Дело №

УИД 16RS0№-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2026 года пос. ж.д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

при секретаре Галлямовой Э.З.,

с участием представителя финансового уполномоченного по доверенности ФИО1,

представителя ФИО2 по ордеру адвоката Шакирова И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в зале № гражданское дело по заявлению акционерного общества «ТБанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным заявлением, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее Финансовый уполномоченный) было вынесено решение № № об удовлетворении требований ФИО2, о взыскании с ПАО «РОСБАНК» в пользу заемщика денежных средств (далее Решение).

Банк не согласен с Решением Финансового уполномоченного. Относительно взыскания с Банка полной стоимости опции «Назначь свою ставку» без учета времени использования опции заемщиком, сообщаем:

В тексте Решения финансовый уполномоченный указывает следующее:

«…Вместе с тем Услуга «Назначь свою ставку», предусматривающая понижение процентной ставки по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части размера процентной ставки, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства)..»

С указанными выводами Банк не согласен:

1. Указанные выводы Решения не основаны на нормах права, а также полностью опровергаются фактическими обстоятельствами. Уплаченный платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран заемщиком при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

При обращении в Банк Заемщик производит собственноручное заполнение Заявления-анкеты на предоставление кредита. Из Заявления о предоставлении кредита, предоставленного в материалы дела, видно, что с подключением платной опции Банка «Назначь ставку» заемщик согласился, поставив собственноручную подпись напротив данной опции, а также в графе «включить в сумму кредита».

При заключении кредитного договора заемщик добровольно подключил опцию «Назначь свою ставку», условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном приобретении данной опции, доказательств, подтверждающих обусловленность предоставления истцу кредита обязательным приобретением дополнительной опции «Назначь свою ставку», как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно ее сути, не имеется, более того, материалами дела подтверждается факт добровольного приобретения истцом данной опции.

Выбирая опцию Банка Заемщик экономит на процентах, путем совершения платежа за снижение платежа за снижение процентной ставки. Прилагает График платежей Заемщика с опцией «Назначь свою ставку», а также График платежей Заемщика без опции «Назначь свою ставку».

С оформлением опции НСС, в графике оформленном заемщиком, в сумму кредита включена стоимость опции НСС, при этом, сумма процентов, выплачиваемая в итоге (столбец итого) составляет №, а сумма, выплаченная всего, №

Без оформления опции НСС (из суммы кредита исключена стоимость опции НСС) сумма кредита меньше, а сумма выплачиваемых процентов больше (столбец итого) и составляет №, а сумма, выплаченная всего, №

Т.е. если заемщик оплачивает опцию, включает ее в стоимость кредита, с учетом потраченных на приобретение опции денежных средств за время действия кредитного договора он получит выгоду: 3 № = №

Обращаем внимание, что № это чистая выгода, которую получит клиент за все время действия договора, с учетом того, что он потратил деньги на приобретение опции.

Таким образом, снижение процентной ставки в рамках опции Банка «Назначь свою ставку» с 18,7% до 0,01% очевидно является дополнительной услугой Банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов, уплачиваемых Банку за пользование кредитом.

Указанное подтверждается разъяснениями Высшего арбитражного суда РФ, подтвердившего право Банка на получение вознаграждение за оказание самостоятельной услуги, при единовременном наличии двух условий:

1. Если у клиента есть возможность заключить кредитный договор без приобретения дополнительной услуги (п. 8 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ №);

2. Если вознаграждение установлено за оказание услуги, которая создает для клиента отдельное имущественное благо (п. 4 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ №).

В рассматриваемой ситуации оба указанных условия соблюдены – оформление опции является результатом добровольного выбора, который позволил ему исполнять обязательства по Кредитному договору в более благоприятном режиме (сниженная процентная ставка), что создает для заемщика отдельное имущественное благо.

Таким образом, снижение процентной ставки очевидно является дополнительной самостоятельной опцией Банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое может выражается в экономии процентов, уплачиваемых Банку за пользование кредитом. Предоставление данной опции и установление размера процентов ниже ключевой ставки ЦБ РФ не является исполнением обязанностей, возложенных на Банк нормативными правовыми актами Российской Федерации и кредитным договором.

Учитывая, что участие Заемщика в Программе является результатом добровольного выбора, который позволил ему исполнять обязательства по Кредитному договору в более благоприятном режиме (сниженная процентная ставка), а также учитывая вышеизложенные факты и разъяснения Высшего арбитражного суда РФ, решение Финансового уполномоченного нельзя признать законным.

Также обращает внимание, что в случае применения оспариваемого Банком Решения Финансового уполномоченного, на стороне заемщика образуется неосновательное обогащение в результате пользования заемными денежными средствами (кредитом) в течение 489 дней по ставке 0,01%. Такая ставка не является рыночной ставкой, без использования дополнительных опций по такой ставке на финансовом рынке РФ невозможно оформить кредит.

Присуждение Финансовым Уполномоченным всей стоимости услуги к возврату является незаконным, поскольку в таком случае заемщик пользуется процентной ставкой в размере 0,01 % за все время действия кредитного договора.

Ставка 0,01% не является рыночной и действует только при подключении опции Банка «Назначь свою ставку». Без указанной услуги, либо при ее отказе в процессе действия договора проценты начисляются исходя из процентной ставки 16,40 % согласно тарифам, действующим на дату заключения кредитного договора, с которыми клиент был ознакомлен в дату оформления кредитного договора.

При обращении клиента в Банк с заявлением об отказе от дополнительной услуги в соответствии с пунктом 2.9 Закона «О потребительском кредите» Банком были удовлетворены требования заемщика. В связи с обращением заемщика об отказе от услуги в досудебном порядке Банк осуществил возврат стоимости услуги на основании положений ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ за вычетом стоимости фактически понесенных Банком расходов.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил возврат Заявителю части платы за Услугу «Назначь свою ставку» в размере №, что подтверждается Финансовым уполномоченным в Решении.

Таким образом, снижение процентной ставки очевидно является дополнительной самостоятельной услугой Банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое может выражаться в экономии процентов, уплачиваемых Банку за пользование кредитом.

2. Доводы Банка о правомерности платной услуги Банка «Назначь свою ставку» подтверждаются многочисленной судебной практикой по аналогичным программам, применяемым различными финансовыми организациями (Банками)

3. В случае оставления в силе оспариваемого Банком Решения Финансового уполномоченного, на стороне заемщика образуется неосновательное обогащение в результате пользования заемными денежными средствами (кредитом) в течение 678 дн. (1 год 9 мес., 6 дней), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,01%. Такая ставка не является рыночной ставкой, без использования дополнительных опций по такой ставке на финансовом рынке РФ невозможно оформить кредит.

В случае, если Финансовый уполномоченный устанавливает недействительность опции «Назначь свою ставку» и устанавливает необходимость возврата заемщику стоимости опции в полном размере, процентная ставка 0,01%, установленная данной опцией, также является недействительной, и кредитному договору должна применяться ставка, установленная в п. 4 Индивидуальных условий договора, в размере 18.7%.

Если Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что услуга «Назначь свою ставку» не основана на законе, и стоимость услуги в полном размере подлежит возврату заемщику, в таком случае к кредитному договору должна быть применена ставка, являющаяся действующей на рынке, и зафиксированная в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора без оформления опции «Назначь свою ставку», а именно, 18,7%, за все время действия договора, т.е. в том числе, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет процентов, которые заемщик уплатил бы за время действия кредитного договора по ставке 18,7% - №

Проценты, которые заемщик должен уплатить по процентной ставке 18,7%, установленной в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, являющейся действующей и не признанной недействительной Финансовым уполномоченным, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № - № стоимость опции, подлежащей возврату заемщику по решению Финансового Уполномоченного - № проценты, уплаченные заемщиком по ставке 0,01% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = № – неосновательное обогащение, получаемое заемщиком в случае оставления в силе Решения Финансового Уполномоченного.

На основании вышеизложенного, просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № № У-№ об удовлетворении требований ФИО2, взыскании с ПАО «РОСБАНК» в пользу заемщика денежных средств.

Представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО1 и представитель ФИО2 по ордеру адвокат Шакиров И.С. просили в удовлетворении заявления АО «ТБанк» отказать, считают решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, технической возможности проведения судебного заседания путем использования систем видеоконференц-связи не имеется.

Выслушав представителей заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных 9 договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами в том числе аналогом собственноручной подписи с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Судом при рассмотрении дела установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере №. Срок действия кредитного договора, срок возврата кредита-до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитном} договору составляет 0,01 процента годовых при подключении опции «Назначь свою ставку», до подключения указанной опции процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,70 процента годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 № №, открытый в Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере №, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предоставленной АО «ТБанк».

При заключении Кредитного договора заявителем собственноручно подписано заявление о предоставлении автокредита АО «ТБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО2 за отдельную плату предложена дополнительная услуга «Назначь свою ставку» стоимостью №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписано распоряжение на перевод, в соответствии с которым ФИО2 просила АО «ТБанк» перечислить с ее счета денежные средства в сумме № в счет оплаты Услуги «Назначь свою ставку» с указанием в назначении платежа: «Оплата опции Назначь свою ставку по КД №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» перечислены денежные средства в размере № в счет оплаты Услуги «Назначь свою ставку».

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» получена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, содержащая требование об отказе от Услуги «Назначь свою ставку» в размере №.

АО «ТБанк» в ответе от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ уведомила о том, что в случае отключения Услуги «Назначь свою ставку» процентная ставка по Кредитному договору будет увеличена в соответствии Индивидуальными условиями, для отключения Услуги «Назначь свою ставку» Финансовая организация предложила повторно прислать заявление об отказе от Услуги.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» произвело отключение Услуги «Назначь свою ставку» и осуществило частичный возврат в пользу ФИО2 стоимости указанной услуги за неиспользованный период в размере № на счет обслуживания Кредитного договора, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. Возврат денежных средств осуществлен пропорционально сроку использования указанной услуги -419 дней.

Судом установлено, что в заявлении о предоставлении кредита содержатся сведения о предложении за плату вышеуказанной услуги.

Согласно пункту 11.1 Общих условий кредитного договора подключение опции «Назначь свою ставку» к договору осуществляется на основании заявления, включенного в заявление о предоставлении кредита.

Как следует из пункта 11.2 Общих условий: «Опция «Назначь свою ставку» заключается в представлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к Договору.

Согласно пункту 11.3 Общих условий: «За опцию «Назначь свою ставку» кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» по желанию и с согласия заемщика. Кредитор вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» в соответствии с условиями договора и договора банковского вклада, на основании письменного распоряжения заемщика на такое списание. Опция «Назначь свою ставку» оплачивается по каждому договору, к которому заемщик выразил желание подключить опцию «Назначь свою ставку».

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 0,01% годовых, которая действует с учетом оформления указанной услуги «Назначь свою ставку».

В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (норма приведена в редакции, действовавшей на момент заключения договора о комплексном банковском обслуживании) предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Услуга «Назначь свою ставку» является внесением изменений в условия договора в части размера процентной ставки, которые согласовываются между сторонами в индивидуальном порядке.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к финансовому уполномоченному, обращение зарегистрированного за № У№.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Услуги «Назначь свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным и счет требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю была подключена Услуга «Назначь свою ставку».

ДД.ММ.ГГГГ года АО «ТБанк» осуществила частичный возврат в пользу Заявителя стоимости Услуги «Назначь свою ставку» за неиспользованный период в размере № на счет обслуживания Кредитного договора в Финансовой организации (номер лицевого счета №, что подтверждается справкой.

Таким образом, требование ФИО2 о взыскании денежных средств является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере № (№ - №).

Проверяя доводы заявления ФИО2, не согласного с действиями банка, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что подключение заявителя к услуге «Назначь свою ставку» не является дополнительным действием финансовой организации. Оказание услуги «Назначь свою ставку» не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью финансовой организации, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору. Услуга «Назначь свою ставку» не создает для заявителя, как клиента финансовой организации, каких-либо дополнительных имущественных благ и не является самостоятельной услугой применительно к ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Подключение услуги «Назначь свою ставку» является действием финансовой организации по согласованию индивидуальных условий кредитного договора. Соответственно, подключение услуги не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Такое согласование условий кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату.

Согласно решению финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№ в отношении АО «ТБанк» (ПАО «РОСБАНК»), решено: требование ФИО2 удовлетворить частично. Взыскать с АО «ТБанк» в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные АО «ТБанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была подключена услуга «Назначь свою ставку» в размере №.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в заявлении АО «ТБанк». При этом, отказывая в удовлетворении заявления АО «ТБанк» об отмене решения финансового уполномоченного, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 1, 8, 10, 421, 422, 450, 779, 781, 809, 819, 782 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 5, 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», приходит к выводу о законности вынесенного финансовым уполномоченным решения от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку услуга «Назначь свою ставку» являлась существенным условием кредитного договора о размере процентной ставки по договору потребительского кредита, установление которой являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, не могла выступать отдельной услугой. Принимая во внимание, что платная услуга «Назначь свою ставку» не создавала для заемщика отдельного имущественного блага, а, напротив, являлась для П. как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований банка.

Суд отклоняет как несостоятельные доводы АО «ТБанк» о том, что снижение процентной ставки является дополнительной услугой, которая оказывается банком за плату и подключается клиенту по его волеизъявлению, что в результате оказания услуги по снижению процентной ставки для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов за пользование кредитом, а также, что заемщик получил в данном случае неосновательное обогащение.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с ч.ч. 2, 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, по смыслу закона изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита.

Следовательно, данные отношения не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг, и удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Следовательно, подключение услуги в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

По программе «Назначь свою ставку» при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита. Таким образом, подключение к данной программе в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем требование о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за данную программу, следует признать обоснованным. Указанное требование было правомерно удовлетворено финансовым уполномоченным.

Доводы заявителя о добровольном выборе заемщика в связи с подключением оспариваемой опции, а также доводы о том, что предоставление кредита не зависело от участия заемщика в программе «Назначь свою ставку», основаны на ошибочном толковании норм действующего гражданского законодательства и обстоятельств дела, в связи с чем не могут служить основанием для удовлетворения заявления.

При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в удовлетворении заявления АО «ТБанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№ в отношении АО «ТБанк» (ПАО «РОСБАНК») следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56-57, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявления акционерного общества «ТБанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья: Л.В. Кузнецова