная ссуда; 1 967,25 рублей – срочные проценты на срочную ссуду; 20 459,46 рублей – срочные проценты на просроченную ссуду; 2 997,52 рублей – неустойка на просроченную ссуду; 195,39 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита и размер образовавшейся задолженности, истец, в силу положений статьи 450 ГК РФ, просил расторгнуть заключенный между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 051 403,87 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 514,00 рублей, а также проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, как по адресу регистрации, так и по месту фактического проживания, а также посредством направления судебной корреспонденции по её электронному адресу, посредством размещения информации о дате и времени рассмотрения дела на официальном сайте суда в срок достаточный для подготовки к участию в деле, в судебное заседание не явилась, причина неявки суду неизвестна, представила возражения по иску, в связи с чем в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В возражениях на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ссылалась на неисполнение истцом досудебного (претензионного) порядка урегулирования спора, не направление иска в её адрес, а потому полагала, в силу требований ч.1 ст.222 ГПК РФ, суд должен оставить иск без рассмотрения. Сославшись на п.1 ст.333 ГК РФ, указала, что неустойка не соответствует ставке рефинансирования, является многократно завышенной, просила в удовлетворении исковых требований истцу отказать ( л.д.70).

Исследовав материалы дела, изучив доводы возражений ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с п. 1 ст.330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законном или договором.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО « Банк ДОМ.РФ » (далее по тексту - банк) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 332 030 рублей под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев ( л.д.13).

Размер и периодичность ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с графиком погашения кредита составляет 30 994,01 рубля, за исключением последнего платежа сроком внесения ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 244,41 рубль.

С индивидуальными условиями заемщик ФИО1 ознакомлена в тот же день, согласилась с его условиями, поставила свою подпись на каждой странице договора.

В соответствии с п.№ Индивидуальных условий ответчик был ознакомлен с Общими условиями, базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги «Банк ДОМ.РФ» физическим лицам, Условиями обслуживания физических лиц, открытии и совершении операций по текущему счету и обязан их неукоснительно соблюдать.

Пунктом № Общих условий предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования при наличии). Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. (п.№ Общих условий).

Пунктом № Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности.

Согласно п.№ Общих условий погашения ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с п.№ Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) ( л.д.20).

Согласно п.№ Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Индивидуальным условиям и Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Принимая во внимание вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу о том, что договор потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ заключен надлежащим образом, в соответствии с лицензией №, выданной АО «Банк ДОМ.РФ» на осуществление банковских операций, подписан собственноручной подписью заемщика, при его заключении введены персональные данные ФИО1

Кредитор в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив денежные средства на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1, однако заемщиком обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, последние погашение ежемесячного платежа в сумме 31 000 рублей осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 135 668,40 рублей (из них: задолженность по основному долгу – 1 107 403,36 рублей; задолженность по процентам – 22 267,61 рублей; задолженность по пени – 5 997,43 рублей).

Банк направил ответчику по адресу его регистрации (<адрес>) требование о погашении задолженности и расторжении кредитного договора в размере в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, за исх. №, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием штрихового почтового идентификатора (ШПИ) №

Судом проверялась информация о направлении досудебной претензии по указанному ШПИ по адресу регистрации ответчика, которая соответствует действительности, письмо не получено и возвращено отправителю по истечении срока хранения ( л.д.46).

Досудебная претензия заемщиком не исполнена, что послужило основанием для обращения истца в суд с исковыми требованиями, являвшимися предметом рассмотрения по настоящему делу (л.д.25).

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", с учетом положения п.2 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзаце втором данного пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя (абзац третий п.63 постановления Пленума N 25).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (абзац второй п. 67 постановления Пленума N 25).

Таким образом, доводы ответчика о не направлении досудебной претензии, изложенные в возражениях, являются голословными, оснований для применения в данном случае положений статьи 222 ГПК РФ не имеется.

Исходя из расчета задолженности, представленной истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 051 403,87 рубля, из которых 1 025 784,25 рубля – сумма основного долга; 22 426,71 рублей – сумма процентов; 3 192,91 рубля – сумма пени.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства внесения денежных средств в счет погашения долга, суд исходит из сведений, указанных истцом.

Представленный истцом расчет суммы исковых требований по взысканию задолженности по основному долгу, комиссий, процентам за пользование кредитом и пени, произведен в соответствие с условиями кредитного договора, судом проверен и признан арифметически правильным, ответчиком не оспаривался.

Проанализировав условия договора о кредитовании, расчет требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, установив обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 051 403,87 рубля.

Разрешая заявленные требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком оставлено без удовлетворения направленное кредитором ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном погашении задолженности, а также предложение о досрочном расторжении кредитного договора.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было.

Учитывая тот факт, что ответчик ФИО1 длительное время (ДД.ММ.ГГГГ) не исполняет условия кредитного договора, прекратила погашение и уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами, данное обстоятельство является существенным нарушением условий кредитного договора, дающим основание для его расторжения.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Согласно пункту 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Таким образом, применительно к приведенным выше правовым положениям, а также условиям кредитного договора, учитывая, что должником кредит не был уплачен полностью, начисление процентов и неустойки считается законным. При этом, размер неустойки в 3 192,91 рубль не является чрезмерным, оснований для его уменьшения не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 45 514, 00 рублей, что следует из копии платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, что суд считает верным ( 25514 рублей- по требованиям имущественного характера + 20 000 рублей по требованиям неимущественного характера- за расторжение кредитного договора (абзац 3 подпункта 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации), которая подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «Банк ДОМ.РФ»- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт № в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору в размере 1 051 403 рубля 87 копеек, в том числе основной долг в размере 1 025 784 рубля 25 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 22 426 рублей 71 копейка, пени в размере 3 192 рубля 91 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 514 рублей, всего взыскать 1 096 917 (один миллион девяносто шесть тысяч девятьсот семнадцать) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга (1 025 784 рубля 25 копеек за пользование кредитом) из расчета <данные изъяты> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Краснознаменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 6 июня 2025 г.

Судья.Подпись