РЕШЕНИЕ
ИФИО1
(дата обезличена) (адрес обезличен)
Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего Кочкарова О.Р.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки,
УСТАНОВИЛ:
ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО4-М.Т. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) по состоянию в общем размере (данные изъяты) руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты) руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с (дата обезличена) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пеню) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с (дата обезличена) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что решением Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № А40-208873/2015 ПАО КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Между ПАО «КБ «Еврокоммерц» и ответчиком был заключен кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен), по условиям которого ответчик получил кредит в размере (данные изъяты) годовых со сроком возврата до (дата обезличена) Кредитор свои обязательства выполнил, заемщик же свои обязательства надлежащим образом не выполняет.
Ответчиком подан письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения иска, ответчик просит снизить размер неустойки за просрочку пользованием кредитом.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, подав ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.
Изучив в судебном заседании материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.
Как следует из материалов искового заявления, (дата обезличена) между ПАО КБ «Еврокоммерц» (Банк) и ответчиком (Заемщик) был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 174000 руб. сроком до (дата обезличена) (подпункт 1.1 пункта 1). За пользование Кредитом по Договору Заемщик обязался выплачивать Банку проценты в размере 25% годовых (подпункт 2.2 пункта 2). Гашение кредита осуществляется Заемщиком ежемесячными платежами не позднее (дата обезличена) либо ранее наступления указанной даты в случаях, предусмотренных настоящим Договором. Форма погашения кредита – дифференцированные платежи. Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей, приведенным в Приложении (номер обезличен) к настоящему Договору (подпункт 2.3 пункта 2). При несвоевременном перечислении платежа Заемщиком в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом Заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (подпункт 6.2 пункта 6).
Как видно из выписки по счету, ответчик воспользовался кредитом, но в полной мере свои обязательства не исполняет. Последний платеж внесен ответчиком в декабре 2015 г., а с января 2016 г. оплата по кредитному договору им не производилась.
Приказом Банка России от (дата обезличена) № ОД-2889 у ПАО КБ «Еврокоммерц» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с (дата обезличена)
На основании решения Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № А40-208873/15-86-189Б, ПАО «КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».
Определением мирового судьи судебного участка (номер обезличен) Карачаевского судебного района КЧР от (дата обезличена) отменен судебный приказ (номер обезличен) от (дата обезличена) о взыскании с ответчика в пользу истца суммы долга по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины в размере 309417,49 руб.
Определением Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) по делу № (номер обезличен) срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.
Суду представлен автоматизированный расчет задолженности ответчика по кредиту, которая на (дата обезличена) составила (данные изъяты).; процентов за пользование кредитом за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере (данные изъяты)
Между тем, в пункте 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
На основании пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.
К числу способов защиты гражданских прав статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.
Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как указано в статьях 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок.
Из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
Из содержания статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств дела следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, обязательства по которому ответчиком надлежащим образом не исполняются. Представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспорен ответчиком и признается судом правильным.
Ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Обсуждая указанное заявление, суд учитывает положения статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой указано, что исковой давностью признается срок для защиты права лица, которое нарушено.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как указано в пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств дела следует, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена)).
Как следует из установленных судом обстоятельства дела, ответчик прекратил исполнять обязательства по внесению платы по кредиту с декабря 2015 г.
Таким образом, истец был вправе обратиться в суд за защитой своих прав в срок до декабря 2018 г.
К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту истец обратился (дата обезличена), то есть до истечения трехлетнего срока исковой давности.
По заявлению ответчика судебный приказ был отменен мировым судьей (дата обезличена)
При таких обстоятельствах, с целью сохранения соблюдения срока исковой давности, истец был вправе обратиться в суд с настоящим иском в срок до (дата обезличена)
Настоящий иск подан истцом в суд (дата обезличена), то есть в пределах установленного законом шестимесячного срока, исчисляемого со дня отмены судебного приказа.
Таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не нашли своего подтверждения и признаются судом необоснованными.
Разрешая ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций, суд учитывает, что пеня на сумму просроченного основного долга и пеня на просроченную задолженность по процентам, по своей сути являются неустойкой.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства дела, а именно: отзыв лицензии у банка, отсутствие доказательств своевременного направления ответчику уведомления с указанием реквизитов для производства платежей по кредиту, а также соразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд находит возможным снизить размер взыскиваемой пени за несвоевременный возврат основного долга с 761018 до 25 руб., и за несвоевременную уплату процентов с 762681,11 до 25 руб. при том, что нормы гражданского законодательства, предоставляя суду возможность снижать размер неустойки, не устанавливают каких-либо ограничений ее размера, критериев определения предельно минимальной суммы.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту признается судом обоснованным и подлежит частичному удовлетворению.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки по день фактического исполнения обязательства, суд руководствуется следующим.
Из установленных судом обстоятельств дела следует, что согласно достигнутых между сторонами соглашений, погашение кредита осуществлялось путем списания истцом в одностороннем порядке денежных средств с банковского счета, на который начислялась пенсия ответчика (подпункт 3.2 пункта 3 Кредитного договора).
Кроме того, при заключении кредитного договора сторонами согласован размер полной стоимости кредита, подлежащей выплате Заемщиком.
Согласно выписке по счету ответчика, обязанность по погашению кредита исполнялась им добросовестно вплоть до признания истца банкротом, что выражалось в ежемесячном списании кредитором с банковского счета части начисленной пенсии заемщика.
Таким образом, при условии добросовестного поведения со стороны кредитной организации имеются объективные основания полагать, что кредитный договор был бы погашен в установленный договором срок.
Вместе с тем, в силу тех или иных причин, не зависящих от ответчика, банк был признан банкротом и в отношении него было открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».
Признание кредитной организации банкротом, очевидно, повлекло за собой нарушение ее деятельности, выразившееся, в том числе, в прекращении одностороннего списания кредитных платежей с банковского счета ответчика.
Суду не представлены доказательства того, что банк либо конкурсный управляющий надлежащим образом исполнили свою обязанность по уведомлению ответчика об изменившихся в связи с банкротством условиях и порядке погашения кредита.
С учетом уровня сложности кредитных правоотношений, суд считает, что ответчик не обладает достаточными знаниями и опытом в сфере кредитования, необходимых для одностороннего исполнения обязанности по погашению кредита. Из материалов гражданского дела не следует, что ответчик сознательно уклонялся либо уклоняется от обязанности погасить кредитную задолженность.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что просрочка в погашении задолженности по кредиту образовалась не по вине ответчика, а вследствие иных причин, связанных с хозяйственной и коммерческой деятельностью истца, приведших его к банкротству.
С учетом того, что судом принимается решение об удовлетворении иска в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, истец восстановлен в правах на возврат переданных ответчику заемных средств и на получение прибыли в виде процентов за пользование кредитом.
Напротив, удовлетворение исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом и неустойки по день фактического погашения задолженности по кредиту повлечет за собой нарушение права ответчика на внесение платы за пользование кредитом в размере, который был оговорен между сторонами при заключении кредитного договора, и, как следствие, к неосновательному обогащению истца.
Между тем в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (абзац 1 пункта 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что, заявляя требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки по день фактического погашения задолженности по кредиту, истец злоупотребляет правом с целью неосновательного обогащения за счет ответчика, что является основанием для принятия решения об отказе в иске в этой части.
Кроме того, согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В материалах искового заявления имеются платежные поручения (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена), из которых следует, что истцом по настоящему делу уплачена государственная пошлина в сумме (данные изъяты).
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины по настоящему делу составит: ((данные изъяты).
Поскольку судом принимается решение о частичном удовлетворении иска, в пользу истца необходимо присудить с ответчика понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной по делу государственной пошлины в указанном размере.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 ФИО5 (паспорт гражданина Российской Федерации серии (номер обезличен) (номер обезличен)) в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Еврокоммерц» (идентификационный номер налогоплательщика (номер обезличен)) задолженность по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) в общем размере (данные изъяты).
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики.
В окончательной форме мотивированное решение изготовлено (дата обезличена)
Судья
Карачаевского городского суда КЧР подпись О.Р. Кочкаров
Копия верна:
Решение в законную силу _______________________________¬¬-______________
Судья
Карачаевского городского суда КЧР О.Р. Кочкаров
Подлинный документ подшит в деле (материале) (номер обезличен) (УИД-09RS0(номер обезличен)-46), находящемся в производстве Карачаевского городского суда Карачаево-Черкесской Республики.