Решение по делу № 2-2298/2023 от 31.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным.

Дело № 2-2298/2023

22RS0011-02-2023-001778-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 31 августа 2023 года

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Т.И.,

при секретаре Дегтяревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от *** в общей сумме по состоянию на *** включительно 465 640,23 руб., из которых: 422 606,82 руб. - основной долг; 41 169,35 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 864,06 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3 969 руб.

В обосновании требований указано, что ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке, заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО). На основании указанного заявления открыт счет, с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. *** ФИО1 предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с Банком. *** ВТБ (ПАО) (далее – Истец/Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор , путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 429 504 руб. на срок до *** с взиманием за пользование кредитом 9,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства были зачислены на счет, открытый на имя истца. Полученные на счет денежные средства снимались заемщиком на оплату собственных нужд. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить проценты, однако ответчик задолженность до настоящего времени не погасил, в связи с чем истец был вынужден обратится в суд с настоящим иском.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), в котором просил признать кредитный договор от *** недействительным (ничтожным), обязать Банк ВТБ исключить сведения о заключенном кредитном договоре из всех бюро кредитных историй.

В обоснование встречных исковых требований указано, что со стороны ФИО1 никаких действий к заключению спорного кредитного договора произведено не было. Договор был заключен в электронном виде, с соблюдением простой электронной формы. Данный кредитный договор был оформлен неустановленным лицом, которое завладело денежными средствами и распорядилось ими по своему усмотрению. По данному факту ФИО1 обратился с заявлением в МО МВД России «Рубцовский», по результатам рассмотрения которого было возбуждено уголовное дело.

Представитель истца по первоначальному иску (представитель ответчика по встречному иску) Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании пояснил, что кредит был оформлен дистанционно через телефон. Ему был осуществлен звонок, оператор сообщила, что пытаются перевести денежные средства с его карты, он сообщил, что никому денежные средства не переводил. Далее, ему пояснили, что в данный момент на него оформляют кредит, служба безопасности банка пытается этот кредит отменить. Поскольку отменить кредит не возможно, предложили ему открыть на телефоне приложение «личный кабинет ВТБ». При входе в личный кабинет, он обнаружил, что оформлен кредит на сумму 450 000 рублей, и ему пояснили, чтобы отменить кредит, необходимо перевести эти денежные средства на другой банковский счет, при этом сообщив номер счета. В последствие он выполнил данные операции, перевел денежные средства двумя переводами на счет, который ему сообщили. В дальнейшем он не интересовался судьбой данного кредита, через месяц у него со счета списали денежные средства, для выяснения обстоятельств, обратился в Банк, где ему сообщили, что у него имеется оформленный кредит на указанную сумму. В органы полиции им было написано заявление, его признали протерпевшим.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном соглашением.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 2,3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Как следует из представленных материалов дела, 02.10.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 429 504 руб. сроком на 84 месяца, дата возврата кредита ***, под 9,2 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей 84, размер первого платежа 6 954 руб., размер последнего платежа 6 990,97 руб., оплата ежемесячно, 02 числа каждого месяца.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий, Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, ознакомлен (п. 21 Индивидуальных условий).

*** ФИО1 заполнено и подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 3 указанного заявления ответчик заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ-24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО). Со всеми условиями Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) ознакомлен и согласен.

Подписав заявление от ***, ФИО1 указал о понимании рисков, связанных с получением услуг по предоставлению доступа к сети интернет/мобильной телефонной связи, которые необходимы для использования каналов дистанционного обслуживания, а также рисков, связанных с несанкционированным получением информации сторонними лицами при получении информации в отсылаемых сообщениях-оповещениях по Каналам доступа.

В п. 1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), присоединение к которым одобрено ФИО1, указывается, что присоединение клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном п. 2.6 настоящих Правил.

Согласно п. 2.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) отсутствие отказа клиента от ФИО2, а также проведение клиентом операций с использованием Системы ДБО после опубликования новых Правил/Тарифов Банка или изменений к ним, являются согласием клиента с новыми Правилами и с применением новых Тарифов Банка.

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

Как следует из материалов дела, кредитный договор от *** заключен между сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы в виде цифровых кодов, введенных с номера мобильного телефона ФИО1 в целях входа в систему ВТБ-Онлайн и оформления кредитного договора.

*** ФИО1 были получены SMS-уведомления Банка ВТБ (ПАО) с кодом для подтверждения заявки на кредит. Аутентификация клиента в целях выдачи кредита была осуществлена в соответствии с Условиями Систем ДБО.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской по счету за период с *** по *** и расчетом задолженности.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

*** Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом, задолженность не погашена, что послужило поводом для обращения Банка ВТБ (ПАО) с исковым заявлением в суд.

Из представленного расчета следует, что за период с *** по *** с учетом штрафных санкций, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 465 640,23 руб., из которых: 422 606,82 руб. - основной долг; 41 169,35 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 864,06 - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Поскольку ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежаще, доказательств обратного суду не представлено, суд находит, что у кредитора возникло право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита.

Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по договору.

Встречный иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Так, предъявляя требование о признании кредитного договора недействительным, истец по встречному иску сослался на то, что возбуждено уголовное дело, а также, что кредитный договор был оформлен неустановленным лицом, которое завладело денежными средствами и распорядилось ими по своему усмотрению, что у него отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора с банком, которое является условием для заключения договора согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из разъяснений, содержащихся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", следует, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами, оговоренными в п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

На основании п. 14 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую сумма прописью, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания).

Заемщику открыт банковский счет для предоставления кредита (п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

Банк предоставляет заемщику кредит путём перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита в дату кредита на Банковский счет /счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора).

Факт перечисления кредитных денежных средств в размере 429 504 руб., подтверждается выпиской по счету за период с *** по ***, расчетом задолженности.

Таким образом, ФИО1 не оспаривается тот факт, что денежные средства были зачислены на его счет и в дальнейшем им были переведены, в силу чего по основаниям ст. 434 ГК РФ договор считается между сторонами заключенным.

Более того, полученные в виде кредита денежные средства расходовались клиентом планомерно, а также часть кредита была перечислена банком (по распоряжению клиента) на оплату страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору от ***. Договор страхования является действующим.

*** по заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного пунктами "в" и "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса РФ, и ФИО1 признан потерпевшим.

Согласно протоколу допроса потерпевшего, в рамках уголовного дела , *** ему на сотовый телефон поступил звонок с , девушка, представившись сотрудницей банка ВТБ, пояснила, что по его номеру счета произошла подозрительная активность, также она спросила, переводил ли он денежные средства в сумме 19 500 руб., он ответил отказом, тогда она пояснила, что это мошенники пытаются оформить на его имя кредит с помощью личного кабинета в сети интернет. Позже ему предложили подключить услугу СМС-оповещения, будут приходить СМС – сообщения с паролями, и он должен их продиктовать. После этого, следуя инструкциям, он называл пароли из СМС-сообщений и номер УНК, который посмотрел в приложении ВТБ. Ему также сообщили, что на его имя оформлен кредит на сумму 334 125 руб. и страховка на сумму 86 588 руб., данные денежные средства он должен вернуть банку, переведя их на номер счета который, она ему сообщит. Сообщив номер счета получателя , он перевел денежные средства в размере 330 000 руб. на указанную карту. Позже, ему перезвонила девушка, и он снова сообщил ей пароль из СМС-сообщения. она ему пояснила, что это отмена операций.

Таким образом, в материалах дела не имеется доказательств нарушения банком требований закона; основания для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц, отсутствуют.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к обоснованному выводу о полном отказе как в исковых требованиях ФИО1 о признании кредитного договора недействительным, так и в отказе в требованиях обязать Банк ВТБ исключить сведения о заключенном кредитном договоре из всех бюро кредитных историй.

Доводы встречного искового заявления том, что по факту мошеннических действий возбуждено уголовное дело, основанием признания кредитного договора недействительным не является, так как по вышеуказанному уголовному делу итогового процессуального решения не имеется. В случае вынесения по вышеуказанному уголовному делу процессуального решения, которым будут установлены иные обстоятельства, нежели те, которые установлены настоящим решением суда, ФИО1 будет не лишен законного права на пересмотр решения по новым, либо вновь открывшимся обстоятельствам.

Таким образом, с учетом того, что порядок заключения договора соблюден, ответчик денежные средства получил в полном объеме путем перевода на другой счет, что подтверждается выпиской по счету, оснований считать, что данный договор был заключен с пороком воли не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 969,00 руб., размер которых подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от *** в размере 465 640,23 руб., из которых: 422 606,82 руб. - основной долг; 41 169,35 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 864,06 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3 969,00 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.И. Журавлева

Мотивированное решение изготовлено 01.09.2023