Решение по делу № 2-Ч-148/2023 от 06.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Дело (УИД) №RS0№-59

Производство №-Ч – 148/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заочное

ДД.ММ.ГГГГ с. Красные Четаи

Ядринский районный суд Чувашской Республики

в составе председательствующего судьи Иванова О.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

АО "Банк Дом.РФ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Жилищного финансирования» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-МКАSР-R-0000-12, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 2 138 063,88 рублей сроком на 154 календарных месяц, под 10, 75% годовых для приобретения в собственность предмета ипотеки, а именно: жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, городской округ Климовск, <адрес>. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика является залог (ипотека) квартиры в силу закона. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>. На момент заключения договора предмет ипотеки составляет 2 900 000,00 рублей. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, истцом заемщику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления требования. Однако указанное требование ответчиком ФИО1 выполнено не было, добровольно задолженность не была погашена. Задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет 1 555 868,72 руб.

АО "Банк ДОМ.РФ" (далее - истец, Банк) просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-МКАSР-R-0000-12, заключенный между ЗАО «Банк Жилищного финансирования» и ФИО1, взыскав с последнего кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 555 868,72 руб., а также задолженность по выплате процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 979, 34руб.; обратить взыскание, принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмета залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, городской округ Климовск, <адрес>; установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 320 000,00 рублей, установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Представитель Банка на рассмотрение дела не явился, о проведении судебного разбирательства был извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на вынесения решения суда в порядке заочного производства согласен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался судом в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебных извещений по известному месту жительства ответчика. Каких-либо возражений от ответчикав суд не поступило. В силу положений статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 221 и статье 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Представитель третьего лица ФГКУ "Росвоенипотека" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. Заявлений и ходатайств не поступало.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно положениям части второй данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Кредитный договор является возмездным, при этом, условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону; не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" и ФИО1. заключен кредитный договор №-МКАSР-R-0000-12.

По указанному кредитному договору ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» предоставил заемщику (ответчику) кредит в сумме 2 138 063 рублей 88 копеек, сроком на 154 месяца с процентной ставкой по кредиту 10,75% годовых, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно п. 1.2. кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, городской округ Климовск, <адрес>, площадью 30,20 кв.м, расположенной на пятом этаже пятиэтажного дома, договорной стоимостью 2 900 000 рублей.

Обеспечение исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является ипотека жилого помещения в силу закона, в соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке (п. 1.3.1).

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии зачисления на банковский счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставленного Уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи жилого помещения в размере 761 936, 12 руб. (п. 2.2.).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по процентной ставке, определяемой в соответствии с п. 1.1 настоящего договора, в порядке, установленном настоящим договором (п. 3.1.).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении фактической задолженности, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (п. 4.4.1.).

Согласно п. 4.4.2. кредитор имеет право обратить взыскание на жилое помещение при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1. настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" и ответчиком заключен договор № целевого жилищного займа. Целевой жилищный займ предоставляется заемщику в размере 761 936, 12 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, находящегося по адресу: <адрес>, городской округ Климовск, <адрес>, площадью 30,20 кв.м, расположенной на пятом этаже пятиэтажного дома.

Право собственности на спорную квартиру зарегистрировано за истцом в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации права 50-50-56/002/2012-051.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "ДОМ.РФ" и АО "Банк ДОМ.РФ" был заключен договор купли-продажи пула закладных, в соответствии с которым Продавец обязуется передать в собственность Покупателя закладные, соответствующие требованиям к надлежащим закладным согласно Приложению № к настоящему договору, со всеми удостоверяемыми или правами в их совокупности на условиях и в порядке, указанных в настоящем договоре, а покупатель обязуется принять закладные и уплатить за них покупную цену.

Таким образом, Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по кредитному договору №-МКАSР-R-0000-12 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1

Как усматривается из материалов дела, заемщик совершал платежи новому кредитору по кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не погашает задолженность по кредиту. Как следует из выписки по лицевому счету ответчика, обязательство по ежемесячному гашению кредита ответчиком неоднократно нарушалось. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 1 555 868,72 рубля, в том числе: просроченная ссуда - 1 471 006,88 рублей; просроченные проценты – 161 415,59 рублей; пени на просроченную ссуду – 14 993,08 рублей; пени на просроченные проценты – 8 453,17 рублей.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договор банком в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном возврате всей оставшейся задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, которое было оставлено без удовлетворения.

Заявленная банком к взысканию сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1 555 868,72 рубля, в том числе: просроченная ссуда - 1 471 006,88 рублей; просроченные проценты – 61 415,59 рублей; пени на просроченную ссуду – 14 993,08 рублей; пени на просроченные проценты – 8 453,17 рублей подтверждается письменными доказательствами, представленными в материалы дела, непосредственно исследованными в судебном заседании, и не был опровергнут ответчиком.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора, условиям об уплате процентов за пользование заемными средствами, ответчиком в установленном порядке не оспорен, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам.

При таких обстоятельствах требование к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истцом заявлены требования о досрочном расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №-МКАSР-R-0000-12.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Не исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита в установленный кредитным договором срок, является существенным нарушением условий договора.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, кредитором было направлено заемщику требование о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени ответ на него не поступил.

При таких обстоятельствах требование банка о досрочном расторжении кредитного договора также является законными и подлежащим удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по кредиту по ставке 10,75% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809, пунктом 2 статьей 819 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование кредитными средствами начисляются до дня фактического возврата кредита.

Согласно части 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Суд исходит из того, что кредитный договор в силу пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда о его расторжении, и кредитор вправе требовать с заемщика уплаты договорных процентов за пользование кредитом до даты расторжения кредитного договора.

Учитывая изложенное, проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по кредиту по ставке 10,75% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая заявленные АО "Банк ДОМ.РФ" требования об обращении взыскания на квартиру, суд приходит к следующему.

По правилам п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 54.1 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору, сформировалась задолженность в размере 1 555 868. 72 руб.

Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение, принадлежащее на праве собственности ответчику, так как погашение суммы долга в случае неисполнения должником обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий договора, признанного ответчиком путем его подписания.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства заемщика обеспечены залогом, факт неисполнения данных обязательств влечет обращение взыскания на переданное в залог обеспечения обязательств имущество, а именно, принадлежащее на праве собственности ответчику вышеуказанное жилое помещение, суд считает указанное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, городской округ Климовск, <адрес>, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Также, учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд приходит к следующему.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке рыночной и ликвидационной стоимости <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО «АБН-Консалт»ФГУП? итоговая величина рыночной стоимости оценивался 2 900 000 рублей.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и в соответствии с отчетом об оценке №от ДД.ММ.ГГГГ, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, городской округ Климовск, <адрес> размере в размере 2 320 000 руб. (2 900 000 руб. х 80%).

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 56 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога, путем продажи с публичных торгов, установив на основании пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", начальную продажную цену имущества в рублях в размере 2 320 000 руб., что соответствует 80% от рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 27 979 руб.34 коп., данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199, 235 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк Дом.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-МКАSР-R-0000-12, заключенный между ЗАО «Банк Жилищного финансирования» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> Чувашской АССР, паспорт серии 9704 №, в пользу АО "Банк Дом.РФ" ИНН: № ОГРН: № задолженность по кредитному договору №-№ ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 555 868 рублей 72 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 27 979 рублей 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по кредиту по ставке 10,75% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, городской округ Климовск, <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 320 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Иванов