Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2026 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Афанасьева Д.И.,

при секретаре Уваровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АльфаСтрахование» обратился в суд с данным иском, мотивируя свои исковые требования тем, что между ФИО1 (Заемщик) и АО «АЛЬФА-БАНК» (Кредитор) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Между АО «АльфаСтрахование» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) заключен Договор (полис) страхования жизни и здоровья № от № (на основании заявления на добровольное оформление услуги страхования от №., являющегося неотъемлемой частью Договора страхования. Выгодоприобретателем № по Договору страхования является АО «АЛЬФА-БАНК», выгодоприобретателем № по Договору страхования выступает застрахованное лицо, либо, в случае смерти застрахованного лица его наследники. Срок страхования: с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия по Договору составила 20 481 руб. 83 коп., страховая сумма установлена в размере 3 001 000 руб. В соответствии с п.3.3. Договора страхования, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с определениями в Правилах страхования) либо установление инвалидности 1 и/или II группы (для лиц, имеющих инвалидность II группы - установление I группы инвалидности) в результате несчастного случая или заболевания (болезни), (в соответствии с Правилами страхования). В рамках настоящего Договора страховым случаем являются события, произошедшие вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, которое в том числе страдает (или страдало) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Согласно положениям Договора страхования Полис заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещены в сети интернет по адресу: http://www.alfastrah.ru/rules/zhile/ipotechnoe-strakhovanie/. Правила являются неотъемлемой частью Договора Страхования. Если положения правил противоречат отдельным положениям настоящего полиса, приоритетными являются положения последнего. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено полисом, Стороны руководствуются положениями Правил. Кроме того, неотъемлемой частью Договора страхования является Ключевой информационный документ (КПД). Согласно пп. 6 п. 7.1. Договора страхования, принимая полис и уплачивая страховую премию Страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в Договоре и Правилах (в том числе с назначением Выгодоприобретателем и порядком его замены); подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Правилами, Ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования и условиями страхования по настоящему Договору, согласен с ними и обязуется их исполнять; подтверждает получение настоящего Договора, подписанного Страховщиком, а также и КИДа на адрес электронной почты, указанной Страхователем в заявлении на страхование/Декларации/настоящем Договоре; оплачивая страховую премию, подтверждает свое согласие с условиями Договора. Согласно Декларации Договора страхования Страхователь подтвердил, что не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы; стенокардией; ишемической болезнью сердца. В силу положений КИДа не застраховано событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения. Под «болезнью (заболеванием)», применительно к условиям Правил, понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы Застрахованного лица. В силу и. 10.1 Правил при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в Заявлении на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии). Договоре (полисе) страхования. Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ. Страховщик не может требовать признания Договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о страховом событии в рамках заключенного Договора Страхования. В заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена № группа инвалидности в результате заболевания - дилатационная кардиомиопатия с выраженным снижением сократительной способности миокарда. Из представленных ответчиком документов, в том числе, из Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ из <данные изъяты> следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. была установлена вторая группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ в связи с клиникофункциональным диагнозом: «Дилатационная кардиомиопатия с выраженным снижением сократительной способности миокарда. Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия КФК II: атеросклеротический кардиосклероз. Нарушение ритма по типу частой желудочковой экстрасистолии. Полная блокада левой ножки пучка Гиса, операция имплантация трехкамерного ЭКС в режиме <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>. Стойкие выраженные нарушения функции сердечно-сосудистой системы. Код по 142.0»: ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> № ФИО1 выдана справка об инвалидности - II группа инвалидности установлена на основании протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №. Согласно Выписке из медицинской карты № <данные изъяты> №» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кратким анамнезом является: Дилатационная кардиомиопатия с ДД.ММ.ГГГГ года. Наблюдается кардиологами СККБ по месту жительства. По результатам рассмотрения документов врачебная комиссия рекомендовала направить ФИО1 на госпитализацию в <данные изъяты> В Заключении <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз - Дилатационная кардиомиопатия. Стационарное лечение Ответчик проходил в ГБУЗ НО «СККБ» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - диагноз: Дилатационная кардиомиопатия...», что следует из Выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, причиной установления ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. второй группы инвалидности с 19.09.2024г. явилось прогрессирование заболевания «Дилатационная кардиомиопатия», впервые диагностированное до начала действия Договора страхования (период страхования с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ), а именно в 2011 году (подтверждено результатами осмотра - ДД.ММ.ГГГГ). Перед заключением договора страхования лицу, желающему заключить такой договор, представляется на ознакомление стандартная форма с ответами на вопросы, при согласии с которой страхователь подписывает данную форму и договор заключается на общих условиях. Если ответы на вопросы в стандартной форме не соответствуют действительности и страхователь сообщает об этом, условия договора страхования будут изменены либо лицо не будет принято на страхование. Обращаем внимание, что договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки является добровольным видом страхования, услуга не была навязана и Страхователь был вправе отказаться от заключения договоров страхования. Истец полагает, что при заключении Договора страхования Страхователем были сообщены ложные сведения, которые, в свою очередь, повлияли на вероятность наступления страхового случая, в виде смерти, в результате заболевания, диагностированного ДО заключения спорного Договора страхования. В Заявлении на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отрицательно отвечает на вопросы о наличии каких-либо заболеваний, в том числе: хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы: стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II-II степени, ревмокардитом, атеросклерозом, синдромом WPW, не имеет пороков сердца, нарушений сердечного ритма и аневризмы сердца; заболеваниями и расстройствами сосудистой системы, нарушениями кровообращения: варикозным расширением вен, флебитом, аневризмой, атеросклерозом сосудов, тромбофлебитом. Таким образом, медицинскими документами подтверждается, что заболевание, возникшее у ФИО1, было диагностировано врачом до заключения договора страхования. Сведения о таком заболевании Застрахованного лица существенно влияют на определение вероятности страхового случая, поскольку они изложены в стандартной форме заявления при заключении договора страхования. Сведения о данном заболевании при их своевременном сообщении повлияли бы на условия страхования либо на саму возможность страхования. Таким образом, заявление на добровольное оформление услуги страхования по своему правовому смыслу является запросом страховщика в целях определения страхового риска. На основании предоставленных застрахованным лицом сведений о своем здоровье, Страховщик сделал вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими-либо заболеваниями (травмами, дефектами) и их последствиями он не страдает, каких-либо госпитализаций, обследований и медицинских процедур, возможно, влияющих на состояние здоровья Страхователя в настоящем и будущем, до заключения Договора страхования у Страхователя (Застрахованного лица) не было. Указанные в Заявлении на добровольное оформление услуги страхования вопросы о состоянии здоровья, наличии общеизвестных заболеваний и об имеющихся в жизни Застрахованного других событий медицинского характера по смыслу исключают какую- либо неясность или двоякость толкования. Каких-либо дополнений и замечаний застрахованное лицо не заявило, письменно не указало. ФИО1 собственноручно подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования к Договору страхования. Следовательно, умышленно сообщил ложные сведения о состоянии своего здоровья Страховщику. Формулировка вопросов в заявлении на страхование исключает двусмысленность и позволяет точно установить обстоятельства дела, имеющие существенное значение для оценки страховых рисков и самой возможности заключения договора страхования с конкретным лицом. Подписав Договор страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями Договора страхования и Правил страхования он ознакомился, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в Договоре и Правилах страхования условиях. Договор страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора под залог недвижимости является добровольным видом страхования. ФИО1 добровольно согласился со всеми условиями Договора страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на добровольное оформление услуги страхования. В случае несогласия с каким-либо положением Договора страхования ФИО1 не должен был его подписывать. Страхователь (Застрахованное лицо) свободно в выборе страховой организации. ФИО1 являлся полностью дееспособным, иными словами, мог оценивать свои действия и принимать решения. Заключение спорного Договора страхования не является навязанной/обязательной услугой. При этом АО «АльфаСтрахование» заблуждалось, считая ФИО1 здоровым, никакими заболеваниями, влияющими на возможность наступления страхового случая, не болевшим, что не соответствует действительности. Именно на основании предоставленных Застрахованным лицом сведений о своем здоровье, Страховщик сделал вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими-либо заболеваниями (травмами, дефектами) и их последствиями он не страдает, каких-либо госпитализаций, обследований и медицинских процедур, возможно, влияющих на состояние здоровья Страхователя в настоящем и будущем, до заключения Договора страхования у Страхователя (Застрахованного лица) не было. Совокупностью документов с достоверностью подтверждается, что данное заболевание было диагностировано у ФИО1 до заключения договора, о чем он не мог не знать, впоследствии именно данное заболевание стало причиной установления II группы инвалидности, в связи с чем, подтверждаются доводы Истца о том, что ответчик не поставил страховщика в известность относительно обстоятельств, имеющих существенное значение при заключении Договора страхования. Вместе с договором страхования страхователю выдавался ключевой информационный документ (КИД), являющийся неотъемлемой частью Договора страхования, где указано, что к незастрахованным событиям относится: событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения. В связи с чем, истец просит суд признать договор (полис) страхования жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 недействительным, а также взыскать с ответчика в пользу АО «АльфаСтрахование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

Истец АО «АльфаСтрахование» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом. В материалы дела представлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

АО «Альфа-Банк», Управление Росреестра по Нижегородской области, привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, извещены надлежащим образом, ходатайств в материалы дела не представлено.

В силу п.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из материалов дела видно, что ответчику направлялось извещение о дне рассмотрения спора заказным письмом с уведомлением, которое возвратилось в материалы дела в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении, что свидетельствует злоупотребление и предоставленным правом.

Пунктом 1 ст. 165.1 ГК РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

В силу ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу в установленные законом сроки.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителей третьих лиц, с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что на основании п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при подготовке дела к судебному разбирательству и в процессе разбирательства дела сторонам предоставлена возможность представить доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (п.1 ст.55 ГПК РФ).

Суд оценивает все доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь в их совокупности в соответствии с правилами ст.67 ГПК РФ.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице, 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), 3) о размере страховой суммы, 4) о сроке действия договора.

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В п.10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст. 944 ГК РФ. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применении последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, а именно недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. Юридически значимым обстоятельством для установлении оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления инвалидности или смерти как страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора и умолчал или представил страховщику ложные сведения. Наступление страхового случая в результате иных обстоятельств, о которых страхователь не знал, не мог знать и не предоставлял относительно них заведомо ложные сведения страховщику, не может является основанием для признания договора страхования не действительным.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования (полис) заключен Договор (полис) страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ (на основании заявления на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ являющегося неотъемлемой частью Договора страхования, в обеспечение исполнения денежных обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 (л.д. №).

Согласно п. 4.1 Договора Страхования срок страхования: с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 5.1-5.2 договора страховая премия по Договору составила 20 481 руб. 83 коп., страховая сумма установлена в размере 3 001 000 руб. 00 коп.

На основании п. 6.2 договора страхования выгодоприобретателем № по Договору страхования является АО «АЛЬФА-БАНК», Выгодоприобретателем № по Договору страхования выступает застрахованное лицо, либо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно п. 3.3 договора страхования Страховыми случаями, согласно правилами страхования (риски) являются смерть в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с определениями в Правилах страхования). Установление инвалидности I и II группы (для лиц имеющих инвалидность II группы – установление I инвалидности) в результате несчастного случая или заболевания (болезни), в соответствии с правилами страхования). В рамках настоящего договора страховым случаем являются события произошедшие вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, которое в том числе страдает (страдало) эпилепсией, а также события произошедшие вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок.

Согласно положениям Договора страхования Полис заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещены в сети интернет по адресу: http://www.alfastrah.ru/rules/zhile/ipotechnoe-strakhovanie/. Правила являются неотъемлемой частью Договора Страхования. Если положения правил противоречат отдельным положениям настоящего полиса, приоритетными являются положения последнего. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено полисом, Стороны руководствуются положениями Правил.

Кроме того, неотъемлемой частью Договора страхования является Ключевой информационный документ (КПД). Согласно пп. 6 п. 7.1. Договора страхования, принимая полис и уплачивая страховую премию Страхователь:

- выражает свое безоговорочное согласие заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в Договоре и Правилах (в том числе с назначением Выгодоприобретателем и порядком его замены);

- подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Правилами, Ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования и условиями страхования по настоящему Договору, согласен с ними и обязуется их исполнять;

- подтверждает получение настоящего Договора, подписанного Страховщиком, а также и КИДа на адрес электронной почты, указанной Страхователем в заявлении на страхование/Декларации/настоящем Договоре;

- оплачивая страховую премию подтверждает свое согласие с условиями Договора.

Согласно Декларации Договора страхования Страхователь подтвердил, что не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы; стенокардией; ишемической болезнью сердца.

В силу положений КИДа не застраховано событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения.

В силу и. 10.1 Правил при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в Заявлении на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии). Договоре (полисе) езрахования.

Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ.

В заявлении на страховании указано, что отвечая на поставленные вопросы, ФИО1 сообщил обо всех известных ему сведениях и обстоятельствах имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Он ознакомлен с содержанием ст.944 ГК РФ и заявил, что все сведения, сообщенные им в настоящем заявлении являются полными и достоверными. (л.д. №).

ФИО1 собственноручно подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования к Договору страхования. Следовательно, умышленно сообщил ложные сведения о состоянии своего здоровья Страховщику. Формулировка вопросов в заявлении на страхование исключает двусмысленность и позволяет точно установить обстоятельства дела, имеющие существенное значение для оценки страховых рисков и самой возможности заключения договора страхования с конкретным лицом.

Подписывая Заявление на добровольное оформление услуги страхования ФИО1 взял на себя обязанность «отвечая на поставленные вопросы, я сообщил обо всех известных мне сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Я ознакомлен с содержанием статьи 944 ГК РФ и заявляю, что все сведения, сообщенные мною в настоящем заявлении, являются полными и достоверными».

Подписав Договор страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями Договора страхования и Правил страхования он ознакомился, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в Договоре и Правилах страхования условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к истцу с заявлением о страховом событии в рамках заключенного Договора Страхования. В Заявлении указано, что № ФИО2 установлена 11 группа инвалидности в результате заболевания - дилатационная кардиомиопатия с выраженным снижением сократительной способности миокарда ( л.д. №).

Из представленных в материалы дела документов, в том числе, из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ из ФКУ «ГБ МСЗ по <адрес>» Минтруда России следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. была установлена вторая группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ в связи с клиникофункциональным диагнозом: «Дилатационная кардиомиопатия с выраженным снижением сократительной способности миокарда. Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия КФК II: атеросклеротический кардиосклероз. Нарушение ритма по типу частой желудочковой экстрасистолии. Полная блокада левой ножки пучка Гиса, операция имплантация трехкамерного ЭКС в режиме DDDR.V от ДД.ММ.ГГГГ. ХСН II А. Стойкие выраженные нарушения функции сердечно-сосудистой системы. Код по ДД.ММ.ГГГГ: №. <данные изъяты> Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № ФИО2 выдана справка об инвалидности- II группа инвалидности установлена на основании Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № Согласно Выписке из медицинской карты № <данные изъяты> №» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кратким анамнезом является: Дилатационная кардиомиопатия с 2011 года. Наблюдается кардиологами СККБ по месту жительства. По результатам рассмотрения документов врачебная комиссия рекомендовала направить ФИО2 на госпитализацию в <данные изъяты>

В Заключении <данные изъяты> ФИО4» от № установлен диагноз - Дилатационная кардиомиопатия.

Стационарное лечение Ответчик проходил в ГБУЗ НО «СККБ» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - диагноз: Дилатационная кардиомиопатия...», что следует из Выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Таким образом, причиной установления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. второй группы инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ явилось прогрессирование заболевания «Дилатационная кардиомиопатия», впервые диагностированное до начала действия Договора страхования (период страхования с <данные изъяты> № по <данные изъяты> №.), а именно в ДД.ММ.ГГГГ году (подтверждено результатами осмотра- ДД.ММ.ГГГГ).

При подписании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 являлся полностью дееспособным, иными словами, мог оценивать свои действия и принимать решения. Заключение спорного Договора страхования не является навязанной/обязательной услугой.

При этом АО «АльфаСтрахование» заблуждалось, считая ФИО1 здоровым, никакими заболеваниями, влияющими на возможность наступления страхового случая, не болевшим, что не соответствует действительности. Именно на основании предоставленных Застрахованным лицом сведений о своем здоровье, Страховщик сделал вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими-либо заболеваниями (травмами, дефектами) и их последствиями он не страдает, каких-либо госпитализаций, обследований и медицинских процедур, возможно, влияющих на состояние здоровья Страхователя в настоящем и будущем, до заключения Договора страхования у Страхователя (Застрахованного лица) не было.

Совокупностью документов с достоверностью подтверждается, что данное заболевание было диагностировано у ФИО1 до заключения договора, о чем он не мог не знать, впоследствии именно данное заболевание стало причиной установления II группы инвалидности, в связи с чем, подтверждаются доводы Истца о том, что Ответчик не поставил Страховщика в известность относительно обстоятельств, имеющих существенное значение при заключении Договора страхования.

ФИО1 не представил каких – либо возражений, относительно заявленных исковых требований, так же как и доказательства в их обоснование, а также не оспорил тот факт, что при подписании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ знал о постановке ему диагноза «Дилатационная кардиомиопатия», сообщение о котором могло бы повлечь за собой отказ в заключении договора страхования, либо его заключении на иных условиях, отличных от условий, указных в договоре ( полисе) от ДД.ММ.ГГГГ и намерено скрыл данную информацию от истца.

О проведении по делу судебно-медицинской экспертизы в рамках рассмотрения дела для опровержения доводов истца, ответчик не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах не доверять выводам специалиста, содержащимся в Заключении <данные изъяты> от 02.04.2024г., а также выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ и результатам осмотра от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.

Положениями ст.10 ГК РФ установлено, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В данном случае потерпевшим является истец, на которого возложена обязанность при наступлении страхового случая (в данном случае установление инвалидности II группы) выплатить страховое возмещение.

Намеренное умолчание (скрытие) об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить (в данном случае обязанность сообщить о диагноза «Дилатационная кардиомиопатия», установленной ему в ДД.ММ.ГГГГ году). Установлена условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом суд находит установленным, что при заключении ФИО1 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, им были предоставлены недостоверные сведения, что подтверждается документами представленными в материалы дела.

Кроме того, не вызывает сомнений факт совершения застрахованным лицом недобросовестных действий в виде сокрытия соответствующей информации о наличии заболевания «Дилатационная кардиомиопатия», которое впоследствии и явилось причиной установления ответчику инвалидности II группы, факт сообщения страхователем ложных сведений об обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий его наступления.

Таким образом, суд полагает исковое требование о признании договора (полиса) страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 20000 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Альфа Страхование» (ИНН №) удовлетворить.

Признать договор (полис) страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) и ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) недействительным.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу АО «Альфа Страхование» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Д.И. Афанасьев

Копия верна

Судья: