Дело № 2- 82/2023

УИД33RS0013-01-2023-000030-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 марта 2023 г. г. Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО « Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и, уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 193370,90 руб. в том числе: 183494,71 руб.- просроченный основной долг, 7204,73руб.- просроченные проценты, 1411,46 руб.- пени на сумму не поступивших платежей, 1260,00 руб. страховая премия; обратить взыскание на предмет залога-автомобиль <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ г.выпуска, категории В, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 659000,00 руб., а также взыскать понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11067,42 руб., расходы по уплате за проведение оценочной экспертизы автомобиля 1000 руб., в обоснование исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно- акцептной форме, по которому истец предоставил ответчику кредит, а ответчик обязалась погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства (условия договора содержатся в заявлении- анкете). Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования ( содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте банка на дату заключения договора, Тарифный план, график платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление - анкета ( заявка) заемщика ( смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). До заключения договора Банк предоставил заемщику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно подписанных им. Кредит предоставлен путем зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке, документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячного платежа, чем нарушал условия договора. ДД.ММ.ГГГГ2 г. Банк направил ответчику заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, при этом дальнейшее начисление процентов и комиссий не осуществляя. Ответчик сумму задолженности в установленные сроки не погасил. В связи с этим истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском о взыскании задолженности в размере 193370,90 руб. Ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф, согласно тарифному плану ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии со ст. 334 ГК РФ истец имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ). Требования кредитора осуществляются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в договоре залога, истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного автомобиля на торгах в размере 659000,00 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против исковых требований не возражала, пояснив, что на протяжении длительного периода времени до мая 2022 г. исполняла обязанность по договору, однако выплаты по кредиту прекратила в связи с отсутствием денежных средств. Размер задолженности, произведенный истцом расчет, не оспаривает, своего расчета не имеет. Против требований об обращении взыскания на заложенное имущество не возражает. Транспортное средство, которое является предметом залога, находится в <адрес>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в исковом заявлении ( л.д. 3-4).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствии представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф-Банк» с заявлением- анкетой ( л.д.9-11), в которой просила заключить с ней договор на условиях, указанных в заявлении- анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является зачисление Банком суммы кредита на картсчет (счет).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (л.д.9-13) в офертно- акцептной форме, по которому истец предоставил ответчику кредит под залог автомобиля путем его зачисления на картсчет, открытый в Банке, в размере 210000 руб., по ставке 10,9 % годовых, а ответчик обязалась погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного платежа в размере 5 250,00 руб. согласно графику дата платежа- 1-е число месяца, в количестве 60 регулярных платежей. Тарифный план- кредит наличными под залог автомобиля. Также заемщик выразила согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица, ежемесячно включать ее в программу страхования и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог Банку предоставляется автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, VIN №, стоимостью 430074,00 руб., но не боле двукратной суммы выданного кредита (второе условие определения стоимости является приоритетным), регистрационный знак <***>. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется по выбору залогодержателя: 1) на основании отчета об оценке либо 2) в размере стоимости предмета залога, указанной выше, умноженной на 0,85. Стоимость предмета залога изменяется ежегодно от стоимости предыдущего года.

В заявлении-анкете также указано, что ФИО1 ознакомлена с действующими УКБО (со всеми приложениями) и Тарифами и полученными на руки индивидуальными условиями кредитного договора, понимает их и, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать. Настоящее заявление подписано лично заявителем, все данные сверены и подтверждены.

Таким образом, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в заявлении- анкете, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в которую включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Вся необходимая информация по кредиту была доведена до сведения ФИО1 надлежащим образом.

В установленном порядке условия договора ответчиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения кредитного договора, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора (его положений) недействительными, ответчик не заявляла.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были перечислены на счет ФИО1, что она также подтвердила в судебном заседании, ответчик пользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету- расчетом задолженности (л.д.37,38-49 ).

Как указано истцом, ответчик, в нарушение условий кредитного договора, неоднократно допустила просрочку по оплате ежемесячного платежа, согласно графику, до прекращения выплаты размер ежемесячного платежа не соответствовал установленному договором.

Согласно произведенному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 193370,90 руб. в том числе: 183494,71 руб.- просроченный основной долг, 7204,73 руб.- просроченные проценты, 1411,46 руб.- пени на сумму не поступивших платежей, 1260,00 руб. страховая премия.

Согласно данному расчету, последний платеж заемщиком произведен в августе ДД.ММ.ГГГГ г., что ответчиком не опровергнуто.

Указанный размер задолженности ответчика по кредитному договору проверен судом и признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено, своего расчета ответчик не произвел.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета на сумму 193370,90 руб. (л.д. 66 оборот.сторона). На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссии и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В течение 30 дней ответчик оплату задолженности не произвела.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора и имеются основания для взыскания суммы задолженности в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Как предусмотрено п.п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Разрешая спор в части искового требования об обращении взыскания на заложенное транспортное средство, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями закона и существующего правового регулирования спорных правоотношений, а также установленными по делу обстоятельствами, приходит выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору у истца возникло право требования обращения взыскания на предмета залога - автомобиль <данные изъяты>, VIN №, 2011 г.выпуска.

При этом судом учтено, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

В данной части исковые требования также подлежат удовлетворению, способ реализации определяется, согласно п. 1 ст. 350 ГПК РФ- путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требования в части установления начальной продажной стоимости транспортного средства, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно части 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, поскольку такая обязанность возлагается на пристава-исполнителя.

Принимая во внимание, что в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных требований закона, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть установлена на стадии исполнительного производства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 11067,42 руб., правильно рассчитанной на основании положений ст. 333.19 НК РФ с учетом заявленных требований имущественного и неимущественного характера, расходы по оплате за оценочную экспертизу стоимости заложенного имущества, которые являлись необходимыми для истца, в размере 1000 руб. ( л.д. 36).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № в размере 183494,71 руб. - просроченный основной долг, 7204,73 руб.- просроченные проценты, 1411,46 руб.- пени, 1260,00 руб. - страховая премия.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН № судебные расходы в сумме 12 067,42 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ. выпуска, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований в части определения начальной продажной стоимости предмета залога отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд через Меленковский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.Ю. Агашина