Решение по делу № 2-1573/2023 от 07.09.2023 - о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору страхования страховой суммы.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2023 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Глуховой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Сенченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску <ФИО>2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору страхования страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>2 обратился с иском, измененным в порядке ст. 39 ГПК РФ в суд к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором просит расторгнуть договор страхования <номер> от <дата>, взыскать уплаченную по договору страховую премию в размере 384 392,04 рубля.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между <ФИО>2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту-страховщик, ответчик) заключен договор страхования жизни «Как зарплата» на основании письменного заявления в соответствии с Условиями страхования жизни «Как зарплата», являющимися неотъемлемой частью договора. Факт заключения договора страхования подтверждается подписанным сторонами Страховым полисом (Договора страхования жизни) ПНПРР102 50000021186 от <дата>, и приложением <номер> к нему.

При заключении Договора страхования истцу не была представлена полная информация об условиях страхования, <ФИО>2 был введен в заблуждение. Так, после консультации менеджером банка было сообщено то истец может заключить инвестиционный договор, со страхованием, по которому сможет получать ежегодный доход.

При заключении Договора страхования, истцу были выданы страховой полис, Приложение <номер> (информация об условиях договора добровольного страхования). При этом с правилами страхования истец ознакомлен не был. Договор страхования начал действовать и вступил в силу с <дата>.

В соответствии с п. 2.6.1 договора при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик выплачивает выкупную сумму Страхователю. <ФИО>2 было подано заявление на возврат денежных средств, уплаченных по Договору страхования, в связи с невозможностью выплат ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и введением в заблуждение о природе указанного договора.

<дата> в ответ на обращение, относительно договора страхования жизни <номер> от <дата>. было сообщено об отказе в возврате денежных средств в связи с пропуском 14-дневного срока на отказ от договора страхования.

<дата> в адрес страховщика была направлена повторная претензия с требованием о выплате ранее уплаченных денежных средств по договору страхования. Какого-либо ответа в установленный срок по указанной претензии страхователю не представлено. Для получения разъяснений по договору и получения выкупной суммы или суммы страховой премии истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

<дата> направлен отказ в удовлетворении требований на основании следующего: Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией не следует, что Заявитель обращался в Финансовую организацию с заявлением о выплате выкупной суммы.

<дата> в адрес страховщика было направлено заявление о выплате выкупной суммы, однако ответ был выдан лишь после повторного обращения от <дата> о том, что договор будет расторгнут. Каких-либо разъяснений по договору страхования истцу как при заключении, так и в период действия не представлялось. Введение истца в заблуждение является основанием для признания настоящего договора расторгнутым с правом требовать возврата уплаченных денежных средств.

Очевидно, что условия договора не могли быть понятны истцу, страховщик должен был предоставить полную и в доступном для понимания информацию о природе договора и условиях возврата суммы, внесённой в качестве страховой премии, а по факту - в качестве инвестирования.

При заключении договора ответчик в нарушение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не представил полной информации о продукте, предоставил недостоверную информацию, скрыл, что программа не является договором вклада с повышенной ставкой, а является договором страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода, <ФИО>2 был введен в заблуждение, истцу было предложено заключение договора с повышенной процентной ставкой, однако данная ставка в договоре не зафиксирована, более того указано, что гарантированный доход отсутствует, размер составляет 0%.

Таким образом, единственной целью обращения истца в банк являлось размещение во вкладе принадлежащих ему денежных средств под высокий процент. Истец имел намерение положить денежные средства на вклад. Представляется очевидным, что в его интересы не могло входить заключение договора страхования, сутью которого; является участие в инвестиционной деятельности страховщика. Условия инвестирования и выплат изложены с использование специальных терминов, которые недоступны для понимания лицом, не имеющим специальных познаний. Таким образом, следует вывод, что на стадии заключения договора страхования имело место заблуждение истца относительно природы сделки и её последствий, при этом данное заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию, и зная о действительном положении дел, данную сделку не совершил бы.

При этом в совокупности условия заключённой сделки с истцом привели не к улучшению его имущественного положения и взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных для истца последствий в виде возложения дополнительных финансовых обязательств и невозможности свободного использования денежных средств.

В судебное заседание представитель истца <ФИО>5, действующий на основании доверенности не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, настаивал на удовлетворении заявленных требований, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Истец <ФИО>2 о дате судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, в соответствии со ст. 113, 117 ГПК РФ, ст. 20, 165.1 ГК РФ, Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Минкомсвязи России, путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении, от получения которой ответчик уклонился, отказавшись ее получить, не явившись за судебным извещением в организацию почтовой связи, что является его надлежащим извещением, о причинах неявки суду не сообщил.

Таким образом, суд предпринял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменные возражений, с ходатайством о рассмотрении иска в отсутствие его представителей. Полагал, что у истца было достаточно времени 14 дней с момента заключения договора, что бы осознать, прочитать и обратиться к ответчику с заявлением о расторжении договора. При этом вся информация при заключении договора была доведена до истца в полном объеме. Заявил также о пропуске срока, установленного ч. 2 ст. 181 ГК РФ.

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями, ст. ст. 402, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора".

В рассматриваемом случае, сторонами при заключении договора страхования от <дата>, все перечисленные в п. 2 ст. 942 ГК РФ условия были соблюдены.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и из материалов дела следует, что <дата> между истцом ответчиком заключен договор страхования жизни по программе «Как зарплата» серии <номер> (далее - договор страхование) со сроком страхования с <дата> по <дата>.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от <дата> <номер>.СЖ.03.00 (далее, - Правила страхования). Договором страхования установлен порядок уплаты страховой премии ежегодно в размере 384 392 рубля 04 копейки. Очередные страховые взносы оплачиваются до 17.05 каждого года периода уплаты страховых взносов.

<дата> истцом осуществлен первый страховой взнос в размере 384 392 рубля 04 копейки, что подтверждается платежным поручением<номер>.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие», «Смерть». Страховая сумма по риску «Дожитие» составляет 1 000 000 рублей, по риску «Смерть» страховая сумма установлена согласно пункту 2.7 Приложения <номер> к договору страхования.

<дата> истец обратился к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном размере.

<дата> страховщик письмом <номер> уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора страхования.

<дата> истец обратился к ответчику с претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в полном размере.

<дата> ответчик письмом <номер> уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премий при расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от <дата> №<номер> в удовлетворении требования <ФИО>2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии или выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 настоящей статьи).

В соответствии с пунктом 7.1.2 Правил страхования действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30-й (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 7.2 Правил страхования при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются. При этом уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) и, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, с предоставлением иных документов, указанных в пункте 7.6 Правил страхования, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

В соответствии с пунктом 2.5 Приложения <номер> к договору страхования установлен период охлаждения до <дата> (включительно).

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

Судом установлено, что истец обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, заключенного <дата> и о возврате страховой премии в полном размере <дата>, то есть по истечении срока, установленного пунктом 2.5Приложения <номер> к договору страхования.

В соответствии с пунктом 7.3 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с пунктами 7.1.2-7.1.5 Правил страхования, а также в иных случаях (если предусмотрены страховым полисом) страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

В случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращений договора страхования страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, при расторжении договора страхования подлежит выплате выкупная сумма, а не страховая премия.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что истцом был пропущен установленный пунктом 2.5 Приложения <номер> к договору страхования срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Доводы истца о том, что он был введен в заблуждение, относительно предмета договора, не могут быть приняты судом.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Договоры страхования содержит логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК "Сбербанк страхование жизни", который выделяется визуально. Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя.

Собственноручная подпись в каждом из договоров страхования свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласен с ними (и.8 договора). В деле не содержится ни одного доказательства обращения истца к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 7.3. Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.6 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Указанный пункт договора соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Доказательств введения истца в заблуждение в материалы дела не представлено и основано на суждениях истца. Сам по себе возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен, но лишь в определенных случаях.

Согласно пункту 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 настоящей статьи).

Учитывая, что истцу условиями договора страхования, заключенного с ответчиком, предоставлено право на односторонний отказ от договора страхования, то такой договор считается расторгнутым с учетом положений пункта 7.1, подпункта 7.1.1 Правил страхования не позднее 30 дней с момента получения ответчиком заявления истца.

Таким образом, на момент рассмотрения дела судом договор страхования жизни серии <номер> от <дата> расторгнут, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований в части его расторжения.

Доводы ответчика о применении ст. 181 ГК РФ не могут быть приняты судом, поскольку исходя из предмета заявленных требований, основаны на ошибочном толковании норм права. Так, с заявлением на возврат денежных средств истец обратился к ответчику в июне 2022 года. Ответ получен истцом <дата>, в соответствии с которым истцу было сообщаю об отказе в возврате денежных средств в связи с пропуском 14 дневного срока на отказ от договора страхования и именно с указанной даты следует исчислять течении срока, с иском в суд истец обратился <дата>, то есть в приделах срока, установленного для защиты нарушенного права.

Оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 309, 310, 420, 421, 432, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что, поскольку истец в период охлаждения не обратилась к ответчику с заявлением о расторжении, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и выплате выкупной цены истец к ответчику не обращалась, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск <ФИО>2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования <номер> от <дата>, взыскании уплаченной по договору страховой премии в размере 384 392,04 рубля, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированный текст решения принят <дата>

Председательствующий: Т.Н. Глухова