Решение по делу № 2-1513/2022 от 25.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №

УИД 14RS0019-01-2022-002355-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 25 октября 2022 г.

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Мелкумян Д.Л., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 14 июня 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № (5043377699). По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 199 456 рублей 92 копейки под 23,8 № годовых на срок до востребования. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. В настоящее время общая задолженность ответчика перед Банком составляет 44 347 рублей 81 копейка. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленной заемщиком анкете, истец предполагает, что наследником умершего заемщика является ФИО1 Указывает, что Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, ответа получено не было, наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 44 347 рублей 81 копейка, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 530 рублей 43 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями истца не согласилась, в удовлетворении иска просит отказать. Суду пояснила, что наследодатель при заключении кредитного договора был застрахован, вследствие чего, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившегося представителя истца.

Суд, заслушав возражений ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления 14 июня 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор №, с лимитом кредитования 200 000 рублей сроком до востребования и условием процентной ставки 23, 80 % годовых за проведение безналичных операций, 23,00 % годовых за проведение наличных операций.

Согласно индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Персональный кредит 2.0: Плюс», стороны определили, что использованный лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и (или) восстановлен до суммы первоначального установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептировано) Банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем.

В соответствии с п. 6 кредитного договора № от 14 июня 2017 года, размер минимального обязательного платежа составляет 8 961 рубль. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Из п. 4.5 Общих условий кредитования счета следует, что погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на текущий банковский счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода.

При подписании кредитного договора ФИО2 был согласен с его условиями, а также с порядком погашения кредита, что подтверждается собственноручно подписанными анкетой-заявлением от 14 июня 2017 года, а также индивидуальными условиями для кредита «Персональный кредит 2.0: Плюс».

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истцом обязательства по кредитному договору по выдаче денежных средств были исполнены в полном объеме, денежные средства, предусмотренные договором, поступили на расчетный счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету за период с 14 июня 2017 года по 07 июня 2022 года.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор, и достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение указанного кредитного договора подтверждает наличие у ФИО2 обязательств по нему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер, о чем Отделом Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Так, из приобщенного к материалам дела наследственного дела следует, что к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ было открыто наследственное дело № нотариусом Нерюнгринского нотариального округа Республики Саха (Якутия) ФИО4 на основании заявления ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о принятии наследства. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, 1/2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки ТОЙОТА ПРЕМИО, модификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер отсутствует, 2002 года выпуска, денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и правом на компенсации, любого имущества, принадлежащего наследодателю на день смерти.

21 августа 2020 года наследникам ФИО1 и несовершеннолетней ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, 1/2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки ТОЙОТА ПРЕМИО, модификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер отсутствует, 2002 года выпуска, двигатель №, кузов №, цвет серый, регистрационный знак №, прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Байкальский бак в Подразделении № 8603/0243 на счетах № – счет банковской карты, № – счет банковской карты, с причитающимися процентами и компенсациями. Также, ФИО1 выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемые пережившему супругу на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, и, автомобиль марки ТОЙОТА ПРЕМИО, модификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер отсутствует, 2002 года выпуска, двигатель №, кузов №, цвет серый, регистрационный знак №

Иные наследники не обращались. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 60 и п. 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником. По смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом.

Согласно п 3 ст. 28 ГК РФ имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине. Эти лица в соответствии с законом также отвечают за вред, причиненный малолетними.

Из материалов дела следует, что согласно свидетельства о рождении № №, выданного Отделом Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является матерью, а ФИО2 является отцом ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>

Так, поскольку в данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, ответчик ФИО1, принявшая в установленный законом срок наследство, соответственно, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней и ее несовершеннолетней дочери наследственного имущества.

С учетом изложенного, в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, является определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость квартиры, назначение жилое, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 400 564 рубля 48 копеек.

Выпиской из отчета от 29 июля 2020 года № об определении рыночной стоимости транспортного средства TOYOTA PREMIO, регистрационный знак №, подтверждается, что стоимость транспортного средства на дату смерти ФИО2 150 000 рублей,

Из наследственного дела следует, что на банковских счетах № № и №, открытых ФИО2 в ПАО «Сбербанк России», на дату смерти остаток денежных средств составлял 42 691 рубль 18 копеек и 44 рубля 96 копеек соответственно.

В ходе судебного разбирательства ответчиком признано то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер требований кредиторов наследодателя.

В силу положений п. 2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что равным образом согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Из листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14 февраля 2022 года следует, что ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемство, а, следовательно, права требования задолженности по кредитному договору <***> от 14 июня 2017 года, заключенному ПАО КБ «Восточный» с заемщиком ФИО2 перешли ПАО «Совкомбанк».

Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в адрес наследника умершего заемщика 27 апреля 2022 года направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по спорному кредитному договору с требованием о досрочной возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, в размере 44 347 рублей 81 копейка.

Требование о досрочном погашении задолженности ответчиком ФИО1 не исполнено, денежные средства в счет погашения задолженности внесены не были.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 07 июня 2022 года, размер задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 14 июня 2017 года, заключенному с ПАО КБ «Восточный», составляет 44 347 рублей 81 копейка, из которых: 35 253 рубля 10 копеек – просроченная ссудная задолженность, 9 094 рубля 71 копейка – просроченные проценты за пользование кредитом.

Данный расчет проверен судом и признается арифметически правильным. Расчета, опровергающего доводы истца, равно как и доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредитному договору № от 14 июня 2017 года, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и материалы дела не содержат.

Так, оценивая доводы стороны ответчика о том, что наследодателем ФИО2 при заключении спорного кредитного договора был заключен договор страхования, вследствие чего, образовавшаяся задолженность должна быть взыскана со страховой компании, суд приходит к следующему.

Положениями ч. 1 ст. 934 ГПК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», содержит понятие страхового случая, в соответствии с которым, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора № от 14 июня 2017 года, заемщик ФИО2 на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее Заявление) выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв» и застраховал сумму в размере 200 000 рублей, являющуюся предметом кредитного договора.

При подписании вышеуказанного Заявления, ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями страхования, указанными в заявлении, и Программы страхования, о чем также имеются его подписи.

Из Заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении ФИО2 является заемщик, а в случае его смерти, наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Вместе с тем, учитывая характер настоящего спора, юридически значимым обстоятельством, имеющим значение для разрешения спора, является то обстоятельство, кто является выгодоприобретателем по договору страхования.

Так, судом установлено, что выгодоприобретателем в рассматриваемой ситуации, в соответствии с условиями страхования, является наследник застрахованного лица, принявший в установленном законе порядок наследство наследодателя, в связи с чем, у истца правомерно возникло право требования образовавшейся и неуплаченной задолженности с наследника ФИО2, ФИО1

Кроме того, из объяснений стороны ответчика следует, что ей было известно о заключенном ФИО2 договоре страхования при заключении кредитного договора № от 14 июня 2017 года, а также то, что с ее стороны принимаются меры для обращения к страхователю за страховой выплатой.

Разрешая довод ответчика ФИО1 о завышенном размере процентов, за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 14 июня 2017 года, суд не находит оснований для уменьшения предусмотренных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами наследодателем, а также его наследниками, в соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ. Так, учитывая расчет задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами, произведенный истцом по договору за период просроченной задолженности по основному долгу, исходя из количества дней пользования кредитными денежными средствами и ставки в процентах годовых, фиксированной величины, которую стороны договора определили при заключении договора, предъявленная ко взысканию с ответчика сумма задолженности по начисленным процентам соответствует периоду просроченной задолженности, подтверждена расчетами истца, иного материалы дела не содержат, и, со стороны ответчика, суду не представлено, а, следовательно, размер процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 9 094 рубля 71 копейка является подлежащим взысканию в заявленной сумме.

При таких обстоятельствах, в ходе судебного разбирательства установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1, которая стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривалась, а также с учетом иных кредитных обязательств умершего заемщика, превышает размер задолженности по спорному кредитному договору, задолженность по кредитному договору погашена не была, и, принимая во внимание отсутствия оснований для получения кредитором страховой выплаты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1 530 рублей 43 копейки подтверждается платежным поручением № от 15 июня 2022 года на указанную сумму.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца, с учетом требований п. 6 ст. 52 НК РФ, подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 1 530 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <адрес> паспорт гражданина <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общество «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 14 июня 2017 года в размере 44 347 рублей 81 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 530 рублей, а всего 45 877 рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья Е.В. Подголов