Дело №2-533/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Карачаевск 05 июня 2025 года
Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания Лайпановой З.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – истец, общество) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины.
В обоснование исковых требований указано, что (дата обезличена) АО «Связной банк» (далее – банк) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор №(номер обезличен) с лимитом кредитования 60 000 руб. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Однако заемщик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по своевременному возврату суммы кредита. Между АО «Связной банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) от (дата обезличена) №(номер обезличен), по условиям которого к истцу перешли права требования исполнения денежных обязательств по кредитным договорам, в том числе и по договору, заключенному с ФИО1 На дату перехода прав – (дата обезличена), определяемому по условиям договора цессии датой составления Акта приема-передачи прав требования по форме Приложения (номер обезличен) к договору, задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 97 953 руб. 91 коп. за период с (дата обезличена) по (дата обезличена). Требование о полном погашении задолженности ответчику было направлено (дата обезличена).
В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №(номер обезличен) в размере 97 953 руб. 91 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 59 721 руб. 21 коп.; неуплаченные проценты – 35 294 руб. 70 коп.; комиссия – 688 руб.; штраф – 2 250 руб.; а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 138 руб. 62 коп.
Ответчик направил возражения, в которых просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.
Дело рассмотрено в порядке ч.1 ст.167 ГПК РФ в отсутствие надлежаще извещенных сторон.
Изучив доводы истца и заявление ответчика о применении срока исковой давности, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу требований п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из материалов дела следует, что (дата обезличена) ФИО1 обратился в «Связной Банк» (закрытое акционерное общество) (переименовано в «Связной Банк» (акционерное общество) с заявлением, в котором просил заключить с ним договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (закрытое акционерное общество), Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (закрытое акционерное общество), Тарифами и в случае заключения договора обязался их соблюдать.
Банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении, открыв счет и выпустив на имя ФИО1 банковскую карту на следующих условиях: кредитный лимит – 60 000 руб., с уплатой процентов в размере 36%, минимальный платеж – 3 000 руб., дата платежа – 11 число каждого месяца, дата начала использования карты (дата обезличена).
Следовательно, между «Связной Банк» (акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор от (дата обезличена) №(номер обезличен). При этом условия о письменной форме договора соблюдены, на момент заключения договора все существенные условия кредитного договора определены.
Банковская карта была получена ФИО1 лично, что подтверждается распиской в получении карты. Как следует из выписки по счету, ответчиком совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного банком кредита.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя несколько гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются: заявление (оферта), анкета, подписанные ФИО1, тарифы банка, Общие условия обслуживания физических лиц ЗАО «Связной Банк» (далее – Общие условия).
Согласно п.2.1 Общих условий общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом и устанавливающего процедуры предоставления клиенту розничных банковских продуктов и услуг банка с использованием карты, а также реквизитов счета/СКС в соответствии с тарифами.
В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.
Договор определяет условия и порядок обслуживания банком клиента и регулирует отношения, возникающие между банком и клиентом (п.2.2 Общих условий).
Согласно Общим условиям, являющимся неотъемлемой частью договора, заключенного между АО «Связной Банк» и ответчиком, право требования по кредиту может быть передано банком третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
На основании ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст.309, 310 ГК РФ).
Согласно разделу 6 Общих условий обслуживания физических лиц ЗАО «Связной Банк», срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением требования. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.
Материалами дела установлено, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ФИО1 за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) образовалась задолженность в размере 97 953,91 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 59 721,21 руб.; задолженность по процентам – 35 294,70 руб., комиссии – 688 руб., штрафы – 2 250 руб.
(дата обезличена) АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав (требований) №(номер обезличен), по условиям которого истцу перешли права требования исполнения денежных обязательств по кредитным договорам, в том числе, и по договору, заключенному с ФИО1 На дату перехода прав задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 97 953,91 руб.
Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между банком и ООО «Феникс» уступке права требования, о чем свидетельствует уведомление ООО «Феникс».
ООО «Феникс» выставило ответчику требование от (дата обезличена) о полном погашении задолженности по кредиту, указав, что общий долг по кредитному договору от (дата обезличена) №(номер обезличен), образовавшийся на дату формирования настоящего требования (дата обезличена) в размере 97 953,91 руб.
Доказательств, опровергающих, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиком, в нарушение ст.ст.12, 56 ГПК РФ, не представлено.
Таким образом, ответчик не выполнил надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, следовательно, должен восстановить нарушенные права истца.
В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.
Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком обязательств в соответствии с кредитным договором, обязательств по своевременному внесению суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом, учитывая, что ответственность заемщика перед кредитором предусмотрена договором и законом, суд признает требования истца о взыскании задолженности основанными на положениях закона и условиях заключенного между сторонами договора.
При этом, разрешая заявление ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности взыскания, суд приходит к следующему.
Пунктом 2 ст.196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу абз.1 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Такое правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из системного толкования п.3 ст.202 ГК РФ и ч.4 ст.3 ГК РФ следует правило, в соответствии с которым течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения претензионного порядка (с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении), непоступление ответа на претензию в течение 30 дней либо срока, установленного договором, приравнивается к отказу в удовлетворении претензии, поступившему на 30 день либо в последний день срока, установленного договором. Таким образом, если ответ на претензию не поступил в течение 30 дней или срока, установленного договором, или поступил за их пределами, течение срока исковой давности приостанавливается на 30 дней либо на срок, установленный договором для ответа на претензию.
В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно изложенным в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз.2 п.18 постановления Пленума от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
В данном случае, ООО «Феникс» выставило ответчику требование о полном погашении долга по кредитному договору от (дата обезличена) №(номер обезличен) в размере 97 953,91 руб., образовавшийся по состоянию на (дата обезличена), срок для оплаты установлен в течение 30 дней.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о возврате всей суммы кредита, то есть по истечении 30 дней с момента формирования банком требования о досрочном погашении задолженности по состоянию на (дата обезличена), а именно с (дата обезличена).
(дата обезличена) мировым судьей судебного участка №2 судебного района г. Карачаевска КЧР был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору от (дата обезличена) №(номер обезличен). В связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи судебного участка №2 судебного района г. Карачаевска КЧР от (дата обезличена) указанный судебный приказ отменен.
Поскольку сведения о дате обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа в материалах истребованного судом дела (номер обезличен) отсутствуют, днем начала приостановления течения срока давности, следует считать день вынесения судебного приказа – (дата обезличена).
С учетом изложенных обстоятельств и приведенных правовых норм, в данном конкретном случае, датой начала течения срока исковой давности является (дата обезличена). Период с (дата обезличена) (дата вынесения судебного приказа) до (дата обезличена) (дата вынесения определения об отмене судебного приказа) равный 07 месяцам 27 дням, не входит в срок, необходимый для исчисления исковой давности. Следовательно, срок исковой давности по заявленным банком требованиям истек (дата обезличена) ((дата обезличена) (дата обезличена)).
Исковое заявление о взыскании кредитной задолженности истец направил (дата обезличена), что следует из оттиска штампа на почтовом конверте, то есть с пропуском срока исковой давности, о восстановление срока исковой давности истец не просил.
В силу абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Таким образом, с учетом заявления ответчика о применении сроков исковой давности, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 97 953,91 руб., следует отказать.
Исходя из положений ст.ст.98, 100 ГПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению ответчиком не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении расходов на уплату государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья В.К. Катчиева