Решение по делу № 2-1084/2025 от 28.05.2025 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Дело № 2-1084/2025

55RS0026-01-2024-003048-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Знаменщикова В.В., при секретаре Дауберт Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 мая 2025 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № с лимитом задолженности 155 000 руб. Составными частями договора являются заявление-анкета ответчика, Тарифы банка, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Условия комплексного банковского обслуживания. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с требованиями Общих условий УКБО расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 190 683,31 рублей из которых: 155 648,66 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 33 621,43 рублей - просроченные проценты, 2 413,22 рублей - штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 014 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, заявленные требования не признавала в полном объеме, просил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статьей 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пп. 1 и 2 ст. 432 данного Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу статьи 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В судебном заседании установлено, что в АО «Тинькофф Банк» от ФИО1 поступило заявление-анкета, в котором содержится оферта банку на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Акцептом со стороны банка является активация карты или получение банком первого реестра операций.

Оферта была фактически акцептована АО «ТБанк» путем выпуска кредитной карты на имя ответчика.

Истцом предоставлена ответчику кредитная карта с лимитом задолженности 155 000 рублей с возможностью его увеличения с тарифным планом «ТП 7.27», предусматривающим уплату 0 % годовых на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней, 29,9% годовых на покупки при условии оплаты минимального платежа, 49,9% на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа.

Тем самым между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №.

Пунктом 7 Тарифного плана ТП 7.27 установлено, что неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых. Кроме того п. 9 Тарифного плана предусмотрена выплата штрафа в размере 590 рублей за неоплату минимального платежа первый раз и по 1% от задолженности плюс 590 руб., а также 2 % от задолженности плюс 590 руб. за каждую последующую просрочку.

Согласно пункту 5.10 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

На сумму предоставленного кредита в силу п. 5.6 Общих условий начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Во исполнение п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку в последний календарный день месяца. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом.

Пунктом 5 Тарифного плана ТП 7.27 предусмотрено, что минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум - 600 рублей.

Пунктом 2 Тарифного плана ТП 7.27 установлена годовая плата за обслуживание основной карты 590 рублей.

Комиссия за операции получения денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей (пункт 3 Тарифного плана ТП 7.27).

Как следует из п. 8 Тарифного плана минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счет-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной ста рублям.

В соответствии с пунктом 8.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению банка. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане ( п. 5.11 Общих условий).

Обязательства со стороны банка по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом.

С использованием карты ответчик совершал приходные и расходные операции

В свою очередь ответчик допустил нарушение срока оплаты минимального платежа, что привело к образованию просроченной задолженности.

Последнее пополнение счета для оплаты задолженности ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлен заключительный счет о погашении всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправки счета и расторжении договора, который оставлен ФИО1 без внимания.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредиту в сумме 190 683,31 рублей из которых: 155 648,66 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 33 621,43 рублей - просроченные проценты, 2 413,22 рублей - штраф. Задолженность рассчитана за период ДД.ММ.ГГГГ по 30.04.2021

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае договором предусмотрено ежемесячное исполнение обязательства по оплате минимального платежа.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства. "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2(2015)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 18 указанного постановления Пленума, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела заключительный счет с требованием оплатить задолженность в полном объеме, был выставлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, по которому был установлен срок исполнения обязательства 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Таким образом, банк самостоятельно изменил сроки уплаты задолженности по кредитному договору, потребовав ее в полном объеме досрочно.

Как следует из материалов приказного производства АО «Тинькофф Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка № в Кировском судебном районе <адрес> был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и по заявлению должника был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением банк обратился в суда ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности исчисляется с учетом даты подачи настоящего искового заявления и удлиняется на период судебной защиты (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года - 1 год 1 месяц 5 дней).

Отсюда следует, что пропущен срок исковой давности по всем платежам с датой внесения до ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, заключительный счет в адрес ответчика был выставлен только ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом срока давности.

Таким образом суд не находит оснований для корректировки суммы задолженности с учетом пропуска срока исковой давности.

Согласно справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 190 683, 31 рублей, из которых основной долг 155 648,66 рублей, проценты 32 621 43 рублей, штрафы 2 413,22 рубля.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки с учетом отсутствия доказательств ее явной несоразмерности, принимая во внимание период просрочки и сумму задолженности, не имеется.

По информации, представленной ОСП по Кировскому АО <адрес> ГУ ФССП России по <адрес>, в ходе возбужденного исполнительного производства №-ИП на основании судебного приказа №(17)2021 на депозит судебного пристава исполнителя денежные средства не поступали.

Вместе с тем, ответчиком в материалы дела представлен чек, из которого усматривается и это подтверждается позицией банка, что с банковского счета была взыскана сумма в размере 41,27 рублей на основании заочного решения суда.

Данная сумма подлежит зачету.

С учетом установленного ранее с ФИО1 в пользу АО «Тбанк» подлежит взысканию задолженность в общем объеме в размере 190 683,31 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следствие расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика исходя из размера удовлетворенных требований, что составляет 5 014 рублей.

Других возражений на иск не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь статями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 683, 31 рубля, в том числе 155 648,66 рублей - задолженность по основному долгу, 33 621,43 рублей - просроченные проценты, 2 413,22 рублей – штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 014 рублей.

Зачесть 41, 27 рублей в счет исполнения настоящего решения суда, взысканные с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) на основании заочного решения Омского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Омский районный суд <адрес>.

Судья В.В. Знаменщиков

Решение изготовлено в окончательной форме 11.06.2025.